Меню Закрыть

Страховка по кридиту

Кому нужна страховка по кредиту

Получение кредита иногда приводит к покупке страхового полиса, бывает, что и нескольких сразу. Банки стремятся уменьшить риски, увеличить доходы и улучшить показатели. А недоверчивые заемщики не хотят быть обманутыми. Портал Банки.ру изучил варианты, когда разумнее отказаться от ненужной переплаты за кредит, а когда, напротив, лучше застраховаться в самом прямом смысле слова.

Прежде всего попробуем разобраться, зачем банки так активно сотрудничают со страховыми компаниями и участвуют в продаже страховых полисов. Во-первых, это снижение банком рисков кредитования за счет самих заемщиков, которые приобретают полис, гарантирующий выплаты банку по кредиту при наступлении страхового случая. Во-вторых, банк может получать агентские выплаты от страховой компании за продажу ее продуктов населению. В-третьих — это получение банками фондирования от страховых компаний в виде размещения страховых резервов в депозиты. Делается это в обмен на привлечение в страховую компанию определенного числа застрахованных клиентов. Обычно на каждые семь рублей проданных страховок банк может привлечь от страховой компании один рубль в виде депозитов. Существует и плодотворное сотрудничество банков со своими аффилированными страховщиками, когда и банк, и компания приносят доход одному акционеру.

Строго говоря, банки не имеют права навязывать страховку своим клиентам. Но, как отмечает партнер консалтинговой компании «Лигерион Групп» Андрей Шаховнин, все зависит от конкретных формулировок кредитных договоров. «Суд в каждом индивидуальном случае рассматривает вопросы, поставлена ли выдача кредита в зависимость от приобретения страховой услуги, является ли наличие либо отсутствие договора страхования определяющим фактором при принятии банком решения о выдаче кредита. По общему правилу, согласно статье 16 закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров услуг. Убытки, причиненные заемщику вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются банком в полном объеме, — поясняет юрист. — Между тем условие о необходимости договора страхования, сформулированное в кредитном договоре не в качестве условия выдачи займа, а в качестве обеспечения исполнения обязательств со стороны заемщика перед банком, соответствует закону».

Но фактически кредитные менеджеры часто вынуждают клиентов согласиться на страховку. В этом случае заемщик может отказаться от страховки уже после заключения кредитного договора без особых потерь (если в кредитном договоре не оговорено иное, например повышение процентной ставки по ссуде). Для этого клиенту надо написать соответствующее заявление в страховую компанию. Страховую премию тогда вернут частично или даже полностью (это может быть предусмотрено условиями расторжения страхового договора, которые прописаны в правилах страховой компании).

