Меню Закрыть

Заявление о реструктуризации проблемной задолженности

Оглавление:

Заявление о реструктуризации – шанс избежать проблем с кредитом

Различные жизненные ситуации могут стать причиной невозможности исполнять свои обязательства по кредитному договору полностью или в какой-то его части. Законодательство предусматривает для таких случаев возможность изменения договорных условий путем проведения реструктуризации кредита.

Причины реструктуризации кредита

Закрытого перечня событий, при которых проводится реструктуризация кредитной задолженности, не существует. Каждая кредитная организация определяет его самостоятельно или рассматривает заявления о реструктуризации в индивидуальном порядке.

На практике наиболее распространенными причинами проведения реструктуризации становятся:

  • Потеря заемщиком источника дохода;
  • Болезнь заемщика;
  • Чрезвычайные ситуации, которые ухудшили материальное положение заемщика;
  • Иные объективные причины снижения платежеспособности заемщика.

Отметим, что проведение реструктуризации задолженности по кредиту — это право банка, на сегодняшний день нет нормативно-правового акта, который обязывал бы кредитную организацию в обязательном порядке пересматривать условия кредитного договора в той или иной ситуации.

Как написать заявление о реструктуризации кредита — образец

Реструктуризация кредитной задолженности проводится по письменному обращению заемщика. Некоторые банки разработали свои формы заявлений, но должник может направить заявление и в произвольной форме. В данном документе должно быть отражено:

  • Наименование кредитной организации;
  • Данные кредитного договора: дата заключения, номер, срок действия, сумма кредита;
  • Размер произведенных выплат по договору и остаток задолженности;
  • Обстоятельства, которые повлекли невозможность исполнения обязательств по кредитному договору;
  • Приемлемые варианты реструктуризации.
  • Скачать образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту .doc

Заявление подается в отделение банка, где оформлен кредит, в двух экземплярах. На одном из них работник банка должен сделать отметку о приеме и вернуть заявителю, а второй остается банку. Также заявление может быть направлено в адрес банка заказным письмом с описью вложения. Опыт показывает, что всегда имеет смысл направлять заявление о реструктуризации долга в филиал банка по месту выдачи кредита, а также в головной офис. Дело в том, что нередко руководство на местах боится взять на себя ответственность по пересмотру условий кредитования и просто отказывает в реструктуризации, а головной офис, рассмотрев заявление, идет навстречу заемщику и предлагает ему приемлемые условия погашения задолженности.

Чтобы повысить вероятность положительного решения по заявлению, к нему необходимо приложить документы, подтверждающие изложенные в нем обстоятельства. Например, в случае потери работы можно приложить копию трудовой книжки и копию приказа об увольнении.

Перед подачей заявления необходимо узнать о размере задолженности. Узнать, есть ли задолженность по кредиту, можно с помощью специалистов банка, обратившись в отделение или позвонив на «горячую линию». Например, узнать задолженность по кредиту в Сбербанке можно в любом отделении банка по предъявлении паспорта. Следует помнить, что, если в одном банке имеется два и более кредитов, заявление о реструктуризации необходимо подавать на каждый из них в отдельности, но следует указать в нем, что имеются еще кредитные обязательства. Например, у заемщика льготная ипотека для молодых семей по федеральной программе и два потребительских кредита на срок до трех лет. В результате увольнения с работы одного из супругов материальное положение семьи значительно ухудшилось и они не в состоянии выплачивать задолженность в полном объеме по всем кредитам. В таком случае в заявлении о реструктуризации можно указать, что заемщик выплачивает платежи по ипотеке и просит пересмотреть условия кредитования по потребительскому кредиту номер один с учетом того, что есть еще один потребительский кредит. Аналогичное заявление подается и в отношении второго кредита.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что залоговые кредиты нельзя реструктуризировать. На самом деле банки также проводят пересмотр условий кредитных договоров, обеспеченных залогом. В таких случаях заемщик должен только гарантировать ликвидность залога в случае принятия новых условий кредитования.

Порядок проведения реструктуризации

У каждого банка существует свой порядок рассмотрения заявлений на реструктуризацию. В одних банках — это работа отделов кредитования, в других – проблемных задолженностей, в третьих – специальных подразделений.

