Меню Закрыть

Регистрации изменения в кредитный договор

Как внести изменения в условия кредитного договора?

Изменение условий кредитного договора – необходимость, с которой может столкнуться абсолютно любой заемщик. Практика выдачи денег в долг банками велика. Миллионы россиян оформляют кредиты на покупку недвижимости, ремонт и другие нужды. Крупнейшие банки требуют подтверждения платежеспособности (предоставление справок с места работы по форме 2-НДФЛ, заверенной копии трудовой книжки). Но никто не может гарантировать, что завтра этот человек не потеряет работу и сможет выполнять взятые обязательства по кредиту.

Жизненные обстоятельства могут поменяться в одно мгновение. Успешный человек может вдруг оказаться безработным и бездомным, семья может потерять кормильца. В такой ситуации клиенты, пусть даже и временно, но лишаются возможности выполнять взятые перед банком обязательства.

Если оставить этот вопрос подвешенным, то очень скоро банк начнет интересоваться, почему клиент не выплачивает кредит. При использовании залога и вовсе можно его лишиться. Поэтому решать проблему нужно сразу же – обращаться в банк, а при необходимости и в суд.

Чтобы обезопасить себя и своих близких, имеет смысл застраховать себя от потери работы. В этом случае, обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания до момента трудоустройства.

Но что же делать тем, кто уже попал в неприятную ситуацию? Во-первых, нужно постараться успокоиться. Есть несколько особенностей разрешения проблемы:

  • нет однозначного ответа, кто окажется прав, в каждом случае есть свои особенности и сложности;
  • знание правовых основ значительно увеличит вероятность успешного окончания дела;
  • доказательная база и четкие аргументы – вот на чем должна строиться точка зрения заемщика.

Но совсем необязательно сразу бежать в суд и производить изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе заемщика. Сначала стоит попробовать обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию.

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: +7-800-511-69-34

Досудебное решение спора

​Если заемщик хочет решить вопрос без суда, то он должен обратиться с письменным заявлением в банк. Само финансовое учреждение хочет получить деньги от клиента, поэтому вести в отношении него жесткую политику не всегда выгодно. Иногда и банку важно не доводить дело до суда и решить вопрос лично. Но нужно понимать, что в таком случае обе стороны должны дать согласие на внесение изменений. В этом случае сам кредитный договор остается нетронутым. Все нововведения оформляются в виде отдельного документа. Он обязательно составляется в письменной форме и подписывается обеими сторонами.

Возможность изменения условий часто предусматривается самим договором. Правда, почти всегда право на них банки оставляют себе, а не своим заемщикам. Поэтому к подписанию кредитного договора нужно относиться внимательно.

Крайне нежелательно вообще подписывать такие договора, так как в них в некоторой мере ущемляются права клиента. Ведь он внести изменения в документ не может, а банк имеет на это полное право. Нередко случается, что банк вдруг поднимает размер процентной ставки или увеличивает ежемесячный платеж.

Порядок обращения в банк

Попав в непростую жизненную ситуацию и потеряв возможность выплачивать кредит, человек первым делом должен обратиться в банк. Причем очень важно сделать это до момента внесения очередного платежа.

Если затянуть момент обращения, то у клиента образуется просрочка, по которой ему придется платить неустойку, а это дополнительные расходы. Банку это выгодно, ведь так он сможет получить дополнительную прибыль от заемщика.

Итак, ситуация уже произошла. Человеку срочно нужно составить письменное заявление на имя банка. В документе указывается следующая информация:

  • Данные о заключенном кредитном договоре и клиенте. Так специалисты банка смогут идентифицировать обратившегося и конкретный кредит. Еще лучше, если плательщик снимет копию договора и приложит ее к заявлению.
  • Утверждение о том, что от своих обязательств клиент не отказывается. Это мотивирует банк рассмотреть заявку наиболее тщательно.
  • Как именно клиент хочет изменить условия договора. Кто-то может попросить отсрочить очередной платеж, предоставить рассрочку. Нередко человек хочет увеличить срок кредита, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.
  • Причина, по которой выполнение кредитных обязательств невозможно. Она должна быть веской. Чаще всего банк принимает во внимание такие аргументы – серьезная болезнь, получение инвалидности, потеря рабочего места.

Лучше, если клиент сам отнесет заявление в банк. Причем написать его нужно в двух экземплярах. Один следует оставить себе и попросить специалиста банка проставить отметку о принятии документа. Так клиент при необходимости сможет подтвердить в суде, что он обращался в финансовое учреждение с целью решения появившейся проблемы. Отметка о принятии должна содержать следующие реквизиты:

  • дата принятия;
  • должность и ФИО сотрудника, принявшего документ;
  • подпись специалиста;
  • штамп о принятии документа.

Если лично обратиться в банк у человека нет возможности, то ему следует отправить заявление по почте. Заявление нужно переслать заказным письмом, обязательно с уведомлением о получении документа второй стороной.