Потребительское кредитование. Потребительский кредит, как правило, характеризуется коротким сроком, отсутствием обеспечения и достаточно высокими процентными ставками. При таких условиях преимущества приобретения вместе с кредитными средствами еще и страхового полиса неочевидны. Также сомнительны и плюсы для банков в плане снижения рисков. Суммы тут относительно небольшие, сроки тоже, заемщики за время действия кредитного договора умирают редко, не так уж часто они за это время становятся инвалидами. Поэтому проблему будущих невозвратов по потребительским ссудам финучреждения в основном решают за счет процентной ставки — в нее и заложены основные риски. Однако многие банки весьма настойчивы в стремлении застраховать своих клиентов от всевозможных рисков. В основном заемщикам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. Также в некоторых банках любят страховать заемщиков от потери работы. Как показывает практика, оформление страховки при потребкредитовании выгодно только банкам и страховым компаниям, для заемщиков это лишь дополнительные расходы, а часто и дополнительные выплаты по ссуде, поскольку многие кредитные организации оплату страховки включают в сумму займа по умолчанию. Как уже говорилось, выгода для банка, буквально навязывающего клиенту одну или несколько страховок по кредиту, состоит в агентском вознаграждении, которое кредитная организация получает от страховой компании за каждый оформленный страховой полис. Или же страховая компания, у которой финучреждение предлагает купить полис, — аффилированная с ним структура. Именно по причине аффилированности или наличия агентских соглашений в некоторых банках заемщиков склоняют покупать страховки в определенных компаниях. Если кредитный менеджер в банке буквально навязывает клиентам страховку, то, скорее всего, он получает от своего работодателя премию за каждое клиентское согласие и порицание за неспособность продать продукт в случае отказа клиента. А вот самому заемщику достается лишь ненужная переплата по кредиту. Но если страхование жизни и здоровья имеет хоть какой-то смысл (мало ли что может случиться), то страхование от потери работы, как правило, редко себя оправдывает. Дело в том, что в качестве страхового случая рассматривается недобровольная потеря работы (например, при сокращении работника, при ликвидации предприятия-работодателя). В России же часто при расторжении трудового договора с сотрудником, даже в случае сокращения, работодатель заставляет его написать заявление об уходе по собственному желанию, чтобы не платить полагающуюся в этом случае компенсацию. Поэтому даже при наступлении страхового случая человеку, возможно, придется участвовать в судебном разбирательстве, чтобы восстановить справедливость и потом добиться страховых выплат. А судебное разбирательство — процесс долгий и томительный, и стоит ли тратить на него время, нервы и силы, чтобы получить выплаты, вопрос спорный. Также отметим, что договоры страхования, предлагаемые банками своим заемщикам, заточены не столько на интересы собственно заемщика, сколько на интересы страховой компании и банка. Часто условия страхования и наступления страховых выплат сформулированы таким образом, что добиться их от страховщика в реальности будет крайне сложно. Например, по договору человека могут обязать незамедлительно сообщать обо всех существенных изменениях состояния здоровья. Большинство людей подпишут договор, но исповедоваться перед страховой компанией в течение срока страхования не будут. И это замечательный повод не платить.

Автокредитование. Предоставляя клиентам автокредиты, банки обычно требуют оформить два вида страховки: КАСКО, а также жизни и здоровья. Поскольку автомобиль покупается в кредит, то банк может требовать от заемщика приобрести КАСКО. Однако в договоре может быть отдельно прописано, что страховать предмет залога необязательно. Так, ВТБ 24 предлагает своим клиентам взять автокредит, не оформляя при этом полис КАСКО. Правда, в этом случае ставки по кредиту существенно (на 5—7,5 процентного пункта) повышаются. Такой значительный рост ставки вполне оправдан, ведь риск того, что залог пострадает, довольно высок. «Наиболее убыточными, на наш взгляд, являются так называемые «моторные» виды страхования (КАСКО, ОСАГО). Остальные продукты уступают в убыточности указанным видам», — говорит начальник отдела банкострахования Райффайзенбанка Роман Карандин. Поэтому все-таки стоит выбрать программу с необходимостью оформления КАСКО. Что касается страхования жизни и здоровья, то тут сложно сказать однозначно, что будет правильнее. В основном заемщики не возражают против этого вида страхования. Но все-таки срок автокредита существенно меньше, чем по ипотеке — в среднем от трех до пяти лет. И если заемщик на момент получения автозайма относительно молод и здоров, не увлекается экстремальными видами спорта, а главное — не мнит себя Шумахером на дороге, то вероятность наступления страхового случая достаточно низкая. Поэтому возможно стоит поискать банк, предлагающий автокредит без повышения ставки при отказе от личного страхования.

Ипотека. К ипотечному кредиту, как правило, прилагается джентльменский набор страховок: от утраты или повреждения предмета залога, прекращения или ограничения права собственности (титула) на предмет залога, утраты жизни и трудоспособности заемщика. Застраховать заложенное имущество заемщик обязан по закону (статья 343 ГК РФ, а также статья 31 закона «Об ипотеке»), поэтому отказаться от страхования имущества он не может. Что же касается двух других видов полисов, то тут у человека может быть выбор. «При наличии у банка нескольких программ (со страхованием и без) клиент может выбрать любую из них, — говорит Карандин из Райффайзенбанка. — При отказе от страхования банк вправе пересмотреть процентную ставку. Как правило, речь идет о возможности отказа от страхования жизни и здоровья и титульного страхования». В большинстве случаев отказ от какого-либо вида страхования влечет за собой увеличение процентной ставки по кредиту. «Банки, не практикующие повышение ставки при отсутствии какого-либо вида страхования, — редкость, — отмечает ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Дина Орлова. — Отсутствие договора титульного страхования, которое по своей природе необходимо при покупке недвижимости на вторичном рынке жилья, обычно обходится заемщику в 1,5 процентного пункта к ставке. При отказе сразу от двух видов страхования — личного и титульного — увеличение ставки может достигать 10 процентных пунктов». Все условия должны быть прописаны в кредитном договоре. По словам Орловой, личное страхование существенно влияет на процентную ставку, оно же является самым дорогим по сравнению с титульным и имущественным.