Нет и единых сроков, когда может быть подано заявление о реструктуризации задолженности. Здесь также одни банки рассматривают только обращения, которые поступили до момента возникновения просрочки по договору, в других допускается реструктуризация просроченного кредита (в среднем на срок, не превышающий шести месяцев).

Совет: заявление о реструктуризации задолженности лучше всего подавать до момента возникновения просрочки или когда она не превышает одного месяца, в таком случае банк видит добросовестность заемщика и его стремление избежать негативного развития событий по кредитному договору.

Краткосрочные займы и кредиты редко реструктуризируются по причине небольших сумм задолженности. Впрочем, в последнее время некоторые кредитные учреждения стали идти навстречу клиентам, имеющим небольшую (до 100 000 рублей) задолженность.

Практика позволяет выделить следующие варианты реструктуризации задолженности по кредитам, которые предлагает большинство российских банков:

  • Кредитные каникулы – освобождение заемщика от платежей по кредиту или их части на определенный промежуток времени (чаще всего от 2 до 6 месяцев);
  • Снижение процентной ставки – наиболее распространено для залоговых кредитов;
  • Изменение срока кредитования – за счет увеличения срока проводится уменьшение ежемесячных платежей;
  • Прощение долга – встречается крайне редко, только в случае, если остаток долга незначителен, а в жизни заемщика произошли события, которые не позволят начать погашение задолженности в ближайшее время.

Кроме того, одним из вариантов реструктуризации задолженности можно назвать возможность рефинансирования кредита, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для закрытия текущих кредитных обязательств. Главным недостатком такого варианта является то обстоятельство, что взять кредит на погашение других кредитов с просрочкой можно не во всех банках. Необходимо учитывать, что большинство программ рефинансирования предусматривают ограничения по количеству просроченных кредитов, срокам просрочки, а также видам кредитов, например, практически ни один банк не проводит рефинансирование кредитных карт.

Итогом проведения реструктуризации задолженности является утверждение дополнительного соглашения к кредитному договору с новыми условиями кредитования, а также составление нового графика погашения задолженности. Если реструктуризация проводилась в форме кредитных каникул, то также составляется новый график платежей и подписывается соглашение о каникулах. При прощении долга кредитор выносит соответствующее решение, которое прекращает все обязательства заемщика по кредиту.

Сохраните статью в 2 клика:

В настоящее время взять кредит в ВТБ24, Сбербанке или иной кредитной организации не очень просто. Виной всему нестабильная экономическая ситуация, снижение платежеспособности населения. Но и в этих условиях значительное число банков понимают проблемы заемщиков и охотно идут на реструктуризацию задолженности при возникновении трудностей с погашением кредитов. Реструктуризация позволяет кредиторам обрести уверенность, что долг будет погашен, так как заемщик в результате этой процедуры получает приемлемые для него условия исполнения кредитного договора. С банком можно договориться – главное, делать это правильно и продуманно.

Реструктуризация

Реструктуризация кредита — это переоформление кредитного договора в том же банке, но на иных условиях. Чаще всего к реструктуризации долга прибегают в случае возникновения просроченной задолженности или иных потенциальных трудностей влияющих на возможность своевременного обслуживания кредита на прежних условиях.

Реструктуризация является одним из немногих возможных выходов из «долговой ямы». Дело в том, что в случае возникновения просрочки по кредиту, информация о просрочки передается в БКИ просроченной задолженности , а получить новый кредит в другом банке, при наличии текущей просроченной задолженности, достаточно проблематично.

Банки сами охотно идут на встречу клиентам и реструктуризируют просроченную задолженность, т.к. банку невыгодно формировать излишние резервы «на возможные потери по ссудам», банку проще постараться «полюбовно» урегулировать проблемную задолженность с клиентом и ввести его снова в график погашения задолженности. В этой связи, реструктуризация в банке часто является дополнительной опцией при урегулировании проблемной задолженности заемщиков.

