Меню Закрыть

Ренессанс агентский договор

Ренессанс агентский договор

Наши программы страхования обеспечат финансовую защиту от последствий непредвиденных ситуаций, помогут сформировать и приумножить капитал.

Карта страховых
программ

Мы строим планы на жизнь: создание семьи, рождение детей, их обучение, путешествия, сохранение здоровья, благополучие, обеспеченное будущее. Мы формируем наш жизненный капитал и надеемся, что он будет для нас опорой на протяжении многих лет.

Страховые программы компании «Ренессанс Жизнь» созданы для того, чтобы поддержать нас на каждом этапе жизни и дать уверенность в завтрашнем дне, независимо от обстоятельств.

Каждый приобретенный
полис помогает детям

Повышение финансовой грамотности

Важные и актуальные мероприятия учебного центра СК «Ренессанс Жизнь»

Страховой случай

Обращайтесь за дополнительной
информацией о программах по телефону
или в офисы компании

Оплата страховых взносов банковской картой

Оплата страховых взносов банковской картой

Полный контроль

Хотите ощутить себя на передовой финансовых рынков, не покидая мягкого кресла? У вас есть такая возможность. Включите свой личный интернет-кабинет и полный вперед – стоимость личных активов, прогноз роста, история изменения ключевых показателей и свежая статистика. Все под контролем.

Управление в движении

Хотите ощутить себя на передовой финансовых рынков, не покидая мягкого кресла? У вас есть такая возможность. Включите свой личный интернет-кабинет и полный вперед – стоимость личных активов, прогноз роста, история изменения ключевых показателей и свежая статистика. Все под контролем.

Рост прямо по курсу

Хотите ощутить себя на передовой финансовых рынков, не покидая мягкого кресла? У вас есть такая возможность. Включите свой личный интернет-кабинет и полный вперед – стоимость личных активов, прогноз роста, история изменения ключевых показателей и свежая статистика. Все под контролем.

Сохранение капитала

Хотите ощутить себя на передовой финансовых рынков, не покидая мягкого кресла? У вас есть такая возможность. Включите свой личный интернет-кабинет и полный вперед – стоимость личных активов, прогноз роста, история изменения ключевых показателей и свежая статистика. Все под контролем.

Обращение не создано.

Попробуйте отправить обращение еще раз или свяжитесь с нами по телефону
8 (495) 981 2 981

Нижегородское УФАС признало сговор коммерческого банка «Ренессанс Кредит» и страховых компаний

Нижний Новгород. 16 мая. НТА-Приволжье — Нижегородское УФАС признало сговор коммерческого банка «Ренессанс Кредит» и страховых компаний.

Как сообщает пресс-служба ведомства, 15 мая комиссия ведомства признала действия коммерческого банка «Ренессанс Кредит», страховой компании «Согласие-Вита» и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» нарушением закона «О защите конкуренции».

Так, было установлено, что между компаниями были заключены агентские договоры. В соответствии с ними выгодоприобретателем при выборе риска «страхование жизни заемщиков кредита» автоматически выступал банк «Ренессанс Кредит», если физическое лицо не определит иного. В случае отказа от договора страхования, заемщик в любом случае был обязан заполнить анализируемую форму заявления о добровольном страховании, проставив отметку в графе: «При нежелании заключить вышеуказанный договор страхования проставьте отметку в этом поле». Последний абзац формы заявления о добровольном страховании содержал текст: «В случае выбора добровольного страхования, я подтверждаю, что дополнительная услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана мной добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию». Однако форма заявления не предусматривала для заемщика выбора страховой компании, наименование страховщика было включено по умолчанию.

В ведомство за период с 2013 по 2016 года поступили обращения физлиц о том, что для заключения кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит» необходимым условием стало подписание заемщиком обязательного договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита» и/или ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Расчет объема страховой премии на рынке услуг по страхованию заемщиков КБ «Ренессанс кредит» в границах региона показал, что заемщики банка имели возможность воспользоваться услугами страхования лишь в страховых компаниях ООО СК «Согласие-Вита» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». При оформлении кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» навязывало услуги страхования жизни и от несчастных случаев, а без согласия на заключение дополнительных договоров страхования отказывало в выдаче кредита.
Банк и страховщики в рамках рассмотрения дела сообщили, что страховые продукты в рамках агентских договоров имеют единственный канал продаж – КБ «Ренессанс Кредит».

