Меню Закрыть

Срок действия кредитной линии

Оглавление:

Кредитная линия

Кредитная линия — это предоставленная заемщику возможность получать кредит в пределах определенной (лимитируемой) суммы на протяжении оговоренного периода. Это оформленное обязательство, в соответствии с которым банк в течение оговоренного в договоре срока выделяет заемщику кредит в пределах согласованного лимита на условиях, по экономическому содержанию отличающихся от условий договора на разовое (единовременное) предоставление денежных средств.

Лимит кредитной линии

Кредитная линия связана с кредитной картой и представляет собой лимит кредитования (т.н. рекомендованная линия – или подтвержденная линия). В период действия кредитной линии заемщик может получать дополнительные кредиты в пределах лимита и возвращать часть кредита. В договоре на открытие и поддержание кредитной линии оговаривают:

  • порядок оформления выдачи новых сумм;
  • изменение процентных ставок;
  • степень безусловности поддержания кредитной линии или причины, по которым она может быть закрыта;
  • порядок пересмотра установленного лимита и т.д.

Открытие кредитной линии

Процедура, когда кредитор подписывает с заемщиком соглашение, по которому обязуется предоставлять заемщику кредиты периодически, в течение некоторого промежутка времени, называется «открытие кредитной линии».

Использование кредитной линии наиболее целесообразно в случае, когда заемщик не может заранее точно определить поступление средств на свой счет и потребность в кредите. Предоставление клиентам кредитной линии связано для банка с появлением дополнительного риска – заемщик может потребовать выдачи средств в пределах лимита в любое время.

Кредитная линия открывается обычно на срок не более двух лет, но некоторые банки могут открыть кредитную линию и на более длительный срок. Если срок действия кредитной линии составляет более года, то необходимо будет предоставить ликвидный залог, который банк потребует в качестве обеспечения. Таким залогом обычно выступает недвижимость.

Банки в основном стараются открывать кредитные линии большим предприятиям, но индивидуальный предприниматель тоже может воспользоваться кредитной линией. Для этого ему необходимо будет доказать свою платежеспособность. Если индивидуальный предприниматель будет удовлетворять всем условиям и требованиям банка, то банк не откажет ему в открытии кредитной линии.

Основным требованием банка к каждому клиенту при открытии кредитной линии является наличие основного расчетного счета клиента в этом банке. Деятельность предприятия должна быть стабильной, а финансовое состояние должно позволять выполнять кредитные обязательства в полном объеме.

Банк взимает дополнительную плату за пользование кредитной линией либо предоставляет ее в качестве дополнительной услуги наиболее ценным клиентам.

Виды кредитных линий

Различают возобновляемую и не возобновляемую кредитную линию.

Возобновляемая кредитная линия дает заемщику право при погашении ранее полученных денежных средств в течение установленного срока получить новую сумму кредита.

Кредитующий банк устанавливает предельную сумму кредита – лимит задолженности и срок возврата кредита. Не возобновляемая кредитная линия предоставляет заемщику право получить и пользоваться в течение оговоренного срока определенной суммой кредита. При этом устанавливается предельный срок погашения полученной ссуды. При таком кредитовании банк устанавливает заемщику лимит выдач.

Открытые банком кредитные линии учитывают на внебалансовых счетах и при расчете норматива достаточности капитала включают в сумму активов, взвешенных по степени риска.

Кредитная линия

Кредитная линия является одной из разновидностей банковского кредита, который имеет ряд специфических особенностей. В этом случае банк (кредитор) устанавливает только рамки (лимиты) на максимальную сумму и конечный срок возврата кредита, а клиент (заемщик) сам определяет потребность в кредитных ресурсах, в рамках лимитов. Таким образом, основными атрибутами договора о предоставлении кредитной линии являются:

  • срок действия договора, по окончанию действия которого кредит должен быть полностью погашен;
  • процентная ставка, выраженная в годовых;
  • временная база для расчета процентов (365 или 360 дней);
  • лимит кредитной линии (максимальная сумма, которую можно взять в кредит).

Кредитная линия позволяет использовать клиенту больше средств, чем есть на его расчетном счету, то есть иметь отрицательный баланс, который ограничивается лимитом согласно условий договора. Погашение кредитной линии происходит автоматически при любом поступлении средств на расчетный счет. При этом в первую очередь списываются проценты, а оставшаяся сумма идет в счет погашения основного долга. Это делает кредитную линию достаточно удобным инструментом.