После этого остается ждать решения от банка. На рассмотрение заявления у финансового учреждения есть месяц. Если после истечения этого времени заемщик не получит ответа от банка, то ему остается обратиться в суд для решения проблемы. А заявление с отметкой о принятии может позволить снять неустойки и штрафы за период с момента обращения в банк до рассмотрения дела в суде.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-350-97-04) и Санкт-Петербурге (+7-812-309-87-91).

Процедура изменения условий кредитного договора через суд

Изменение условий кредитного договора в судебном порядке возможно только после получения отказа от банка. Важно соблюсти установленный претензионный порядок, а только потом обращаться в суд. Необходимо понимать, что должна быть существенная причина для этого. К таковым относятся следующие ситуации:

  1. Банк нарушил условия заключенного договора. Сюда относят случаи, когда финансовое учреждение безосновательно повысило размер процентной ставки, использовало в отношении заемщика штрафные санкции или выдало денег по факту меньше, чем прописано в договоре.
  2. Клиент не может выполнять обязательства перед банком. Это как раз та ситуация, когда жизненные обстоятельства меняются, и заемщик физически не может погашать задолженность по установленным ранее условиям.

Последняя ситуация наиболее распространена в судебной практике, так как нестабильность финансового положения граждан часто лишает их возможности вносить платежи по кредиту в соответствии с установленным графиком.

В ходе рассмотрения дела суд берет во внимание сложившуюся жизненную ситуацию истца и его желание решить вопрос с банком. Поэтому важно представить доказательства изменения своего финансового положения, а также копию обращения в финансовое учреждение. Суд выслушивает позицию ответчика, узнает причины, по которым он не пошел навстречу своему клиенту.

Итогом обращения является судебное решение, в котором четко прописываются принятые меры. Как правило, в ходе дела либо изменяют условия договора, либо предоставляют отсрочку или рассрочку заемщику.

Изменение условий кредитного договора

Нередко люди заключают договор кредитования, совершенно не вчитываясь в условия. Однако в ряде случаев банк может изменить договор в одностороннем порядке, не считаясь при этом с мнением заемщика. Но Гражданский кодекс РФ не допускает одностороннего изменения договора, поэтому клиент вправе оспорить такое действие путем подачи искового заявления в суд. Разбираемся, на каких основаниях клиент может выиграть дело.

Одностороннее изменение условий кредитного договора банком

Банк может поменять условия договора только при заключении дополнительного соглашения. Как правило, он идет на такой шаг в случае кардинальной смены кредитной ситуации на рынке, как это было при резком повышении курса рубля по отношению к доллару и евро, либо же существенного изменения банковской политики.

Также он может совершить данное действие при наличии просрочки кредита заемщиком или продажи предмета залога. Если же банк изменяет условия в результате снижения платежеспособности клиента, то клиент имеет полное право обратиться в суд с соответствующим иском.

Процентная ставка по кредиту меняется в основном в сторону увеличения, однако если заемщик обратится в банк с заявлением о реструктуризации кредитного договора, то он может ее уменьшить.

Есть законный вариант уменьшения указанной ставки, когда меняется стоимость привлеченных средств кредитной организации или ЦБ РФ изменил ставку рефинансирования.

В ином случае банк должен доказать причины, по которой меняются проценты или сумма кредита. У заемщика есть большой шанс выиграть иск об изменении условий кредитного договора, если в его содержании есть положение об одностороннем изменении процентной ставки. Данное условие является незаконным.

Если банк меняет процент при существенном изменении законодательства, то клиенту предоставляются доказательства в виде выдержек из данных законодательных актов.

Незаконным является и пункт о запрете досрочного погашения кредита — заемщик может внести всю сумму полностью, если письменно уведомит об этом банк за месяц до возвращения денег.

Клиент может подать иск об изменении кредитного договора в одностороннем порядке, если обнаружит незаконные банковские комиссии. Например, он может взыскивать комиссии:

  • за обслуживание;
  • за сопровождение кредита;
  • за выдачу кредитных денег;
  • за кассовое обслуживание;
  • за страхование жизни и здоровье клиента.

При обнаружении подобных комиссий не спешите писать иск об одностороннем изменении договора, пусть сначала банк предоставит полный расчет всех удержаний и выписку по счету. При такой проверке с кредитным менеджером подготовьте копии всех бумаг по договору, включая дополнительные соглашения (при наличии), а также квитанции об оплате ежемесячных платежей.

Если незаконные комиссии все-таки присутствуют, то сначала решите вопрос в досудебном порядке. В претензии требуйте пересчитать сумму долга и исключение спорных комиссий, поскольку ГК РФ обязывает заемщика уплачивать только проценты и основную сумму долга по договору, но никак не комиссии за обслуживание.

Изменение существенных условий кредитного договора

В кредитном договоре имеются существенные условия, которые не меняются ни при каких обстоятельствах. Обычно они характерны для договоров, обеспеченных залогом. Условия в таких соглашениях включают сам залог, его оценку, величину, сроки выполнения.