Обычно страхование заложенного жилья обходится в пределах 0,4% от страховой суммы, титульное страхование — от 0,1% до 0,3%, а страхование жизни может достигать 1,5% страховой суммы (тут многое зависит от возраста человека, его профессии, состояния здоровья). «Среднее повышение процентной ставки по ипотеке при отсутствии личного страхования — 2—3 процентных пункта. Увеличение может достигать и 5—7 процентных пунктов, что по сути может считаться запретительной мерой», — говорит Орлова. Учитывая то, что ипотечные кредиты в России и так не самые дешевые, страхование жизни и титула для желающего взять в ипотеку жилплощадь становится неизбежным.

То, что страхование жизни обходится дороже титульного страхования, вполне логично. «Наиболее часто страховые случаи наступают по рискам страхования жизни в разных конфигурациях. Напротив, страховые случаи, связанные с утратой титула, возникают редко. В основном это связано с тем, что документы на недвижимость тщательно проверяются банком еще на начальном этапе. Сомнительный пакет документов влечет отказ в предоставлении кредита», — говорит Шаховнин, партнер консалтинговой компании «Лигерион Групп». Возможно поэтому не все кредитные организации увеличивают ставки при отсутствии титульного страхования. Например, Сбербанк по своим ипотечным программам предлагает страховать только предмет залога.

Смотрите так же:  Договор снт с бухгалтером

Впрочем, как показывает практика, застраховав свою жизнь, заемщик поступает правильно. Срок ипотечного кредита может исчисляться десятилетиями, человек за это время может лишиться здоровья и даже жизни. В случае смерти заемщика страховая компания выплачивает его долг банку, а его семья или другие наследники остаются с квартирой и без обязательств по кредиту.

Сами страховщики также указывают на высокую вероятность наступления страхового случая. «Больше всего убытков по страхованию жизни. Основная часть выплат осуществляется из-за смерти (на первом месте) и из-за инвалидности (на втором месте) застрахованного лица. Главные причины выплат — несчастные случаи, заболевания, возникшие после заключения договора страхования», — детализируют в одной из страховых компаний.

Несмотря на то что страховка титула «срабатывает» редко, правильнее все-таки выбрать ипотечную программу, предусматривающую титульное страхование. И не только из-за пониженной ставки. При наступлении страхового случая заемщик получит квалифицированную юридическую поддержку со стороны страховой компании. Поскольку компания не заинтересована в осуществлении страховой выплаты, то приложит максимум усилий, чтобы отстоять интересы заемщика. «За несколько лет у нас была только одна выплата по титулу, — признаются в одной из крупных страховых компаний. — И несколько заявленных дел клиент с нашей поддержкой выиграл в суде, выплата не потребовалась».

Страховые компании конкурируют друг с другом, поэтому цены на их услуги могут существенно различаться. Заемщику стоит обзвонить весь список страховых компаний, с которыми сотрудничает банк, и выяснить ставки по страхованию у каждой из них. Результат может приятно удивить, особенно учитывая значительные суммы ипотечных кредитов. Обычно лимит страховой ответственности составляет сумму остатка кредита на момент страхования и проценты по нему за 1 год.

Возврат страховки по кредиту в 2018 году

При оформлении любого кредитного продукта заемщик сталкивается с предложением о страховании. Хорошо еще, если предложение звучит, порой менеджеры банков по умолчанию включают в кредит стоимость полиса. А нужна ли заемщику страховка по кредиту?