Обычно в договоре о предоставлении кредитной линии присутствуют условия ее погашения. С момента возникновения задолженности, при условии отсутствия поступлений на расчетный счет, каждый месяц необходимо выплачивать какую-то часть остатка задолженности (около 10%) и проценты. При закрытии кредитной линии заемщик обязан полностью выплатить основную сумму долга и проценты.

Рассмотрим механизм использования кредитной линии на конкретном примере.

Клиент (юридическое лицо) заключил с банком договор о предоставлении кредитной линии на следующих условиях. Срок действия договора 1 год начиная с 10.01 по 09.01 следующего года. Кредитный лимит установлен в размере 100000 долл. США. Процентная ставка 20% годовых, а временная база для расчета процентов 365 дней. В случае отсутствия поступлений на расчетный счет в течении месяца с момента возникновения отрицательного баланса, клиент обязан погасить 10% от остатка задолженности и начисленные проценты.

Допустим, на начало действия договора остаток на расчетном счету был равен 0. 16.01 было потрачено 6000 долл. США в счет выплаты зарплаты; 24.01 был оплачен счет за материалы на сумму 12000 долл. США; 01.02 потрачено 9000 долл. США на выплату зарплаты; 16.02 потрачено 6200 долл. США в счет выплаты зарплаты; 20.02 выплачено 5000 долл. США за поставку электроэнергии; 01.03 выплачена зарплата 8500 долл. США. Поступления на расчетный счет выглядели следующим образом: 28.01 поступила оплата за отгруженную продукцию в размере 10000 долл. США, 14.03 поступило 37000 долл. США.

Начисление процентов происходит ежедневно за каждый день использования кредитных средств, исходя из временной базы начисления процентов. В нашем случае процентная ставка за день будет равна:

20% / 365 = 0,05479%

Обязательства между сторонами по договору о предоставлении кредитной линии будут выглядеть следующим образом.

1. В период с 16.01 по 23.01 (8 дней) отрицательный баланс составил 6000 долл. США. За это время были начислены проценты:

6000 * 0,0005479 * 8 = 26,3 долл. США

2. Начиная с 24.01 по 27.01 (4 дня) отрицательный баланс увеличился еще на 12000 долл. США и составил 18000 долл. США. Сумма процентов к уплате за этот период составит:

18000 * 0,0005479 * 4 = 39,45 долл. США

3. 28.01 на счет поступило 10000 долл. США. Из этой суммы автоматически списываются начисленные к тому моменту проценты:

26,3 + 39,45 = 66,75 долл. США

Оставшиеся средства (10000 – 66,75) 9934,25 долл. США идут в счет погашения остатка задолженности. Таким образом, баланс на 28.01 составит -18000 + 9934,25 = -8065,75 долл. США.

4. С 28.01 по 31.01 (4 дня) отрицательный баланс составлял 8065,75 долл. США. Сумма процентов за этот период равна:

8065,75 * 0,0005479 * 4 = 17,68 долл. США

5. Начиная с 01.02 по 15.02 (15 дней) отрицательный баланс увеличился на 9000 долл. США и составил (8065,75+9000) 17065,75 долл. США. Сумма процентов за этот период составит:

17065,75 * 0,0005479 * 4 = 140,27 долл. США

6. В период с 16.02 по 19.02 (4 дня) отрицательный баланс увеличился еще на 6200 долл. США и составил 23265,75 долл. США. Проценты за этот период составят:

23265,75 * 0,0005479 * 4 = 50,99 долл. США

7. С 20.02 по 27.02 (8 дней) отрицательный баланс увеличивается еще на 5000 долл. США и составит 28265,75 долл. США. При этом сумма процентов за этот период будет равна:

28265,75 * 0,0005479 * 8 = 123,9 долл. США

8. Согласно условий договора при отсутствии поступлений на расчетный счет в течении месяца 28.02 заемщик должен выплатить начисленные проценты и 10% от остатка задолженности. Итого сумма к уплате составит:

17,68 + 140,27 +50,99 + 123,9 + 28265,75 * 0,1 =3159,42 долл. США.