Отдельно упомянем о депозитном договоре — в нем нельзя изменять никакие условия. Он считается публичным, то есть клиент уведомлен заранее о данном факте и перед подписанием принял решение о выгоде каждого пункта соглашения. Более того, банк не меняет депозитный договор, отдавая предпочтение одному клиенту перед другим — это строго запрещено ст. 426 ГК РФ.

При подписании депозитного договора существует одна уловка банкиров — в нем обычно присутствует пункт о согласии клиента на обработку персональных данных для рассылок об услугах банка. Однако клиент может обратиться в организацию с отдельным заявлением об отказе от таких рассылок.

Смотрите так же:  Отчетность апк за 2011

Порядок изменения условий кредитного договора

Как правило, заемщики идут в банк за изменением кредитного договора при наступлении форс-мажорных или тяжелых жизненных обстоятельств — внезапной затяжной болезни, увольнения или сокращения с работы. Такие причины напрямую влияют на возможность уплачивать ежемесячные взносы, поэтому для начала с кредитным менеджером стоит урегулировать вопрос о смене графика платежей. Банки охотно идут навстречу тем клиентам, которые ранее не имели задолженностей, но столкнулись с временными трудностями. Для этого необходимо предоставить в кредитную организацию копию паспорта, прежний график и договор, а также документ, подтверждающий текущую стесненность в средствах. Если же договориться не удалось, есть три варианта разрешения проблемы:

  • погасить кредит досрочно;
  • написать заявление о реструктуризации;
  • подать иск об изменении кредитного договора в суд.

Досрочное погашение долга

Просто так полностью рассчитаться с банком не удастся — нужно уведомить его о внесении полной суммы, написав соответствующее заявление о досрочном погашении долга. Ошибкой заемщика будет самостоятельное внесение средств на счет, кредитная организация не сочтет данное действие исполнением обязательства, а клиенту и далее придется вносить ежемесячный платеж. Естественно, что и сумму кредита или его срок банк в таком случае не поменяет.

При досрочном погашении кредита, помимо подачи заявления, необходимо проконсультироваться с менеджером по договору и уточнить точную сумму, которую клиент хочет погасить досрочно.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита, то есть внесение изменений в кредитный договор, имеет смысл только в том случае, если у заемщика возникли трудности при выплате долга. Обычно при данной процедуре банк увеличивает срок кредитования, заключив при этом с клиентом дополнительное соглашение или изменив старый договор путем установления нового графика платежей.

Иск об изменении условий кредитного договора

Заемщик может подать в суд на изменение условий кредитного договора в случае, если банк существенно нарушает заключенное соглашение (например, берет с должника скрытые комиссии по обслуживанию кредита) либо если он причинил клиенту определенный ущерб. В случае существенного нарушения кредитной организацией условий, у заемщика есть возможность полного расторжения сделки.

Скорее всего, ваши споры с банком отразятся на кредитной истории, поэтому после удовлетворения искового заявления, требуйте от банка отправку актуальных сведений о заемщике в бюро кредитных историй.

Если вы попали в ситуацию, когда условия кредитования были изменены в одностороннем порядке, то целесообразно обратиться за правовой помощью к нашим компетентным юристам, которые не только оспорят данное незаконное действие в судебном порядке, но и окажут полное сопровождение на всех этапах разрешения конфликта.

Юридическая помощь при изменении и расторжении кредитного договора

Кредитный договор может быть изменен или расторгнут по общим основаниям, предусмотренным для всех договорных отношений.

Анализ практики оказания нашими юристами правовой помощи, предметом которой становилось изменение или расторжение кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщики, желая внести в договор изменения или же расторгнуть его, не понимают, каким образом это можно сделать с наименьшими для себя издержками.

Традиционно считается, что изменение кредитного договора может вызвать отрицательную реакцию со стороны кредитора и повлечь в дальнейшем, при возникновении каких-то сложностей с исполнением обязательств, отсутствие лояльности.

В свою очередь, расторжение кредитного договора зачастую ассоциируется с неприменно сопутствующим этому конфликтом и доведением дела до судебного разбирательства. В этом, конечно, присутствует определенная доля истины, однако непринятие своевременных мер по изменению или расторжению кредитного договора чревато большими и серьезными последствиями, нежели обратное.

Инициатором внесения изменений в договор или его расторжения может быть и кредитор. В данном случае задача заемщика – не допустить, чтобы изменение или расторжение кредитного договора повлекли наступление неблагоприятных для заемщика последствий.

Чем быстрее Вы обратитесь к нам, тем больше вероятность решения спора в Вашу пользу!

Основания изменения и расторжения кредитного договора

Как правило, изменение кредитного договора, его расторжение, конкретные основания, обстоятельства и порядок рассматриваются в специальном разделе договора. Однако условия договора не могут противоречить закону и применяются наравне с нормами права.

По общему правилу, установленному ст.450 ГК РФ, изменение, равно как и расторжение кредитного договора допускаются по соглашению сторон в случаях, если иное не предусмотрено законами или условиями договора. При этом если в кредитном договоре не предусмотрена возможность изменения условий в одностороннем порядке, то ни одна из сторон не вправе делать это самостоятельно. В ином случае в договоре обязательно должны быть прописаны основания одностороннего изменения условий и обстоятельства возникновения права.