Менеджеры банка могут уверять, что это обязательная услуга, без нее кредит не оформляется. Но по факту — это добровольная услуга, гражданин сам решает, нужна она или нет.

К сожалению, многие граждане не слишком опытны в этом вопросе, да и менеджеры банков умеют уговаривать, они даже проходят специальные тренинги, посвященные продаже дополнительных услуг. Порой граждане осознают факт покупки страховки уже после заключения кредитного договора. Их интересует возврат навязанной страховки, они понимают, что это им совершенно не нужно. и перед заемщиком встает вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?».

В начале лета вступил в силу закон, допускающий возвращение страховки. Для многих заемщиков этот вопрос действительно актуален, поэтому я и решил по полочкам разложить процесс возврата и рассказать о новом законе, который облегчает процесс возвращения денег за не нужную услугу.

Закон о страховании

Ранее, если человек при оформлении кредита подписал заявление на страхование, обратного хода практически не было. Обращаясь после в банк или страховую компанию, граждане получали категорический отказ: заявление на страхование подписано лично заемщиком, никто его под дулом пистолета не держал, действие было добровольным. Решить вопрос можно было только через суд, но еще нужно доказать, что услугу вам навязали. Но некоторые банки все же предоставляли возможность беспроблемного возвращения денег за страховку в течение определенного количества дней. Но это больше исключение, чем правило.

1 июня 2016 года Банк России, регулирующий и страховой рынок, объявил, что граждане, купившие полис, могут вернуть его и забрать уплаченные деньги. Был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. В течение этого срока человек может передумать и обратиться к страховщику, который обязан возвратить деньги. С 2018 года «период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Возврат страховки по закону проходит быстро, деньги передаются заявителю в течение 10-ти дней.

Какие виды страховок можно вернуть в 2018 году?

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

  • КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
  • Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

  • страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
  • полис на случай потери работы, сокращения;
  • титульное страхование, актуальное для ипотеки;
  • защита от финансовых рисков;
  • страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора. Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано. Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Возврат страховки в первые 14 дней

Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.

Пошаговая инструкция как вернуть страховку:

  1. Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
  2. Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
  3. В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено. Страховщик рассчитает цену услуги за эти несколько дней и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата.

Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы. Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью, чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.

Нюансы в законе о возврате страховки в «период охлаждения»

Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией. И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется. Возврат страховки по коллективным договорам в период охлаждения невозможен. Таким видом страхования сейчас славится банк ВТБ. Поэтому, если Вы оформили кредит в ВТБ24 с 1 февраля 2017 года, то там действует коллективное страхование, которое вернуть практически не реально. Будьте внимательны!

Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-ти дней

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк. Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ24 (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других. Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование. В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки. Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды. Соответственно, если человек гасит кредит досрочно в полном объеме, он может получить обратно часть платы за услуги страхования. На пример кредит брался на 2 года, за страховку гражданин отдал 40000 рублей. За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.

В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита. Банк вправе направить человека для решения вопроса о возврате к страховой компании.

Возвращать страховку самому или через юристов?

Чтобы вернуть страховку по кредиту дается 14 дней, и в этом случае помощь юриста совершенно не требуется. Но если договор еще действует, а с момента его заключения прошло более пяти дней, то тогда процесс будет сложным, а порой и невозможным. Если банк отвечает на вашу претензию отказом, тогда уже лучше обратиться к юристам, они более подкованы в этом вопросе.

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки.

Смотрите так же:  Требования безопасности при техническом обслуживании ремонте автомобилей

Могу посоветовать гражданам только одно — чтобы не тратить время на бумаги и беготню, лучше сразу категорично отвечать отказом на предложение о дополнительных услугах. Но если вы все же купили ненужный вам полис, теперь для возврата денег не требуется тратить много сил. Банк России действительно оказал заемщикам большую помощь, позволив возвращать деньги в течение пяти дней. Но если не уложиться в этот срок, шансы на возврат крайне малы, а порой и нецелесообразны, учитывая возможные затраты на юристов и организацию судебного процесса.