Заявление на реструктуризацию

Заявление на реструктуризацию долга лучше всего писать заблаговременно, до возникновения просроченной задолженности. Необходимо обратиться в любое отделение банка и написать заявление, с просьбой реструктуризировать действующий кредит, в самом заявлении необходимо подробно изложить причины, по которым Вам требуется реутруктуризация долга. Заявление, нужно соответствующим образом зарегистрировать у секретаря банка, попросите, чтобы на Вашем заявлении проставили исходящий номер, сделайте копию и попросите заверить копию Вашего заявления. В дальнейшем, даже если банк откажет Вам в реструктуризации кредита, у Вас будет дополнительная «бумажка» для предъявления в суде, чтобы при необходимости доказать, что Вы предпринимали попытки договориться с банком и хотели выплачивать кредит, но на других условиях.

Смотрите так же:  Где получить договор социального найма ордера

Отсрочка платежа

Многие граждане не нуждаются в реструктуризации и могут своевременно исполнять свои обязательства перед банком. Но ни кто не застрахован от временных трудностей (задержка зарплаты, непредвиденные дополнительные расходы и т.д.). В подобной непредвиденной ситуации, желательно договориться с банком, чтобы отложить платеж по кредиту.

Отсрочка по кредиту. Многие банки с пониманием относятся к клиентам и идут на встречу, позволяя перенести или отсрочить очередной платеж по кредиту. Некоторые банки даже фиксируют такую возможность на официальных ресурсах банка, позволяя клиентам, без дополнительного согласования с банком (по заявлению клиента), в одностороннем порядке, изменить дату платежа про кредиту, увеличить срок кредита (в целях уменьшения размера ежемесячного платежа), пропустить платеж. Однако существуют и другие примеры, когда некоторые банки, информацию о наличии действующей просрочки в 5 руб. и продолжительностью всего в 1 день передают сражу же в БКИ — что естественным образом негативно характеризует кредитную историю заемщика в целом.

Реструктуризация кредитной карты

Отдельно следует отметить реструктуризацию задолженности по кредитной карте. Многие кредитные карты банков, если задолженность по ним оплачивать только в размере минимального ежемесячного платежа, так и останутся на прежнем уровне долга, т.е. можно платить 5 лет по кредитной карте и не на копейку не сократить размер задолженности по данной карте. Причем многие граждане узнают об этой особенности лишь через несколько лет своевременной оплаты по карту и обычно очень расстраиваются.

Чтобы закрыть задолженность по кредитной карте, многие клиенты просят банк о реструктуризации долга по кредитной карте и перевода его на понятный для заемщика график платежей.

Универсальных рецептов не существует

Универсальных рецептов, которые бы подошли большинству заемщиков, наверное не существует. Все мы разные, с разными доходами, кредитами и т.д. Поэтому говорить однозначно, что для большинства граждан, подойдет реструктуризация, наверное неправильно. Все очень индивидуально и зависит от большого числа параметров.

Оставьте заявку на кредит и специалист нашего агентства свяжется с Вами для консультации. Мы постараемся подобрать для Вас оптимальный вариант получения кредита, реструктуризации, или рефинансирования.

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
  • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
  • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление-анкета;
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • наступления отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва в армию;
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).
Смотрите так же:  Как оформить алмазную вышивку триптих

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Реструктуризация кредита.

Реструктуризация кредита – это изменение условий существующего кредитного договора, в том же банке. В большинстве случает вопрос о реструктуризации кредитного договора возникает при возникновении простроченных задолженностей или возможном возникновении потенциальных трудностей, по причине которых выполнение кредитных обязательств перед банком, на прежних условиях, является невыполнимым.

Реструктуризация кредита – является одним из немногих возможных вариантов выхода из «долговой ямы». В случае прострочки кредитного платежа, информация о просрочке передается в БКИ просроченной задолженности, после чего получение нового кредита и ином банке, при текущей просроченной задолженности, является крайне затруднительно.

Однако банки охотно выполняют реструктуризацию просроченной задолженности, поскольку формирование излишнего резерва «на возможные потери по ссудам», является крайне невыгодным по сравнению с возможностью урегулирования данного вопроса на выгодных для клиента условиях. Тем самым вновь добавить его в график погашения задолженности. Таким образом реструктуризация является дополнительной возможностью в вопросе урегулирования проблемной задолженности заемщиков.

Заявление на реструктуризацию кредита.