Изменение и расторжение любого кредитного договора возможно в силу:

  • существенного изменения обстоятельств, следуя которым стороны заключили договор;
  • иных оснований, предусмотренных договором или законом.

Существенное изменение обстоятельств

Существенное изменение обстоятельств, исходя из которых, стороны когда-то заключили договор, может повлечь изменение или расторжение кредитного договора, только если иное не вытекает из существа договора или им прямо не предусмотрено. «Существенное» — это такое изменение обстоятельств, которое при возможности своего разумного предвиденья на момент заключения договора повлекло бы отказ сторон от заключения договора или же его заключение на существенно отличающихся условиях.

Применение данного основания позволяет:

1. Изменить условия договора по соглашению сторон.

2. Осуществить расторжение кредитного договора, как по соглашению, так и в силу недостижения соглашения сторон об изменении условий.

3. При отсутствии соглашения сторон об изменении условий договора осуществить изменение кредитного договора в судебном порядке при наличии совокупности четырех условий:

  • на момент заключения договора кредитор и заемщик полагали, что таких изменений не произойдет;
  • изменение обстоятельств наступило в силу причин, которые заёмщик или кредитор (заинтересованная сторона), не могли при их возникновении преодолеть, проявив требуемую условиями оборота и характером договора степень осмотрительности и заботливости;
  • исполнение договора на прежних условиях нарушило бы предусмотренное договором соотношение имущественных интересов заемщика и кредитора и повлекло бы причинение заинтересованной стороне ущерба, в значительной степени лишающего того, на что данная сторона была вправе рассчитывать на момент заключения договора;
  • из существа договора или из обычаев делового оборота не вытекает обязанность заинтересованной стороны нести риск изменения обстоятельств.

Вместе с тем, даже при наличии вышеперечисленных условий, изменение допускается лишь как исключение — если расторжение кредитного договора способно повлечь такой ущерб, который существенно превысит затраты, необходимые для исполнения измененных условий, либо противоречит общественным интересам.

В тоже время расторжение кредитного договора по данному основанию в судебном порядке рассматривается как вполне нормальное явление.

Заемщикам необходимо учитывать, что если для них закон предусматривает только общие основания, то для кредиторов существуют и специальные, при этом большая их часть касается права требования досрочного исполнения обязательств. В целом среди оснований распространены: неисполнение обязанностей по обеспечению возврата средств или утрата обеспечения, необеспечение заемщиком возможности контроля целевого использования полученных средств, а равно нецелевое использование кредита, нарушение условий возврата кредитных средств, просрочки платежей и другие.

Порядок изменения или расторжения договора

Если не предусмотрено иное, соглашение, согласно которому осуществляется изменение или расторжение кредитного договора, оформляется в той же форме, что и договор.

Закон четко регламентирует, что изменение и расторжение кредитного договора в судебном порядке допускается только после соблюдения претензионного порядка и при получении отказа или неполучении ответа.

Последствия расторжения кредитного договора

По общему правилу, расторжение договора, в том числе кредитного договора, всегда влечет определенные последствия. Неважно, соглашением или решением суда был расторгнут договор, — стороны должны быть приведены в такое состояние, которое бы не привело к ущемлению интересов. Вот это-то и вызывает наибольшие споры. Расторжение любого кредитного договора не освобождает заемщика от обязанности вернуть полученные средства в полном объеме, а при необходимости и возместить убытки.

Понимая всю сложность ведения процесса, наши юристы предлагают специальную услугу данного направления – юридическая помощь при изменении и расторжении кредитного договора. В рамках услуги вы можете воспользоваться как консультативной помощью, так и практической, подразумевающей ведение переговоров с кредитором, а при необходимости – представительство и защиту в судебном процессе.

Юридическая консультация: .

Изменение кредитного договора

В последнее время между кредитной организацией и заемщиком очень часто возникают такие ситуации, в которых требуется изменение кредитного договора, ранее заключенного между ними. Причин для этого предостаточно: это может быть связано с изменением процентной ставки или фамилии, добавлением, сменой или «удалением» созаемщиков, изменением залога и т.д. Для того чтобы любой кредитополучатель мог без каких-либо проблем изменить условия своего кредитного договора, далее мы рассмотрим основные принципы данной процедуры.

Как изменить кредитный договор?

Если заемщик хочет произвести изменение условий кредитного договора, то изначально он должен обсудить новые условия в банке-кредиторе со специалистом, уполномоченным совершать подобные действия. После этого финансовое учреждение должно подготовить и пригласить владельца кредита к себе в офис для изучения и подписания необходимых бумаг. В том случае, если залог находится не в собственности заемщика, то на данной процедуре будет требоваться присутствие обладателя залогового имущества. Обоим следует предъявить паспорта и подписать подготовленные бумаги, содержащие внесенные изменения. При необходимости регистрации данной процедуры представитель банка, кредитополучатель и владелец залога встречаются в отделении государственного реестра.