Отрицательный баланс на 28.02 составит (28265,75 – 28265,75 * 0,1) = 25439,18 долл. США

9. Сумма процентов за 28.02 (1 день) составит:

25439,18 * 0,0005479 * 1 = 13,94 долл. США

10. В период с 01.03 по 13.03 (13 дней) отрицательный баланс увеличится на 8500 долл. США и составит:

25439,18 + 8500 = 33939,18 долл. США

Сумма процентов за этот период составит:

33939,18 * 0,0005479 * 13 = 241,76 долл. США

11. 14.03 на счет поступило 37000 долл. США. В первую очередь из этой суммы будут списаны начисленные проценты:

Смотрите так же:  Нестеров а в нотариус

13,94 + 241,76 = 255,7 долл. США

Остаток (37000 – 255,7) 36744,3 долл. США пойдет в счет погашения основной суммы долга. Таким образом, баланс по счету на 14.03 составит:

-33939,18 + 36744,3 = 2805,12 долл. США

Поскольку баланс по счету стал положительным (остатка задолженности уже не существует), то начисление процентов не будет, пока баланс опять не станет отрицательным.

К основным преимуществам кредитной линии относятся:

  • не нужно каждый раз согласовывать выделение средств, заемщик сам определяет размер кредита в рамках установленного договором лимита;
  • заемщик использует ровно столько кредитных ресурсов, сколько ему необходимо;
  • погашение задолженности происходит автоматически при поступлении средств на расчетный счет.

Однако кредитная линия имеет и свои недостатки:

  • за неиспользованные до лимита средства банк может взимать штраф или начислять пеню. То есть если лимит установлен в размере 20000 долл. США, а заемщик использует только 10000 долл. США, то за взятые в кредит средства он платит проценты в обычном порядке, а за оставшиеся до лимита 10000 долл. США банк будет начислять пеню за каждый день на величину неиспользованного лимита. Это связано с необходимостью резервирования ресурсов под возможные потребности заемщика.
  • пролонгация кредитной линии возможна только при условии ее полного погашения (отсутствия отрицательного баланса) и выплаты всех процентов.

Кредитная линия как способ предоставления кредита

Мировой банковской практике известны различные способы кредитования: единовременное предоставление денежных средств, овердрафтное кредитование, открытие кредитной линии.

Кредитование в порядке единовременной выдачи средств отличается простотой в предоставлении и последовательностью в организации процесса кредитования. Выдача всей суммы происходит одномоментно и в пределах установленного в кредитном договоре размера кредита. Овердрафтное кредитование используется для устранения платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности, то есть только на короткий период времени.

Кредитная линия — особенности

Принципиальное отличие кредитной линии от, например, единовременной выдачи заключается в способе предоставления кредита, который предполагает выдачу кредита по частям, а не сразу. При открытии кредитной линии стороны определяют сумму и срок действия линии. Обязательным условием для открытия кредитной линии является также установление лимита выдачи и лимита задолженности.

Лимит выдачи – это предельный размер общей суммы предоставляемых клиенту денежных средств. Данный лимит отражает сумму кредита, которую заемщик может получить за весь период пользования кредитной линией, но не отражает размер кредита, который он может получить на данный день. Возможность получения кредита на каждый конкретный день для заемщика определяется лимитом задолженности.

Основаниями для заключения кредитного договора в порядке кредитной линии обычно выступают следующие:

- необходимость оперативного получения средств в течение длительных промежутков времени;
- постоянный характер потребности в дополнительных источниках на протяжении определенного времени;
- целесообразность экономии средств и времени как со стороны заемщика, так и со стороны банка по оформлению одного кредитного договора взамен оформления нескольких и др.

Кредитная линия: типология

Кредитная линия может возобновляемой и невозобновляемой.

При невозобновляемой кредитной линии кредит в соответствии с договором представляется по частям по мере появления оснований для его получения, но с учетом установленного лимита единовременной задолженности. Сумма всех выдач не должна превышать лимит выдачи.

Такой порядок предоставления кредита характерен для кредитования предприятий с сезонным характером производства, когда имеет место нарастание затрат в течение длительного времени без поступления реальных источников для их возмещения.

При возобновляемой кредитной линии условия предоставления кредита предусматривают восстановление лимита задолженности при погашении кредитополучателем ранее полученного кредита. При этом новые выдачи кредита осуществляются в пределах лимита задолженности и с учетом использованного лимита выдачи. Как правило, выдача кредита осуществляется траншами, которые предполагают промежуточные сроки погашения. Таким образом, кредитор и заемщик устанавливают общий срок действия кредитной линии и промежуточные сроки. Промежуточные сроки определяются с учетом оборачиваемости кредитуемых ценностей и в случае замедления оборачиваемости могут продлеваться банком. Если кредитополучателем устанавливаются конкретные сроки погашения, то дополнительно к кредитному договору составляются графики погашения.