Написание и подачу подобного заявление рекомендуется выполнять до срока возникновения просроченной задолженности. Для этого необходимо обратиться в отделение банка и подать заявление, о реструктуризации действующего кредита. В самом заявлении подробно излагается причина необходимости предоставлении Вам реструктуризации долга. Данное заявление необходимо соответствующим образом зарегистрировать у секретаря банка, после чего заявлению обязаны поставить исходящий номер. После чего необходимо сделать копию данного заявления, а также заверить ее. В случае если банк откажет в реструктуризации кредита, данная копия будет неоспоримым дополнительным свидетельством на судебном разбирательстве о Вашей попытке достичь консенсуса в вопросе о выплаты кредита банку, но на иных условиях.

Отсрочка платежа при реструктуризации кредита.

Для большинства граждан отсутствует нужда в реструктуризации по причине своевременного исполнения платежных обязательств перед банком. Но порой возникают определенные обстоятельства: непредвиденные расходы, задержка выплаты зарплаты и т.д. В таком случае возникает необходимость об отложении платежа по кредиту, по договоренности с банком.

Отсрочка по кредиту. Для многих банков вопрос о переносе или отсрочке платежа не является фундаментальным, тем самым с пониманием идут навстречу клиенту. Существуют банки, которые предоставляют своим клиентам возможность изменять дату платежа, срок кредита, пропускать платеж в одностороннем порядке. Тем самым избавляя граждан от необходимости написания заявлений, а всего лишь воспользоваться данными услугами на официальных ресурсах банка. Тем не менее, существуют и такие банки, которые передают информацию о крайне незначительной задолженности и сроке просрочки в БКИ, тем самым ухудшая кредитную историю заемщика.

Реструктуризация кредитной карты.

Особого внимания заслуживает вопрос о реструктуризации задолженности по кредитной карте. Кредитные карты большинства банков, в случае оплаты задолженности по ним в размере минимально ежемесячного платежа, не изменяют величины долга, т.е. при длительном внесении оплаты в размере минимального платежа, долг по кредитной карте останется прежним. К всеобщему сожалению, многие владельцы кредитных карт узнают об этом после не одного года использования кредитных средств и своевременной оплате по карте.

Для ускоренного закрытия задолженности по кредитной карте, клиенты банка просят о реструктуризации долга по конкретному счету, а также о его переводе на график платежей понятный для заемщика.

Универсальных рецептов не существует.

В связи с тем, что все люди различны, с разными финансовыми возможностями и кредитами, то нет основания утверждать, что для большей части клиентов будет выгодна реструктуризация. Данный вопрос весьма индивидуален и зависит многих факторов и параметров клиента.

Как провести реструктуризацию долга по кредиту?

Реструктуризация долга представляет собой изменение условий его возврата, при котором должник получает более удобные и более мягкие условия выплаты задолженности. Реструктуризацию долга обычно упоминают, когда говорят о банковских кредитах. Что она из себя представляет, кто, как и в каких случаях может ею воспользоваться? Вопросов много, будем разбираться.

Кредиты в последние годы прочно вошли в нашу жизнь, и сегодня трудно найти человека, который ни разу в жизни ничего не приобретал на заемные деньги или хотя бы не пользовался кредитной картой. Но, беря кредит, нужно помнить о необходимости его возврата и планировать свои расходы так, чтобы выплаты были безболезненными для личного или семейного бюджета.

Что делать, если вы переоценили свои финансовые возможности? Или все распланировали, а жизнь распорядилась по-своему – внезапная болезнь, потеря работы, непредвиденные крупные траты?

Реструктуризация кредита

Если вы больше не способны вносить ежемесячные кредитные платежи, не отчаиваетесь и не паникуйте. Самой большой ошибкой будет в этом случае бросить ситуацию на самотек, и уж ни в коем случае не стоит игнорировать общение с кредитором. Обратитесь в банк, выдавший вам заем, и объясните свою ситуацию. Банковские служащие, скорее всего, пойдут вам навстречу.

Реструктуризация долга сегодня предусматривает различные возможности, среди которых можно выбрать наиболее подходящие для себя условия. Банки предлагают:

  • отсрочку по уплате суммы основного долга или всего платежа полностью (основной долг плюс проценты);
  • изменение схемы погашения займа с аннуитетной на дифференцированную;
  • индивидуальный график выплаты задолженности;
  • проведение рефинансирования;
  • отказ от штрафов и неустоек;
  • изменение валюты кредита;
  • увеличение срока займа.