Как правило, поправки в кредитный договор вносятся путем оформления дополнительного соглашения, подлежащего двухстороннему подписанию, как кредитной организацией, так и заемщиком. Изменение кредитного договора по ипотечной ссуде также осуществляется посредством письменной заверки дополнительных условий, заключенных между банком и владельцем недвижимости, оформленной в залог, собственником которой может выступать как сам кредитополучатель, так и любой другой человек.

Перед тем, как изменить кредитный договор следует обсудить со специалистом банка и другие корректировки. К сведению, изменения в закладной также оформляются при помощи дополнительного соглашения, которое надлежит подписать кредитной организации, заемщику и владельцу залогового объекта по ипотечной ссуде, если он не является кредитополучателем. Данное соглашение зачастую включает условия по изменениям в закладной. Иногда таким условием является обязательная отмена документа и оформление нового, содержащего все дополнительные изменения. Кстати, все перечисленные выше документы необходимо заново регистрировать в государственном реестре.

Если заемщик долгое время не платит по кредиту и финансовое учреждение реализовало имущество, оформленное в качестве залога, или возникли другие важные обстоятельства, то банк отправляет клиенту соответствующее уведомление в письменном виде. Сведения, которые указаны в данном сообщении, могут быть очень важными, к примеру, информация об изменении реквизитов для произведения платежей. В соответствии с законом РФ о принципах ипотечного кредитования, все запросы и извещения банк-кредитор должен отправлять на адрес, указанный клиентом при оформлении договора по займу и по месту официальной прописки. Кроме того, закон устанавливает, что письменное сообщение считается полученным даже в том случае, когда оно не было вручено в руки адресату из-за его отсутствия. В итоге получается, если должник живет не по месту прописки, а по другому адресу, то он рискует не получить письмо, в результате чего могут быть различные отрицательные последствия, к примеру отсутствие сведений о возникновении просрочки по кредиту.

Смотрите так же:  Бухгалтерская отчетность для статистики за 2018 год

Следует заметить, что закон не предусматривает отправление письменного уведомления на адрес квартиры, оформленной в ипотеку. Вместе с тем основная часть заемщиков, купив недвижимость, живет как раз там и не информирует кредитора об этом. Во избежание лишних проблем, должнику при смене постоянного места жительства, и, соответственно, номера телефона и адреса, следует проинформировать об этом банковское учреждение, отправив соответствующее уведомительное письмо.

Аналогичная ситуация возникает, когда плательщик по кредиту меняет номер сотового или домашнего телефона. Необходимо заметить, что телефон играет наиболее важную роль, так как представляет собой самый оптимальный вариант связи с должником, к которому банк прибегает чаще всего. Например, при возникновении просрочки, финансовая организация по телефону сразу же извещает заемщика об этом, а потом ещё и отправляет ему сообщение по почте.

Стоит отметить, что в последнее время у многих заемщиков возникает вопрос: можно ли изменить условия кредитного договора, когда страховое агентство, с которым был прежде заключен договор, не устраивает? По закону заемщик имеет право выбрать нового страховщика из банковского списка компаний, прошедших аккредитацию. Однако, о данном намерении предварительно следует уведомить финансовое учреждение.

Также очень часто клиенты спрашивают о том, является ли справка формы 2-НДФЛ обязательной для предоставления в банк после получения кредитных средств? Как правило, большинство финансовых учреждений требует ежегодного официального подтверждения от заемщика его доходов. Обычно необходимость предоставления таких сведений прописана в кредитном соглашении. В случае, когда предъявленная справка свидетельствует о снижении дохода, кредитор не может понизить процентную ставку, так как договор кредитования уже подписан.

Представление интересов в судах общей юрисдикции

Представление интересов в судебном споре в суде общей юрисдикции.

Заявление пишется в свободной форме с изложением вашей ситуации.
Могу выдать практически идеальный образец по валютному кредиту.

ЗАЯВЛЕНИЕ В ________________________________
от _________________________________________,
проживающе__ по адресу: ________________________________________
паспорт ___________________, выдан ___________________________ __.__.____ г.,
адрес регистрации: __________________________________________________,
Заемщик по Кредитному договору № _________________________ от __.__.____ г.
Контактный телефон: (____) ______________________,

Предложение об изменении договора в связи с существенным изменением обстоятельств В соответствии с кредитным договором __________________________ от ___.____.200___ г. Вашим банком мне предоставлен ипотечный кредит на сумму ______________ долларов США сроком на __________ месяцев (____ лет) с размером ежемесячного аннуитетного платежа ____________ долларов США.

Дополнительным соглашением № 1 от «02» марта 2009 года срок погашения кредита продлен до 300 месяцев (25 лет), размер ежемесячного платежа уменьшен до 39Ш долларов США, при этом в своем письменном заявлении от «03» февраля 2009 года я ходатайствовал о продлении срока погашения кредита до 30 лет и более.