Вся сумма кредита, которую банк может предоставить в период пользования возобновляемой кредитной линией, равна лимиту выдачи, однако банк берет на себя обязательство по выдаче кредита лишь в пределах лимита единовременной задолженности. По мере освоения кредитной линии обязательство банка снижается, при погашении кредита происходит восстановление лимита задолженности. У кредитополучателя появляется возможность на получение следующей части кредита.

Открытие кредитной линии

При заключении договоров на открытие кредитной линии особое внимание уделяется целесообразности предоставления кредита в испрашиваемых размерах и возможности клиента эффективно его освоить и своевременно вернуть. Методика расчета лимита выдачи и лимита задолженности определяется банками самостоятельно. Основными критериями обычно выступают показатели оборачиваемости активов потенциального кредитополучателя, наличие сезонных факторов производства или заготовки и переработки сырья, обеспеченность собственными оборотными средствами.

Кредитная линия: преимущества

Использование кредитной линии как способа предоставления кредита обладает рядом преимуществ, среди которых обычно указывают:

- высокую скорость расчетов;
- возможность погашения не только на определенную дату, но и за период;
- возможность оперативного увеличения или уменьшения лимита выдачи в зависимости от освоения кредитуемого объекта;
- длительный период пользования ввиду отсутствия ограничений по сроку для кредитования на цели, связанные с созданием и движением текущих активов;
- возможность открывать кредитную линию в разных валютах и в разных банках и т.д.

Кредитная линия

Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, — и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.

Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.

Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности — ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.

Кредитная линия

Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физических лиц

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

  1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
  2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Срок кредитной линии

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

О кредитной карте и терминах, связанных с ней

И вот что из этого получилось:

Кредитная карта

Кредитная карта, это разновидность банковской пластиковой карты, которая привязана к лицевому счёту банка, на который банк открывает клиенту кредитную линию без оформления залогов и поручительств. Получить кредитную карту сложнее, чем дебетовую карту, поскольку выдача кредитной карты означает оформление кредита. Клиенту приходится заполнять анкету, по которой банк определяет платежеспособность соискателя кредитной карты.

Как правило, кредитная карта коммерческого банка оформляется на получение потребительского кредита на любые неотложные нужды клиента. Это самый простейший вариант оформления кредита и первоначальная сумма по такому кредиту, как правило, не очень велика.

Отдельные банки, практикуют оформление кредитной карты в составе договора на целевое потребительское кредитование, например, при оформлении кредита на покупку бытовой техники. В кредитном договоре оговариваются условия выдачи кредитной карты и весь механизм ее передачи клиенту, допустим после полного погашения первого кредита. Часто встречаются ситуации, когда человек, получая кредитную карту по почте — возмущается, считая, что банк просто навязывает ему карту, а он ее якобы и не просил совсем. А чтобы не попадать в такое неловкое положение – внимательно читайте все условия любых подписываемых кредитных договоров.

Кредитная линия

Кредитная линия, это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в определенных пределах. Срок кредитной линии привязан к сроку, на который выдается кредитная карта, это в основном 1 – 3 года. Определенный предел по размеру кредитной линии устанавливается в виде лимита кредитования.

Кредитные линии бывают возобновляемые или не возобновляемые. При кредитовании посредством кредитных карт в основном применяются возобновляемые кредитные линии.

Лимит кредитования (кредитный лимит)

Лимит кредитования (кредитный лимит), это максимальный размер кредита, устанавливаемый банком для каждого клиента индивидуально, но он не может превышать общего лимита кредитования, установленного тарифными планами (условиями) банка для каждого конкретного типа кредитной карты.

Индивидуальный лимит кредитования (кредитный лимит) определяется банком для каждого ссудополучателя исходя из индивидуальной платежеспособности клиента и условий банка. Размер установленного лимита кредитования сообщается клиенту после выдачи кредитной карты, и может быть изменен банком в одностороннем порядке.

Изменения лимита кредитования производятся в следующих случаях: -в сторону увеличения, по ходатайству клиента в связи с увеличением его среднемесячных доходов или по инициативе банка, если первоначальный лимит кредитования был установлен меньше расчетного размера; — в сторону уменьшения, если клиент нарушает порядок и суммы погашения кредита. Информацию об изменении лимита кредитования банк передает клиенту посредством почтовой, телефонной или иной связи.

Итак, кредитный лимит — это сумма, в пределах которой клиент может пользоваться средствами банка для совершения покупок и снятия наличных средств, с помощью кредитной карты. В течение срока действия карты клиент может неоднократно воспользоваться кредитом в рамках доступного остатка лимита кредитования – осваивая кредит, затем погашая его и снова осваивая.