Однако нужно иметь в виду, что ваш банк может предусматривать не все перечисленные инструменты реструктуризации долга, а только некоторые из них.

Условия реструктуризации долга по кредиту

Безусловно, банку выгоднее пойти навстречу временно неплатежеспособному заемщику и получить свои средства на несколько измененных условиях, нежели судиться с ним. Но все же банк согласится на реструктуризацию долга не каждого клиента — для этого должны соблюдаться определенные условия.

  1. Наличие веских причин: увольнение по ликвидации или сокращению, тяжелый затяжной недуг, инвалидность, уход в декрет. Будьте готовы имеющиеся факты подтвердить документально — с помощью медицинских справок, копии трудовой книжки или других бумаг.
  2. Ранее клиент не прибегал к реструктуризации долга.
  3. Наличие хорошей кредитной истории и отсутствие просрочек по предыдущим платежам.
  4. Возраст заемщика, обращающегося за реструктуризацией, — не более 70-ти лет.
  5. Банки охотнее соглашаются на реструктуризацию залогового кредита (недвижимость, авто), чем не обеспеченного никаким имуществом.

Что касается документов, вам обязательно нужно будет предоставить банку заполненную анкету, паспорт и кредитный договор. Банк также может попросить вас подготовить и другие бумаги.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Давайте рассмотрим, по какой схеме проводится реструктуризация долга в одном из крупнейших российских кредитных учреждений — Сбербанке. Она состоит из нескольких шагов:

  1. Заполнение специальной анкеты по форме Сбербанка, в которой указываются причины ухудшения финансового положения, данные об имеющихся кредитах, сведения об имуществе заемщика, доходах и расходах. Здесь же предлагается выбрать предпочтительный способ изменения кредитных условий.
  2. Направление заполненной анкеты в отдел по работе с проблемной задолженностью банка.
  3. Общение со специалистами банка, составление схемы дальнейших действий и определение необходимого пакета документов.
  4. Сбор требуемых документов и представление их в банк.
  5. Принятие решения банком относительно возможности реструктуризации.
  6. В случае положительного решения — подписание кредитной документации.

Образец заявления о реструктуризации кредита

Некоторые банки могут попросить вас написать заявление о реструктуризации долга. Что оно из себя представляет? Фактически, такое заявление — это аналог анкеты, которую требует Сбербанк, но не в строго регламентированной, а в свободной форме.

В нем указываются: сведения о заемщике и его документах, данные кредитного договора, причины тяжелого материального положения (с приложением подтверждающих документов), описание перспектив улучшения финансового состояния, наиболее подходящий для заемщика способ облегчения кредитных обязательств.

Смотрите так же:  Нотариус тула карта

Реструктуризация ипотечного кредита

Пожалуй, самое неприятное положение у тех неплатежеспособных заемщиков, которые взяли ипотечные кредиты под залог недвижимости: суммы долга огромны, да и жилья можно лишиться. Но и тут не стоит отчаиваться.

На первый взгляд кажется, что в случае невыплаченной ипотеки банку легче продать заложенный по ней дом или квартиру. Однако не все так просто. Во-первых, цена на момент реализации жилья может снизиться (а если дело происходит в кризис, то значительно). Банк в таком случае полностью свои деньги не вернет.

Во-вторых, если заложенная недвижимость — единственное место для проживания заемщика, реализовать ее будет крайне затруднительно. Не будем забывать и о потерях времени и судебных издержках. Вот почему кредиторам выгоднее договориться с проблемными заемщиками о реструктуризации долга по ипотеке.

Заявление о реструктуризации долга по кредитному договору: рекомендации по оформлению

Необходимость в реструктуризации возникает, когда заемщику становится тяжело оплачивать регулярные взносы по кредиту. Это вынужденная мера добровольная или принудительная. При реструктуризации меняются первоначальные условия договора – срок, сумма платежа, процент. Делается это с целью облегчить финансовую нагрузку на клиента, если материальное положение ухудшилось в результате объективных обстоятельств.

Обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации долга можно при таких жизненных ситуациях:

  • сокращение с работы;
  • ограничение трудоспособности по причине инвалидности;
  • длительное лечение или восстановление после серьезного недуга заемщика или близкого родственника;
  • подтвержденное уменьшение дохода;
  • декретный отпуск.