Страховые премии, оплаченные заемщиком банка, включены в сумму кредита. Страховая премия, собранная КБ «Ренессанс Кредит» за 2014 год заемщиков банка в рамках реализации агентских договоров составила 15%, за 2015 год – 13% соответственно от суммы кредита, выданного банком с условием страхования. Учитывая, что агентское вознаграждение банка составляет 98% от суммы страховой премии, то КБ «Ренессанс Кредит» имело прямую финансовую заинтересованность в выдаче кредита с условием страхования, так как, в случае наступления страхового случая кредит будет погашен за счет страховой выплаты и сумма кредита в размере от 9% до 17% возвращается заемщиком в день оформления кредита в виде агентского вознаграждения банка от суммы страховой премии.

«Комиссия Нижегородского УФАС России пришла к выводу, что действия КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по навязыванию дополнительных страховых услуг заемщикам банка при заключении кредитного договора на территории Нижегородской области, нарушают пункт 1 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции», — резюмировал заместитель руководителя Нижегородского УФАС России, председатель комиссии Сергей Смирнов на проведенном после рассмотрения дела брифинге. Банку и страховщикам выдано предписание о прекращении данного нарушения до 15 июля текущего года.

В соответствии нормами КоАП РФ будет возбуждено административное дело, предусматривающее оборотный штраф от 0,03 до 0,15 выручки правонарушителя, исчисляемой за предшествующий дате вынесения решения год. 16.05.2017 — 11:04

Страховая компания Ренессанс Жизнь — отзыв

РАЗВЕЛИ, КАК ЛОХА! Часть 2. Хотите плевок в виде 2% от уплаченной премии? Получите, распишитесь. И суд вряд ли вам поможет.

В этом отзыве не будет красочных фотографий, но будут очень яркие эмоции. Можно бесконечно говорить о том, что «сами виноваты», но если отбросить факт навязанности страховки банком при заключении кредитного договора, а рассмотреть дело с другой стороны, можно сделать один вывод — в ходу у Ренессанс Жизни официально разрешённый РАЗВОД!

Но обо всём по порядку.

Наше знакомство с этой страховой компанией началось при оформлении кредитного договора в Коммерческом Банке «Ренессанс Кредит». Не буду утомлять лишними подробностями, об этом можно прочесть в отдельном отзыве. Смысл в том, что тогда дополнительную услугу по страхованию от несчастного случая и смерти заёмщика кредита выставили как обязательную. Кредитование и страхование выставили как «одобренный неделимый пакет услуг». От которого, конечно же, «можно потом отказаться».

Мы знаем, что, согласно Закону о защите прав потребителей

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Но, к сожалению, многие банки вводят в заблуждение своих клиентов и навязывают им дополнительные услуги, за которые получают агентское вознаграждение.

Отзыв получился немного скомканным и сумбурным, и по большей части он написан для себя, для истории) по тексту я буду цитировать строки из судебного иска, выдержки из судебной практики и ответы страховой компании на наши возражения.

Чтобы не отнимать ваше время, скажу сразу, что суд мы ПРОИГРАЛИ!

Ниже можно прочесть о том, как разбивались в щепки наши доводы.

Перед тем, как подписывать в банке договор страхования вместе с кредитным договором, почитайте отзывы о страховой компании Ренессанс Жизнь, и подумайте — нужна ли вам страховка в принципе, а если нужна, то устроят ли вас условия этой программы?

Вскоре после подписания кредитного договора мы написали заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Одна из наших ошибок была в том, что прежде, чем погасить кредит досрочно, мы ждали зачисления страховой премии. И прождав таким образом три недели, мы решили уточнить, в чём дело, на что нам ответили, ВНИМАНИЕ: «Договор с вами расторгнут, к возврату вам причитается 0 рублей».

В своём ответе страховая компания ссылается на пункт 8.4. Договора страхования:

В случае отказа Страхователя от договора страхования премия не возвращается Страхователю.

Поняв, что возвращать средства нам не собираются, мы поспешили закрыть кредит, фактически попользовавшись им полтора месяца. Но ситуация с отказом в возврате уплаченной за 3 года вперёд премии нас не устраивала.

Дальше была написана претензия и отправлена в адрес КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». После рассмотрения претензии часть неиспользованной страховой премии нам перечислили. Знаете сколько? 377 рублей!