Остаток лимита кредитования

Остаток лимита, это сумма денежных средств, в пределах которой клиент может осуществлять расходные операции за счет предоставленного через кредитную карту банковского кредита и впервые он появляется в момент активации кредитной карты.

Остаток лимита кредитования, это положительная разница между установленным банком размером лимита кредитования и фактической задолженностью по кредиту (в пределах суммы по договору).

Доступный остаток лимита кредитования, это сумма, которую клиент еще может использовать при помощи кредитной карты и представляет собой разницу между кредитным лимитом и размером уже текущей задолженности Банку. Доступный остаток лимита кредитования возникает после частичного использования кредита, после полного или частичного погашения кредита досрочно, после оплаты минимального обязательного платежа и т.д.

Что такое «ПИН — код» или сокращенно «ПИН»?

ПИН-код — это персональный идентификационный номер, состоящий из определенного банком количества цифр или букв. Он передается банком-эмитентом держателю платежной карты и является секретным кодом (паролем). Как правило, персональный идентификационный номер содержит от 4 до 12 символов.

Он выдается клиенту в запечатанном и затемненном изнутри конверте в момент получения банковской карты (кредитной или дебетовой).
Персональный идентификационный номер (ПИН-код) являющийся секретным кодом вашей карты, поэтому его необходимо хранить в тайне. Его нельзя хранить вмести с карточкой, нельзя сообщать третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитной организации, кассирам и лицам, консультирующим вас в момент совершения операции через банкомат с использованием банковской карты.

Для чего ПИН-код нужен? Он нужен для опознавания (проверки) держателя карты, он сродни вашей электронной подписи. С помощью ПИН-кода клиент получает доступ к своему счету. ПИН-код вводится при снятии наличных денежных средств в банкоматах, в пунктах выдачи наличных денежных средств, в торговых точек для оплаты товаров и услуг, при безналичной оплате товаров и услуг через сеть Интернет.

Отдельные банки практикуют навязывание своих кредитов с помощью высылки потенциальному заемщику кредитной карты и ПИН-кода через почту в двух простых конвертах. В одном – ПИН-код, в другом кредитная карточка. При таком методе передачи, риск мошенничества в виде снятия средств до передачи клиенту кредитной карты и ПИН-кода очень велик. При выборе банка, для оформления кредитной карты, этот немаловажный момент необходимо учитывать. Соблазн активировать карту и забрать предлагаемый кредит (наличными деньгами) всегда очень велик, на чем и строится эта услуга. Но «бесплатный сыр бывает только в мышеловке», поэтому стоит учитывать, что такие кредиты имеют очень высокую процентную ставку.

Что такое активация карты?

Активация, это процедура отмены установленного Банком при выпуске кредитной карты технического ограничения на совершение клиентом операций с использованием карты. Под техническим ограничением понимается безусловное предоставление отрицательных авторизационных ответов на совершение операций с использованием кредитной карты, независимо от состояния доступного остатка лимита кредитования по карте, или каких-либо других условий. Активация кредитной карты осуществляется клиентом.

Как активировать карту? В целях безопасности, кредитная карта в момент получения неактивна, т. е. прежде чем клиент сможет воспользоваться кредитным лимитом, необходимо кредитную карту активировать. Для этого нужно всего лишь совершить любую операцию с использованием ПИН-кода.

Удобнее всего активировать карту через банкомат. Для активации карты необходимо вставить ее в банкомат, ввести ПИН-код и выполнить любую операцию, например, «Запрос остатка», «Получение наличных». После этого кредитная карта станет активной, и вы сможете пользоваться кредитным лимитом. Активировать кредитную карту вы можете и в банкоматах других банков.

Карту также можно активировать, обратившись в круглосуточную службу карточного центра банка по сообщенным клиенту телефонам, или в любой кассе банка, сотрудник которой активирует Вашу кредитную карту через терминал с модулем ввода ПИН-кода.

Что такое Авторизация?

Авторизация кредитной карточки, это закодированное обращение расчетного центра или эмитента кредитной карты, разрешающее сделку или проведение платежа по запросу с данной кредитной карточки.

Эта процедура подтверждения Банком права Клиента на совершение операций с использованием карты состоит из двух операций в одной:

  • электронный запрос на использование кредитной карты для проведения операции (по оплате товара через терминал или для выдачи наличных через банкомат).
  • получение разрешения — на оплату товара или снятие наличных в банкомате.