Все обстоятельства должны быть подтверждены документально – справками, выписками из бухгалтерии предприятия, больницы, центра занятости, ЗАГСа. Большую вероятность согласования заявления имеют заемщики с положительной кредитной историей, не допускавшие просрочек по платежам. Если при оплате ранее допускались опоздания регулярных взносов, это делает реструктуризацию маловероятной. Договориться о пересмотре условий выдачи кредита можно с тем банком, в котором оформлялась ссуда. Ниже приведены образцы заявлений для обращения с просьбой о реструктуризации кредитного договора, рекомендации по заполнению и порядку предоставления документов кредитору.

Действия заемщика для получения реструктуризации долга

Перед обращением в банк с просьбой пересмотра условий погашения задолженности заемщику нужно оценить возможности выплаты долга. Если материальные трудности носят временный характер и изменение в графике погашения сможет помочь наладить финансовую ситуацию, можно смело писать заявление и собирать документы. Просьба о реструктуризации в виде заявления составляется в двух экземплярах и вместе с пакетом подтверждающих бумаг направляется в банк. Заявление пишется в двух экземплярах. Один остается в банке, второй – у клиента с отметкой о принятии кредитной организацией в работу. Рассматривается поданная просьба обычно в срок от 3 до 7 дней.

Главное при возникновении трудностей с погашением задолженности – не паниковать и не пытаться скрыться от банка. Долг никуда не исчезнет, только обрастет штрафами, пеней. Испортится история оплат и решить проблему мирной договоренностью с банком станет все сложнее. При увеличении просроченной задолженности банк имеет право обратиться с взысканием имущества через судебные органы, заморозить текущие счета, продать кредит коллекторскому агентству. Предупредить финансовое учреждение о трудностях с оплатой важно еще до возникновения просрочки.

Еще на этапе подписания кредитного договора следует трезво оценить возможности погашения с учетом совокупного семейного дохода, расходов, в том числе выплат по другим кредитам. Это сведет к минимуму вероятность возникновения трудностей при оплате. Никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств ухудшения финансового положения. Неожиданное снижение дохода – повод для заемщика обратиться с заявлением о неплатежеспособности к кредитору.

Если просрочки в платежах избежать не удалось, главное – не терять самообладания и спокойствия. Сотрудники банка могут звонить и напоминать о необходимости внести сумму долга. Если такие звонки содержат оскорбления или угрозы, на действия сотрудников следует жаловаться руководству банка. При повторении ситуации жалоба составляется в Прокуратуру или Роспотребнадзор.

При согласии банка на реструктуризацию текст нового договора или дополнительного соглашения необходимо тщательно изучить. Нарушением прав заемщика будет включение в договор пункта о возможности банка потребовать единовременной оплаты задолженности. Если кредитором было рассмотрено заявление и получен отказ в реструктуризации, при просрочке дело с большой вероятностью будет отправлено на взыскание задолженности в судебном порядке. На суде уменьшить долг можно, списав штрафы и пеню за просрочку.

Оформление процедуры реструктуризации кредитной задолженности

Каждая кредитная организация разрабатывает свой порядок рассмотрения заявлений заемщиков на реструктуризацию условий ссудных договоров. Этим вопросом может заниматься кредитный отдел, подразделение проблемной задолженности. Единых сроков рассмотрения просьбы также нет. Законодательно процедура проведения реструктуризации не прописана. Поэтому банки руководствуются разработанными внутренними положениями. Некоторые банки принимают заявления до момента возникновения просроченной задолженности, другие допускают пересмотр ссудного договора с просрочкой.

Подавать заявление с просьбой реструктуризации рекомендуется до возникновения задолженности или если она не превышает одного месяца. Видя стремление заемщика избежать негативного развития событий и добросовестность, банк охотнее пойдет на удовлетворение просьбы. Образец заявления обычно размещен на официальном сайте банке. Если документ найти не удается, можно воспользоваться стандартным заявлением на реструктуризацию.