Разберёмся, откуда взялась эта цифра. В Полисных условиях (которые, к слову, на руки не выдавали, но в договоре, конечно, есть пункт о том, что мы их получили, закреплённый нашей подписью) есть чудесный пункт:

11.3 В договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Это наш случай. Ну ладно, что там за административные расходы? Читаем дальше.

Смотрите так же:  Втб страхование осаго в уфе

11.4 Административные расходы Страховщика составляют до 98 % (девяносто восемь процентов) от оплаченной страховой премии.

ДО 98% ОТ СУММЫ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ! То есть по факту мы заплатили за ненужное нам страхование 400 рублей, а остальные 19700 — это административные расходы Страховщика!

Что в вашем понимании значит приставка «ДО» перед стоимостью услуги? В моём понимании это значит, что это не обязательно сумма, указанная после приставки. Это значит, что эта сумма — максимальная, но может быть и меньше. Логично предположить, что должен быть описан порядок расчёта итоговой суммы, зависящий от разных факторов.

Из наших возражений:

«Содержание п. 11.4. Полисных условий о том, что административные расходы Страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии — не предполагает никакой конкретной величины, в Договоре и Полисных условиях не определён порядок расчёта суммы административных расходов и не определены условия, по которым эта сумма может быть иной. Таким образом, нарушены требования п.1. ст.10 «О защите прав потребителей» о доведении необходимой и достоверной информации до потребителя об оказываемой услуге.

Данный пункт является существенным условием договора, так как фактически относится к понятию Цена. При точном размере страховой премии в Полисных условиях не указана точная сумма, причитающаяся к возврату в случае досрочного погашения кредита. Отсюда следует, что стороны не пришли к соглашению по данному существенному условию договора.»

В своём возражении на судебный иск страховая компания поясняет, что

размер агентского вознаграждения, его величина, законодательно не ограничен.

Расчёты страховой:

Из наших возражений:

  • «Соглашаясь на размер страховой премии, указанный в Договоре страхования, Истец соглашался на сумму, указанную в Договоре страхования. Отсылки на пункты в Полисных условиях, дополняющие этот пункт договора страхования отсутствуют.
  • В самом договоре страхования определена сумма страховой премии в размере 20 079,36 рублей. Именно эта сумма была перечислена Ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за застрахованное лицо. Из договора страхования не усматривается, что сумма страховой премии составляет 401, 59 рублей, а остальная сумма в размере 19677,78 рублей – это административные расходы страховщика.
  • П.1. ст.954 ГК РФ определено понятие страховой премии, и административные расходы Страховщика в это определение не входят. А сокрытие информации о фактическом размере страховой премии ущемляют права страхователя, как потребителя услуги по договору страхования.»

Из решения Кировского районного суда г. Санкт-Петербург по нашему делу:

Хотя по этому пункту существует и положительная практика. См. ниже ⇩

Из Апелляционного определения Московского городского суда от 28 апреля 2015 г. по делу N 33-15746 следует:

указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ. Тогда как пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.4 названных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы, вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ. Агентский договор между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Ренессанс Кредит», на который ссылаются ответчики, таким доказательствами не являются, поскольку истец стороной агентского договора не является и на него не может быть возложена ответственность за исполнение принятых на себя ответчиком обязательств перед третьими лицами.

Можно предположить, что тогда выгоднее не расторгать договор и оставаться застрахованным, пусть хоть на 80 тысяч. От этих 2% всё равно уже не горячо ни холодно. Но нет, так тоже не получится. Объясню почему:

а) Смерть застрахованного по любой причине; б) Инвалидность Застрахованного I группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы.*

Обратили внимание на звёздочку в конце? Читаем дальше:

*Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

То есть даже если вы добровольно решите согласиться на страхование заёмщиков кредита, имейте в виду, что при досрочном погашении кредита вы, конечно, остаётесь застрахованными на весь срок, за который заплатили, но застрахованы вы будете на 0 рублей.

Условия страхования вообще делают её [страховку] ничтожной при досрочном закрытии кредита. Почему тогда не ввести хотя бы помесячную оплату страховой премии? Тогда всё было бы логично. А так получается, что платишь ты за 3 года вперёд, а застрахован два месяца (как в нашем случае).