Полагаю возможным обратиться к Вам с предложением о внесении изменений в кредитный договор в части срока погашения кредита и размера ежемесячного платежа в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.
Мое обращение обусловлено следующим:

По состоянию на дату заключения кредитного договора официальный курс рубля к доллару США, установленный Центральный банком РФ, составил ____________. С учетом сведений о размере моих доходов в соответствии с установленными банком правилами размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял до _____% суммы моих ежемесячных доходов. Указанное соотношение (с учетом обычных курсовых
колебаний) сохранялось вплоть до осени 2008 года.
Начиная с осени 2008 года вследствие глобальных кризисных явлений в мировой и отечественной экономике произошло существенное снижение курса официальной платежной единицы Российской Федерации — рубля к валюте кредита — доллару США. Если по состоянию на 2 сентября 2008 года официальный курс рубля к доллару составил 24,6670 (указанный показатель в целом соответствовал курсу, сложившемуся на момент заключения кредитного договора), то в дальнейшем курс отечественной валюты начал неуклонно снижаться, достигнув отметки 36,3798 рублей за доллар (7 февраля 2009 года). В настоящее время (конец марта, начало апреля 2009 года) курс стабилизировался на отметке в среднем 32-34 рублей за доллар, однако и этот показатель свидетельствует о значительном (не менее чем на треть) снижении курса национальной валюты к валюте кредита.

Так как размер всех моих доходов с началом кризисных явлений резко снизился и сегодня в полном объеме расходуется мною на выплату ежемесячного платежа. При этом существующий платежный дефицит в течение последних 5-ти месяцев мне удавалось покрывать путем заимствований средств у новых кредиторов (родственников, друзей, знакомых и т.д.). Однако невозможность обслуживания мною кредита на существующих условиях, начиная уже с _______________ 2009 года, очевидна.
Таким образом, указанные обстоятельства значительно повышают риск нарушения сроков внесения мною очередных платежей, что повлечет для банка уменьшение дохода за счет недополученных процентов, а также изменение категории надежности предоставленной ссуды.
Считаю, что общеизвестные сторонам обстоятельства (кризисные явления в экономике, снижение курса национальной валюты) являются безусловным основанием для изменения договора на основании положений ст. 451 ГК РФ.
В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы заключен или был бы заключен на существенно отличающихся условиях.
Закон при этом устанавливает следующие условия для изменения договора в связи с существенным изменением обстоятельств:
1) В момент заключения договора стороны исходит из того, что такого изменения не произойдет.
Совершенно очевидно, что при заключении кредитного договора стороны не могли предвидеть наступления глобального экономического кризиса (известно, что указанные события не предвидело ни Правительство, ни Центральный банк РФ), при этом, действуя разумно и добросовестно, заемщик, естественно, не может допустить того, чтобы размер выплат по кредиту существенным образом превысил его финансовые возможности.
2) Изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после из возникновения при той степени
заботливости, которая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота. Причины существенного снижения курса национальной валюты находятся вне сферы разумного контроля заемщика, равно как и банка.
3) Исполнение договора без изменения его условий настолько бы нарушило соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, иа что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Сохранение неизменными условий договора приведет к объективной невозможности исполнения заемщиком договорных обязательств, предъявлению банком требования о досрочном погашении кредита и уплате соответствующих штрафных санкций, обращению взыскания на предмет залога (приобретаемый за счет кредита объект недвижимости). Уже сейчас исполнение договорных обязательств сопряжено с существенным нарушением имущественных интересов заемщика, поскольку размер выплат по кредиту значительно (в разы!) превышает установленные в банковской сфере нормативы соотношения аннуитетных платежей и уровня доходов заемщика.
При этом следует отметить, что увеличение срока погашения кредита не только не повлечет негативных последствий для банка (при наличии ранее предоставленного обеспечения), но, в конечном счете, и отвечает его интересам, поскольку позволит получать стабильную прибыль за счет выплачиваемых заемщиком процентов.
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Соответствующие положения не вытекают ни из обычаев оборота, ни из существа договора.

Таким образом, имеются все предусмотренные действующим законодательством основания для внесения изменений в кредитный договор. № ________________ от ___.____.200__ г., увеличения срока возврата кредита, без изменения валюты кредита, до максимально возможного срока и/или проведения других действий по реструктуризации кредита, предполагающих уменьшение размера ежемесячного аннуитетного платежа до _______________ долларов США. При внесении указанных изменений в договор я гарантирую соблюдение мною сроков внесения платежей по обслуживанию кредита в среднесрочной перспективе.
При принятии решения по данному вопросу прошу учесть, что за прошедший период времени я зарекомендовал__ себя дисциплинированным заемщиком, не допускавшим нарушений сроков внесения платежей и точно выполнявшим условия вышеуказанного кредитного договора, несмотря на то, что совершение этих действий в последние месяцы для меня было крайне обременительным.
Ответ по существу данного обращения прошу предоставить в соответствии с установленными законом сроками (ст. 452 ГК РФ).
Приложения:

1. Справка о доходах физического лица (_________________) за 2008 год (по форме №2-НДФЛ).
2. Справка о доходах физического лица (_________________) за 2009 год (по форме №2-НДФЛ).