Чаще банками реструктуризируются долгосрочные займы на значительные суммы. Варианты пересмотра действующего графика оплат существуют такие:

  • понижение процента, часто применяется для займов с залогом;
  • увеличение срока договора, за счет чего уменьшается размер регулярного взноса;
  • кредитные каникулы с освобождением от платежей по телу кредита (реже вместе с процентами) на определенный срок;
  • изменение валюты ссуды;
  • списание штрафов, пени.

При возникновении проблем с выплатой кредита необходимо рассмотреть предлагаемые социальные программы поддержки заемщиков. Особенно это актуально для ипотечных займов. При подаче заявления на реструктуризацию по федеральной программе можно значительно облегчить финансовую нагрузку. Важно продолжать погашение в срок хотя бы частичными суммами. Это покажет банку готовность погасить долг, несмотря на возникшие затруднения. Заемщикам также помогут альтернативные варианты – материальная помощь родственников, дополнительная подработка. Контакты с банком не должны прерываться. Для клиента лучше самому проявить инициативу при возникновении трудностей и подать своевременно заявление о реструктуризации. Если написать в банк и зарегистрировать заявление об отказе предоставлять личные данные третьим лицам, кредитор не сможет продать заем коллекторам.

Вовремя поданное заявление на реструктуризацию помогает должнику сохранить положительную кредитную историю, избежать судебных разбирательств, добиться комфортных условий оплаты задолженности. Процедура пересмотра условий действующего договора бесплатная. Возможны некоторые издержки при реструктуризации ипотечных займов, связанные с перерегистрацией залога, переоформлением страховки, нотариальными услугами.

Полный перечень документов для проведения реструктуризации кредита

Пакет документов для проведения реструктуризации включает:

  • паспорт;
  • заявление на изменение условий выплат с указанием причин просьбы;
  • в некоторых случаях анкета заемщика, предоставляемая в банке;
  • копия трудовой книжки (всех листов);
  • справка о доходах с последнего места работы;
  • подтверждение о взятии на учет в службе занятости (с указанием суммы пособия по безработице);
  • справка об остатке задолженности;
  • копия кредитного договора с дополнениями.
  • письменное согласие супруга на изменение условий договора;
  • выписку из госреестра прав на недвижимое имущество на залоговую квартиру;
  • подтверждение из единого реестра об отсутствии другой недвижимости в собственности;
  • копию договора залога.

Поданные заявления уполномоченный представитель банка или комитет рассматривает в индивидуальном порядке. В случае принятия положительного решения заемщик приглашается в отделение для подписания дополнения к договору об изменении условий выплат.

Нюансы заполнения заявления на реструктуризацию долга

Процедура реструктуризации начинается по письменному заявлению должника. Утвержденной законодательно формы заявления не существует. Финансовые учреждения сами предлагают разработанную форму заявления, удобную для заполнения. Просьбу пересмотра условия договора допустимо составить в свободной форме.

Заявление должно содержать:

  • название кредитора;
  • ФИО, паспортные данные и контактную информацию должника;
  • данные договора — срок, сумма, дата заключения и окончания;
  • размер выплаченного долга и остаток;
  • с какого времени выполнять в срок обязательства стало проблематично;
  • причины ухудшения материального положения;
  • приемлемый вариант решения с указанием возможной к оплате суммы.

Заявление можно зарегистрировать в отделении банка или отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложенных документов. С просьбой можно обратиться не только в отделение, но и в головной офис. Увеличит шанс положительного решения приложение документов, подтверждающих возникновение финансовых трудностей.

МФО нечасто проводят процедуру реструктуризации, ведь срок микрозаймов обычно составляет не более 6 месяцев. Пойти навстречу клиенту и изменить условия погашения кредитор сможет только в случае веской причины на это. Зачастую МФО отказывают даже в небольшой отсрочке. Чтобы не возникло проблем с погашением микрозайма лучше:

  • вносить платежи заранее;
  • при возникновении материальных затруднений, сразу обращаться с письменным заявлением к кредитору;
  • сохранять квитанции о произведенных оплатах.

Услугу реструктуризации кредитор не обязан предоставлять своим клиентам. Финансовые организации проводят процедуру, чтобы сохранить клиентов, не тратить время и средства на судебные разбирательства. Для заемщика это возможность сохранить хорошие отношения с банком и положительную кредитную историю.

А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте, мы постараемся Вам помочь.