В заключении рекомендую посмотреть видео юриста, который дает очень полезные советы:

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос — можно ли вернуть страховку по кредиту после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является своеобразной защитой банка от возможного риска по неуплате кредитных средств в результате возникновения различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию процентного значения по общей взятой сумме.

Что говорит закон о страховании?

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления. Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому он вправе обратиться в суд о защите прав и расторжении договора страховки по решению суда.

При этом закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор имеет определённую юридическую силу и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая выплата, а только часть денежных средств.

Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть общей суммы, предусмотренной по договору. Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать заявление по специальной форме, в которой необходимо указать о своём намерении получить возврат по страховому договору. К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был полностью оплачен.

Если заемщику на основании заявления будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты собственных финансовых прав. Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска необходимо предъявить следующие документы:

  • Копию основного договора по кредиту;
  • Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
  • Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
  • Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что в основной иск можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Какие виды страховок можно вернуть?

Полис основного страхования заемщиков при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным. Для залоговых кредитов процедура страхования является обязательным условием — такие виды страховок не возвращаются. При добровольном страховании, которое осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после осуществления процедуры закрытия кредита необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить договор и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Свои действия банк осуществляет на основании закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк. При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по возвращению части внесенных страховых средств.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

При обращении с заявлением о компенсации по страховому полису необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам заемщика, он вполне может обойтись без юридической помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет собрать полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Как отказаться от страховки по кредиту

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Нет желания переплачивать за страховку, но кредит нужен? Или хочется разобраться, есть ли возможность как-то вернуть деньги за страхование? А, возможно, договор был попросту навязан, и вы о нем не знали? Давайте разбираться, как вернуть страховку по кредиту или полностью отказаться от нее при оформлении!

Страховка по кредиту: что это?

При оформлении кредита чаще всего заёмщик заключает также договор добровольного страхования. Это обеспечивает банку уверенность, что в ситуации, когда гражданин теряет работоспособность или платежеспособность, учреждение сможет вернуть свои деньги.

Если настанет страховой случай (например, при покупке полиса на жизнь и здоровье заёмщик потеряет трудоспособность или погибнет), страховая компания обязана будет выплатить банку часть или даже всю сумму кредита.

Виды страхования

Для уменьшения своих рисков учреждение имеет право использовать множество видов страховых услуг:

  • для потребительских кредитов используются страховки жизни и здоровья, от потери рабочего места;
  • при получении ипотеки предусмотрены следующие страховки: титульное, страхование имущества, жизни и здоровья, на случай потери работы;
  • автокредит подразумевает страхование КАСКО, жизни и здоровья и от потери работы.

Такой пакет охватывает буквально все возможные риски, которые могут привести к невыплате кредита заёмщиком. При этом каждая страховка стоит определенных денег, которые взимаются с клиента.

Обязательные и дополнительные страховки

Некоторые виды страховых услуг являются обязательными. Без них невозможно будет оформить залоговые кредиты, поскольку это прямой риск для банка.

  1. В случае автокредита невозможно отказаться от страхования КАСКО, если автомобиль – залог. Это гарантирует, что в случае аварии и последующей невыплаты кредита учреждение сможет забрать автомобиль отремонтированным.
  2. Если кредит оформлялся под залог недвижимости (в том числе ипотечный) – обязательно придется её застраховать на случай форс-мажоров.

Все прочие виды страховок – личное дело каждого заёмщика. То есть он может отказаться от их оформления. И при этом банк не имеет право отказывать в кредитовании только по той причине, что клиент не хочет переплачивать за полис. Впрочем, не давать согласие по не разглашаемым причинам им это не мешает, но в последнее время такой исход не слишком частый.

Внимание! Если банк навязывает страхование имущества, которое не является залогом – это тоже добровольная услуга, от которой можно смело отказываться.

Страхование кредита – это вполне легальная дополнительная услуга. Банк имеет право предлагать ее любому клиенту при оформлении займа. От любой необязательной страховки человек имеет право отказываться. От обязательной – нет, без нее кредит получить невозможно.