_____________________________________ «____» __________________ 200___ г.

Кредитный договор и его изменение

Кредит зачастую является основным средством финансирования проектов, а иногда и единственным. Не являются исключением ни малый, ни крупный бизнес. Компании хотели бы получить кредит на максимально выгодных условиях.

И такое бывает. Но впоследствии условия неожиданно могут измениться в худшую сторону. Возможна и другая ситуация: сначала заключается невыгодный для заемщика кредитный договор, но затем заемщику удается принудить банк улучшить его условия. Оба этих, варианта мы рассмотрим в нашей статье.

Общие положения о кредитном договоре

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. На это указано в п. 1 ст. 452 ГК РФ.

Требования к кредитному договору установлены в ст. 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон № 395-1). В таком договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия.

Ограничения для банка по процентам

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам или порядок их определения, процентные ставки по вкладам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Об этом гласит ст. 29 Закона № 395-1.

Смотрите так же:  Отпуск по уходу за ребенком заявление и приказ

Обратите внимание: в отношении заемщиков — физических лиц действует еще более жесткое правило для банков. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Иначе говоря, даже если заемщик и захотел бы предоставить такие права банку, он не может этого сделать.

Однако есть информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146. Судьи решили, что условие долгосрочного кредитного договора о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям Закона № 395-1, законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав заемщиков.

Отметим, что банки имеют право установить в договоре не только твердую ставку процента, но и способ ее определения, который может, например, включать условие о постоянной и переменной части процента. Другое дело, согласится ли на это сам заемщик.

Стоит также сказать, что Конституционный суд РФ в Определении от 29.01.2009 № 190-О-О положение п. 29 Закона № 395-1 признал соответствующими Конституции РФ. Судьи решили, что в отношениях с предпринимателями право банка на одностороннее изменение процентов не может расцениваться как нарушающее права и свободы бизнесмена. Это означает, что, если в кредитном договоре компания согласилась на одностороннее изменение ставки со стороны банка, он будет вправе это сделать.

Ограничение для банка по комиссиям

Не секрет, что многие банки предлагали клиентам низкие процентные ставки, добирая доходы за счет всевозможных комиссий, связанных с кредитом. Удар по этой практике нанес Президиум ВАС РФ (см. информационное письмо от 13.09.2011 № 147, далее — письмо № 147).

Судьи решили, что банк не вправе устанавливать комиссии за отдельные операции, совершение которых не является самостоятельной услугой, а выполняется в рамках кредитного договора. Проведение подобных операций входит в предмет договора, и взимание дополнительной платы за стандартные действия банка неправомерно. Комиссия может взиматься только за те услуги, которые прямо не связаны с выдачей и обслуживанием кредита.

Важно: даже если заемщик подписал с банком договор и согласился на взимание комиссий, прямо связанных с выдачей кредита, он имеет право впоследствии обратиться в суд о взыскании с банка неосновательного обогащения (см. например, постановление ФАС Уральского округа от 20.10.2011 № Ф09-6417/11).

Как неожиданно выяснилось, стандартный договор о получении кредита может выйти боком самому банку. ВАС РФ сообщил об этом прочим судам в письме № 147. Высшие судьи пришли к выводу, что типовой кредитный договор, разработанный банком для целевой категории заемщиков, можно считать договором присоединения.

В статье 428 ГК РФ сказано, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств или содержит другие, явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

И если типовой договор банка, к которому присоединился заемщик, явно содержит дискриминационные для него условия, например банк может в одностороннем порядке изменить условия договора, а заемщику запрещено в этом случае единовременно погасить кредит на прежних условиях, заемщик имеет право потребовать изменить такие условия.

После выхода письма № 147 у заемщиков появилась хорошая возможность отстоять свои права через суд.

Изменение условий кредитного договора может вызвать еще одно неочевидное последствие. Заемщик может внезапно остаться без поручителя.

Поручительство прекращается в случае, когда в основное обязательство внесены изменения, влекущие увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия (ст. 367 ГК РФ).

Таким образом, все упирается в факт согласия поручителя на изменение условий кредитного договора.

Напомним, что согласно ст. 452 НК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Идеальная ситуация, когда поручитель соглашается подписать дополнительное соглашение к договору поручительства о своем согласии с изменениями условий кредитного договора. Если поручитель откажется это сделать, заставить его невозможно.

На практике часто встречаются случаи, когда банки еще в самом договоре поручительства оговаривают, что поручитель соглашается на возможные будущие изменения условий кредитного договора, производимые банком в одностороннем порядке.

Сначала суды относились к такой практике негативно и отказывали банкам в исках к поручителям (см., например, определения ВАС РФ от 25.01.2008 № 82/08 и от 08.04.2010 по делу № ВАС-4258/10).

Однако затем высшие судьи передумали и сочли, что банки имеют право включать такие условия в договор поручительства, а поручители после подписания таких договоров не имеют права от них отказываться (см., например, определения ВАС РФ от 04.02.2010 № ВАС-546/10 и от 12.10.2010 № ВАС-13260/10).