Не закрывать кредит раньше, имея такую возможность, тоже было бы глупо. Переплачивать банку 53 тысячи ради сомнительной страховки, страховая сумма которой ещё и уменьшается от месяца к месяцу. нет уж, спасибо!

Из наших возражений:

«Условие о том, что страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности и равна размеру текущей задолженности на дату наступления страхового случая нарушает мои права, так как при досрочном погашении кредита страховая сумма на оставшийся период страхования становится равной нулю, при этом страховая премия уплачена единовременно за весь период страхования – 36 месяцев.»

По этому пункту также существует положительная практика. См. ниже ⇩

В Апелляционном определении Ульяновского областного суда от 17.05.2016 г. по делу № 33-2296/2016 разъяснено следующее:

из пункта 5 договора страхования жизни заемщика кредита, заключенного сторонами, следует, что к страховым рискам отнесены – «смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного первой группы», «страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Следовательно, договор страхования жизни и трудоспособности не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности Истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 Гражданского кодекса РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (п.4).

В суде мы придерживались сразу двух пунктов:

1) Считаю, что банк при заключении кредитного договора нарушил мои права как потребителя, обусловив (навязав) получение потребительского кредита заключением договора на страхование жизни заемщика кредита (п.2.ст. 16 «Закон о защите прав потребителей» прямо запрещает ставить в зависимость приобретение одной услуги от обязательного приобретения иной услуги).

  • здесь мы приводили доводы о том, что в устной форме эта услуга представлялась, как неотъемлемая часть кредита;
  • что оба договора подготовлены сотрудником банка и представлены в типовой разработанной форме;
  • что кредитный договор и договор страхования имеют почти одинаковую нумерацию, в тексте ссылаются друг на друга, заключены одним сотрудником;
  • что не представлено выбора страховой компании, условий страхования, выбора оплаты премии, не разъяснен порядок образования тарифов и т.д.

Из наших возражений:

«Настаиваю, что договор был навязан в части пунктов, указанных в исковом заявлении. Банк не является прямой стороной по договору, но договор заключен сотрудником банка и в условиях договора есть чёткая взаимосвязь между страховой компанией и банком, о которой также написано в исковом заявлении. До Истца не была доведена полная информация об условиях заключения и расторжения Договора страхования.»

Согласно п.2 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей»:

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 — 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Позиция страховой компании:

Мы настаивали на том, что страховка была навязана, но понимали, что доказать это практически невозможно, ведь все наши подписи говорят об обратном; поэтому основной упор делался на второй части иска.

2) Считаю, что договор страхования жизни заемщика кредита недействителен (ничтожен), так как его условия противоречат действующему законодательству, нарушая права потребителя.

  • Здесь мы пытались давить на то, что в договоре отсутствует формула для расчета тарифа, а тарифы с сайта не совпадают с реальной действительностью (даже скрины прилагали, но их проигнорировали и страховая, и суд); что не достигнуто соглашение по существенным условиям договора.

Из наших возражений:

«Таким образом, Страховщик в лице сотрудника Банка нарушил мои права потребителя, установив повышенный тариф для потребителя-заемщика, поставив меня в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут застраховать свою жизнь и здоровье «без кредита» и без участия банка.»

Позиция страховой компании:

Из наших возражений:

Смотрите так же:  Роковое наследство все серии 2018

«Считаю, что Банк намеренно скрыл от меня информацию об агентском вознаграждении за оказываемую посредническую услугу по страхованию. Данная информация является существенной, так как зная сумму вознаграждения, я бы имел полное представление о реальной стоимости услуги страхования (страховой премии). Данные действия банка нарушают п.1. ст.10 «О защите прав потребителей», в связи с не доведением до потребителя информации об оказываемой услуге, что обеспечило бы возможность ее правильного выбора.»

Позиция страховой компании:

Нормально, то есть банк сразу «слился» и попросил исключить его из числа ответчиков, потому что он не является стороной по договору между нами и СК Ренессанс Жизнь. А мы, не являясь стороной по договору между КБ Ренессанс Кредит и СК Ренессанс жизнь, должны исполнять обязательства перед банком, взятые на себя страховой компанией.

Может я и не права, но у меня в голове такая параллель:

Это как если я приду возвращать платье (дома ещё раз померила — не подошло, не нравится), а с меня удержат стоимость доставки этого платья до магазина, стоимость бонуса продавца и т.п.