По результатам электронного запроса Банк может предоставить следующие ответы:

  1. Положительный ответ – подтверждение Банком соответствующего права Клиента в использовании запрошенной суммы, и предоставление разрешения на проведение Операции;
  2. Отрицательный ответ – Банк не подтверждает соответствующее право Клиента и не представляет разрешения на проведение операции.

Отказ в авторизации карточки может быть выдан в следующих случаях:

  • Нет связи с банком эмитентом. Можно попробовать произвести оплату позже, возможно связь восстановится.
  • Нет доступного остатка лимита кредитования.
  • Введен неверный ПИН-код вашей кредитной карты в банкомате.
  • И т.д.

Минимальный обязательный платеж по кредитной карте

Минимальный обязательный платеж — это сумма средств, перечисляемых клиентом в счет погашения кредита. Оплата минимального обязательного платежа подтверждает право клиента на дальнейшее пользование кредитной картой. Размер минимального платежа и крайний срок его уплаты указывается в счете-выписке, которая ежемесячно присылается банком по адресу, указанному в договоре.

В сумму минимального обязательного платежа включаются:

  1. минимальная часть кредита, устанавливаемая в соответствии с тарифными планами банка по кредитным картам. Так, в ряде банков минимальная часть кредита составляет до 5% от кредитного лимита, установленного клиенту по кредитной карте. Если клиент собирается погашать кредит быстрее, то необходимо сумму платежа увеличивать;
  2. сумма процентов, начисленных на фактическую сумму кредита за истекший расчетный период (месяц);
  3. сумма всех комиссий и прочих платежей, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифным планом кредитной карты. Все тарифы по комиссионным сборам и прочим платежам должны оговариваться в кредитном договоре;
  4. сумма пени и неустоек, если имеют место задержки в погашении минимальных обязательных платежей за предыдущие расчетные периоды или другие, оговоренные договором нарушения порядка кредитования;

Минимальный платеж рассчитывается ежемесячно в Расчетный день.

Если клиентом произведен очередной платеж в сумме минимального платежа или в сумме, меньшей чем минимальный обязательный платеж, то из поступившей суммы банк в первую очередь погасит пени и неустойки, затем проценты и комиссии. А сам кредит погашается в последнюю очередь по остаточному принципу. А задержки платежей могут повлечь за собой увеличение размера пени и неустойки и наказание в виде уменьшения лимита кредитования или вообще приостановление дальнейшего кредитования.

Можно ли оплатить больше, чем Минимальный платеж? Не можно, а нужно платить больше минимального платежа. Вы можете внести любую сумму по своему усмотрению до 100% от использованного кредита. В этом случае размер погашения самого кредита будет увеличиваться. Да и доступный кредитный лимит восстановится на внесенную сумму основного долга.

Кроме того, не забывайте официально, заказным письмом, уведомлять банк о всех изменениях реквизитов ссудополучателя по договору (смена прописки или адреса проживания, изменения Ф.И.О, номера телефона и т.д.) в течение всего периода кредитования. Это поможет избежать проблем по доставке счетов на оплату, проблем при утере кредитной карточки и т.д.

Что такое анкета?

Анкета, это документ, заполненный и подписанный клиентом, который содержит все, необходимые банку данные о клиенте. По правилам отдельных банков, анкета может рассматриваться как самостоятельный документ. Анкета на кредит является одним из документов, на основании которых банк принимает решение об установлении лимита кредитования. До принятия решения, данные анкеты банком анализируются и проверяются.

Что такое Льготный период кредитования?

Льготный (беспроцентный) период кредитования — это период времени, в течение которого Вы можете совершать покупки, оплачивать услуги с помощью Вашей кредитной карты и не платить проценты при условии своевременного погашения всей задолженности по кредиту.

Льготный (беспроцентный) период кредитования, который устанавливают банки, предполагает дополнительное привлечение клиентов для кредитования. В большинстве случаев он устанавливается банками на срок от 30 до 50 дней.

Льготный период кредитования состоит из расчетного периода + платежного периода. Расчет льготного периода можно рассмотреть на примере. Так, если кредитная карта активирована, например 5 июня, то с 5 июня по 4 июля будет расчетный период(период освоения кредита), а с 5 июля по 24 июля включительно – платежный период(период расчетов с банком за кредит). Чтобы банк применил льготный период по кредитованию, необходимо оплатить всю задолженность по кредиту до 24 июля.

Комментарии 6 Коментирование отключено

Последние новости на сегодня

30.10.18
Календарь на 2019 год

Смотрите так же:  Развод по мошенничеству