Правовая позиция ВАС РФ по этому вопросу недавно высказана в постановлении Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством». В пункте 16 этого документа говорится следующее. Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно быть явно выраженным и должно предусматривать пределы изменения обязательства (например, денежную сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему, срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения обеспеченного обязательства и т.п.), при которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.

Если указанные пределы изменения обязательства в договоре поручительства не установлены, но обеспеченное обязательство изменилось, поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обеспеченного обязательства.

Обратите внимание на такой момент. Если суд установит, что договор поручительства является типовым, с заранее определенными условиями, и поручитель был фактически лишен возможности влиять на его содержание, условия договора поручительства о том, что при изменении обязательства поручитель отвечает на изменившихся условиях, могут быть оспорены поручителем применительно к п. 2 ст. 428 ГК РФ. Об этом говорится в п. 18 постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42.

Для налогового учета большое значение имеет изменение условий кредитного договора, а точнее, потенциальная возможность такого изменения, заложенная в кредитном договоре.

Напомним, что согласно п. 1 ст. 269 НК РФ расходом признаются проценты, начисленные по долговому обязательству любого вида, при условии, что их размер существенно не отклоняется от среднего уровня процентов, взимаемых по долговым обязательствам, выданным в том же квартале и на сопоставимых условиях.

При отсутствии долговых обязательств, выданных в том же квартале на сопоставимых условиях, а также по выбору налогоплательщика, предельная величина процентов, признаваемых расходом, принимается равной ставке рефинансирования Банка России, увеличенной в 1,8 раза, — при оформлении долгового обязательства в рублях и равной произведению ставки рефинансирования Банка России и коэффициента 0,8 — по долговым обязательствам в иностранной валюте. Эти коэффициенты действуют до 31 декабря 2012 г.

Как указано в п. 1 ст. 269 НК РФ, под ставкой рефинансирования Банка России понимаются:

— в отношении долговых обязательств, не содержащих условия об изменении процентной ставки в течение всего срока действия обязательства, — ставка рефинансирования Банка России, действовавшая на дату привлечения денежных средств;

— в отношении прочих долговых обязательств — ставка рефинансирования Банка России, действующая на дату признания расходов в виде процентов.

По договорам займа и иным аналогичным договорам, срок действия которых приходится более чем на один отчетный период, расход признается осуществленным и включается в состав соответствующих расходов на конец месяца соответствующего отчетного периода (п. 8 ст. 272 НК РФ).

В случае прекращения действия договора или погашения долгового обязательства до истечения отчетного периода расход признается осуществленным и включается в состав соответствующих расходов на дату прекращения действия договора или погашения долгового обязательства.

ООО «Аризона» получило в СКС-Банке кредит в размере 10 млн руб. по ставке 15% годовых. В кредитном договоре не предусмотрена возможность изменения процентной ставки по кредиту. На момент получения кредита ставка рефинансирования равна 8%.

В этой ситуации общество имеет право учитывать в налоговых расходах только сумму процентов, исчисленную по ставке в размере 14,4% (8% х 1,8).

Предположим, что в кредитном договоре предусмотрено, что банк имеет право в одностороннем порядке изменять ставку процента по кредиту, если Банк России изменяет ставку рефинансирования.

В этой ситуации, если ставка рефинансирования упадет, например до 6% годовых, в налоговых расходах с месяца введения нового размера ставки рефинансирования проценты будут учитываться в размере 10,8% (6% х 1,8).

Отметим, что банк вовсе не обязан снижать ставку процента по кредиту при снижении ставки рефинансирования, что делает положение заемщика особо невыгодным.

На практике случается, что кредитный договор содержит условие о возможности изменения процентной ставки по кредиту, но в течение срока действия договора эта ставка так и не меняется. Финансисты полагают, что этот факт не влияет на установленный порядок учета процентов.

Так, в письмах Минфина России от 27.09.2007 № 03-03-06/1/701 и от 11.08.2008 № 03-03-06/1/453 сказано, что, если кредитный договор содержит условие о возможности изменения процентной ставки, в любом случае применяется ставка рефинансирования Банка России, действовавшая на дату признания расходов в виде процентов. Эта позиция нашла поддержку в постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 14.07.2010 по делу № А58-6593/09. ВАС РФ в Определении от 03.03.2011 № ВАС-15552/10 фактически одобрил решение названного федерального арбитражного суда.

В то же время в другом Определении (от 09.04.2009 № ВАС-1106/09) ВАС РФ поддержал противоположную позицию, высказанную в постановлении ФАС Уральского округа от 31.10.2008 № Ф09-7986/08-С3 по делу № А76-3368/08. В этом случае судьи пришли к выводу, что, если процентная ставка не менялась в течение срока действия договора, лимит процентов для признания в налоговых расходах можно исчислять исходя из ставки рефинансирования Банка России, действовавшей на дату привлечения денежных средств.

Разрешить возникшую коллизию может только Президиум ВАС РФ, но он по этому поводу пока не высказывался.