Я не располагаю специальными познаниями в сфере банковской и страховой деятельности. Юридически тоже не подкована. Спасибо знакомому юристу, которая на альтруистских началах помогала нам все эти полгода! От неё мы узнали много нового и полезного. Это не сработало сейчас, но может пригодиться потом.

Возражения на наш иск от имени страховой компании Ренессанс Жизнь меня поразили, конечно! И отнюдь не своими доводами, а тем, насколько топорно и шаблонно составлены их ответы. По тексту ошибки, опечатки, в том числе и в фамилии Истца! Отзыв на 15 страниц, на протяжении которых некоторые абзацы по нескольку раз повторяются; где-то по тексту обращаются к женщине (она, её, Истица), где-то к мужчине (он, его, Истец); комментируются некоторые пункты, на которые мы якобы ссылаемся, но которых в реальности нет в нашем иске!

Такое ощущение, что там с ответами вообще не заморачиваются — только даты, суммы и фамилии меняют и всё. Всё равно всё везде «схвачено».

К примеру, страховая компания настаивает на том, что в договоре формула для расчёта премии присутствует:

Ещё раз посмотрим на договор:

Где формула? Нет формулы

Короче, суд отказал нам по всем пунктам. Пока сидели в очередях в суде, общались с одним юристом, который поведал нам, что в Санкт-Петербурге не выиграть суд с такими делами, ни ему, ни его коллегам пока не удавалось доказать навязанность страховки или её ненадлежащее оформление. В регионах — да, там шансов гораздо больше. Но в основном на апелляции. Мы не стали оспаривать решение суда, так как за полгода нам уже это порядком надоело. Кроме того, это отнимало рабочее время мужа, поэтому он решил, что пусть они подавятся этими двадцатью тысячами, а мы ещё заработаем.

Из плюсов — получили небольшой опыт в написании исков, возражений; походах по судебным заседаниям.

Моё мнение — со страховой компанией Ренессанс Жизнь лучше не связываться. Во всяком случае в рамках программы страхования заёмщиков кредита.

Помните, что страхование жизни при оформлении кредита — услуга исключительно ДОБРОВОЛЬНАЯ!

Перед тем, как соглашаться на программу страхования в банке, внимательно изучите договор:

  • из чего складывается сумма страховой премии;
  • меняется ли со временем страховая сумма;
  • каков порядок возврата излишне уплаченной страховой премии в случае досрочного погашения кредита;

Если вы всё-таки решите оформлять страховку в банке-посреднике, то:

  • требуйте, чтобы вам выдали ВСЕ документы, за ознакомление с которыми вас просят подписаться;
  • по возможности вносите сумму страховой премии сразу в кассу банка — это ваше право;

Верьте документам, а не словам. Берегите себя и свои деньги!

Спасибо за внимание к моему отзыву. Другие отзывы на тему ФИНАНСЫ

РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ – отзывы о компании

Расторжение договора

Добрый день!
с 14 января 2016 года, пытаюсь узнать расторгнут ли агентский договор G-0471/2015
Звоню в Ренессанс мне говорят с Вами свяжутся наши «специалисты» в течении 2-3 дней, с 14 января никто не разу не перезвонил, а звонила много раз (напоминала о себе).
Писала письма Громовой Ольге Владимировне, никто не отвечает. А это Директор по связям с общественностью.
Отношение конечно ужасное!
Почти месяц не могу получить ответ.

Вы являлись агентом Ренессанс Страхование, и расторжение данного договора было возможно только после полного погашения долгов, именно по этой, известной Вам, причине, договор был расторгнут не сразу (на Вас числился денежный долг и долг по БСО). Еще 06 февраля Вы подписали соглашение о расторжение договора.

Если у Вас будут дополнительные вопросы, пожалуйста, обращайтесь к Вашему бывшему куратору.

Арбитражный суд Саратовской области

Суд отказал в иске коммерческого банка «Ренессанс Кредит» к Управлению Роспотребнадзора по Саратовской области

Арбитражный суд Саратовской области рассмотрел дело по заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене постановление №428 от 14.12.2016 Управления Роспотребнадзора по Саратовской области по делу об административном правонарушении. Из материалов дела следует, что Управлением Роспотребнадзора проведена внеплановая проверка деятельности КБ «Ренессанс Кредит» по вопросу соблюдения требований законодательства о защите прав потребителей, по обращению в Управление гражданина З. о нарушении его прав при заключении кредитного договора. В ходе проверки административным органом установлено, что в деятельности Банка имеются признаки нарушений требований действующего законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей. Административным органом 30.11.2016 г. составлен протокол об административном правонарушении, 14.12.2016г. — вынесено постановление по делу об административном правонарушении № 428. Банк считая, что указанное Постановление незаконно и необоснованно, обратился в суд.

Суд установил, что 20 января 2016 года между гражданином З. (далее — Заемщик) и Банком заключен кредитный договор на сумму 405 000 рублей, сроком па 48 месяцев, полная стоимость кредита 27,47 % годовых. В договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. Так в пункте 9 индивидуальных условий указана обязанность заемщика в случае заключение кредитного договора, заключить договор счета. Данные условия ущемляют права потребителя по сравнению с ч.17 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно. Одновременно, 20.01.2016 года между гражданином З. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» при посредничестве банка был заключен договор страхования. Как следует из материалов дела, Банком использована типовая форма договора с заемщиком, изготовленная типографским способом, с заранее определенными и прописанными в нем условиями, что свидетельствует об отсутствии у заемщика возможности заключить кредитный договор без согласия на присоединение к программе страхования. Форма заявления о добровольном страховании также разработана Банком и является типовой. В данном заявление в качестве страховщика указано конкретное юридическое лицо (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»).

Суд пришёл к следующим выводам. В рассматриваемом случае Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг. Между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен агентский договор от 01.03.2013, согласно которому Банк является страховым агентом ООО СК «Ренессанс Жизнь». По агентскому договору Банк обязуется за вознаграждение консультировать физических лиц по вопросам заключения договоров страхования, оформлять договоры страхования, осуществлять расчет и приём от страхователей и перечисление на счет страховщика суммы страховых премий. Банк в нарушение ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» обусловил предоставление кредита гражданину З. обязательным приобретением иных платных услуг по страхованию, оказываемых КБ «Ренессанс Кредит» по агентскому договору. При этом страхование не является обязательной услугой по отношению к кредитованию граждан (глава 42, 48 ГК РФ). В действиях КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) содержатся признаки состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях: «включение в договор условий, ущемляющих права потребителей, установленные законодательством о защите прав потребителей». Суд признал Постановление № 428 от 14.12.2016 года Управления Роспотребнадзора по Саратовской области по делу об административном правонарушении законным и обоснованным. В удовлетворении заявленных требований КБ «Ренессанс Кредит» судом отказано.

Ренессанс агентский договор

уУЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Фролов В.В. Дело № 33-2296/2016

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Ульяновск 17 мая 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Мирясовой Н.Г.,

судей Казаковой М.В., Чурбановой Е.В.,

при секретаре Штукатурове С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на решение Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 01 февраля 2016 года, по которому постановлено:

Исковые требования Яковлевой Е*** А*** к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Яковлевой Е*** А*** страховую премию в размере 80 907 рублей 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 10 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2687 рублей 23 копейки

Заслушав доклад судьи Казаковой М.В., пояснения представителя Яковлевой Е.А. – Емельяненковой Л.В., возражавшей против доводов жалобы, судебная коллегия

Смотрите так же:  Алименты до 23 лет с 2018 года закон принят

У С Т А Н О В И Л А :

Яковлева Е.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее — ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что ***.2015 между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщика кредита. В этот же день она заключила кредитный договор с ООО КБ «Ренессанс Кредит» на предоставление кредита на срок 48 месяцев в сумме 386 400 руб., из которых заемные денежные средства составляли 300 000 руб., а 86 400 руб. подлежали перечислению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве страховой премии. Кредит был погашен ею досрочно ***.2015, в силу чего с указанной даты договор страхования считается прекращенным, поскольку отпала возможность наступления страхового случая. Она направила ответчику претензию о возврате части страховой премии за минусом суммы пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако ответа не получила. Просила взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии в сумме 82 618 руб. 24 коп.; штраф в размере 41 309 руб. и денежную компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. за нарушение прав потребителя.

Рассмотрев заявленные требования, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не соглашается с решением суда, просит его отменить, в удовлетворении иска отказать. По мнению автора жалобы, суд не учел, что договор страхования заключенный с истицей был расторгнут на основании ее письменного заявления, определена выплата, размер которой рассчитан в соответствии с условиями договора – с учетом административных расходов страховой компании, данная сумма выплачена истице. Суд не применил норму права, подлежащую применению в данном случае, а именно абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором. Согласно п.11.3 и 11.4 Полисных условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, возврат суммы должен производиться за минусом административных расходов страховщика, которые составляют до 98 % от оплаченной страховой премии. Кроме того, требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда необоснованны, так как истцом не представлено доказательств неправомерных действий в отношении него страховой компании. При решении вопроса о взыскании указанных сумм суд должен был применить положения ст. 333 ГК РФ, но не сделал этого. Ссылается на то, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не извещалось надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства

В возражениях на жалобу Яковлева Е.А. просит оставить решение суда без изменения.

Дело рассмотрено в отсутствие Яковлева Е.А., ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенных о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

В судебном заседании представитель Яковлевой Е.А. – Емельяненкова Л.В. просила оставить решение суда без изменения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Из материалов дела следует, что ***.2015 между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Яковлевой Е.А. был заключен кредитный договор на сумму 386 400 руб. сроком на 48 месяцев, из которых по условиям договора банк перечислил со счета истца 86 400 руб. для оплаты страховой премии страховщику – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования между Яковлевой Е.А. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ***.2015.

Обязательства по погашению кредита Яковлева Е.А. исполнила досрочно, сумма долга была полностью погашена истицей ***.2015, в связи с чем, ***.2015 она обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии в размере 84 600 руб. (за минусом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), приложив документы, подтверждающие досрочное исполнение кредитных обязательств. По итогам рассмотрения требований Яковлевой Е.А. выплата произведена страховой компанией в сумме 1652 руб. 31 коп.

Полагая отказ страховой компании в возврате денежной суммы незаконным, Яковлева Е.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском.

Принимая решение о частичном удовлетворении заявленных требований, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства и обоснованно пришел к выводу, что оснований, предусмотренных законом для отказа в удовлетворении требований Яковлевой Е.А., не установлено.

Вывод суда мотивирован, соответствует собранным по делу доказательствам и оснований для признания его неправильным не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из пункта 5 договора страхования жизни заемщика кредита, заключенного сторонами 23.06.2015, следует, что к страховым рискам отнесены – «смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного первой группы», «страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая».

Следовательно, договор страхования жизни и трудоспособности истицы не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности Яковлевой Е.А. к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 Гражданского кодекса РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (п.4).

Кроме того, предусматривая в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Поскольку кредитное обязательство было исполнено досрочно, по договору страхования имело место прекращение существования страхового риска, что является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, за исключением части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о правомерности исковых требований Яковлевой Е.А.

Доводы, приведенные ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в апелляционной жалобе, являются несостоятельными и не могут повлечь отмену решения суда.

В частности, ссылки на положения Полисных условий о возможности удержания из страховой премии административных расходов страховщика до 98 % являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, который правильно указал, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не представил доказательств наличия расходов в указанном размере. При этом суд правильно не принял в качестве доказательства в этой части дополнительное соглашение страховой компании с банком к агентскому договору, поскольку в нем не содержится какой-либо информации относительно договора Яковлевой Е.А., сам агентский договор не представлен, а также справку страховой компании об административных расходах по договору страхования с истицей в сумме 83 228,92 руб., поскольку она не подтверждена какими-либо финансовыми документами.

Доводы о необоснованном взыскании штрафа и компенсации морального вреда правильность выводов суда не опровергают. Установив в ходе судебного разбирательства факта нарушения прав истицы бездействием ответчика по возврату страховой премии Яковлевой Е.А., суд, руководствуясь положениями статьи 15, пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя», подлежащих применению в данном случае, правомерно взыскал с ответчика в пользу потребителя страховой услуги денежную компенсацию морального вреда и штраф.

Ссылки на не извещение страховой компании о времени и месте судебного разбирательства являются несостоятельными, поскольку в материалы дела представлен отзыв ответчика, а также заявление представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Суханкина П.Г., принимавшего участие в деле, о рассмотрении дела в его отсутствие.

Обстоятельства дела исследованы судом с достаточной полнотой, всем представленным сторонами доказательствам дана надлежащая оценка. Материальный и процессуальный законы применены судом правильно.

В силу изложенного решение суда является правильным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 01 февраля 2016 года — оставить без изменения, а апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» – без удовлетворения.