Навязывать дополнительную страховку банки не имеют права. Это добровольная услуга, от которой клиент имеет право отказаться. При попытке избавиться от страховки при оформлении кредита банк может постараться навязать услугу. То есть завысить процент, пригрозить отказом на выдачу средств.

Зачастую менеджеры отвлекают внимание заёмщика от дополнительных услуг. А иногда даже напрямую врут, подчеркивая, что страховку делать никто не будет. Ослабленное внимание позволяет пропустить важную строку. И вот она, родимая страховка, оформлена на заёмщика.

Решение проблемы: очень внимательно читать договор, не ориентируясь на слова менеджера. В противном случае можно пропустить строчку о дополнительных услугах и, соответственно, оформить страховку.

Также желательно сделать расчет суммы кредита и денег к возврату самостоятельно. Или хотя бы потребовать распечатку с вычислениями от банка, предоставить её они обязаны.

Отказ от страховки при оформлении кредита

В процессе заключения договора с банком заёмщик, чтобы не переплачивать и не задерживать собственные деньги, просто обязан внимательно перечитать договор. При оформлении кредита есть возможность сразу отказаться от всех необязательных страховок.

При этом банк не имеет права пересчитывать проценты, переводить на другой пакет услуг или отказывать в кредите только из-за отсутствия полиса. Обязательно нужно перепроверить, действительно ли менеджер вычеркнул страховки, не являющиеся необходимыми.

Как вернуть страховку, если кредит уже получен

Почти всегда есть возможность вернуть деньги за страхование, если в договоре не указано иное. Центробанк специально предоставляет шанс заёмщику, чтобы он успел вовремя среагировать и расторгнуть договор в первые пять дней. В противном случае возврат денег – не самая простая задача. Что делать, чтобы отказаться от страховки?

Не забывайте брать с собой паспорт и все документы, которые имеют отношение к кредиту и страховке. Они могут понадобиться при написании заявления и дальнейшем получении выплат.

Смотрите так же:  Иск к нтв

В первые 5 дней

Согласно указу Центробанка от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик обязан дать клиенту возможность в течение 5 рабочих дней с момента оформления разорвать договор. То есть существует «период охлаждения». В это время заёмщик имеет право спокойно вернуть деньги за страхование, не облагая себя лишними проблемами. Но только если в этот период не произошел страховой случай.

Всё, что необходимо:

  1. Написать заявление на разрыв договора добровольного страхования (скачать образец);
  2. Обратиться к страховой компании лично или отправить заявление заказным письмом с описанием вложений и уведомлением о получении;
  3. Указать реквизиты для возврата денег;
  4. Ждать 10 дней, пока придут деньги от страховщика.

Помните, что в банк идти бесполезно. Договор заключается напрямую со страховой компанией. Банковское учреждение не может что-либо сделать.

Но такой порядок действий не распространяется на договор коллективного страхования. На него вообще не действует правило «периода охлаждения», возврат в эти пять дней нельзя оформить.

Внимание! С 1 января 2018 года «период охлаждения», как его назвали в указании ЦБ РФ №4500-У, будет увеличен с 5 до 14 дней.

Есть один нюанс при возврате страховки в этот период. Если сделать это не сразу, а, например, в течение 4 дней – договор уже действует, и услуги придется оплатить за прошедшее время. То есть заёмщик начинает использовать услугу. И за то время, что он её использовал, будут вычтены определенные проценты.

По истечении 5 дней

Следующий этап – попытка вернуть страховку по завершении «периода охлаждения». Если так случилось, что заёмщик пропустил пять дней или вообще спохватился очень поздно, можно попробовать сделать иначе.

Не стоит сразу бежать в суд. Всё можно сделать куда более просто и цивилизованно.

В первую очередь придется обратиться в свой банк и узнать, можно ли расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Некоторые учреждения добровольно увеличивают «период охлаждения», чтобы привлечь клиентов. Но такая щедрость есть не у всех кредиторов.

Если же подобная услуга не предусмотрена – можно попробовать написать претензию в банк. Вероятность успеха небольшая, поскольку заёмщик сам подписал договор.

Последняя инстанция – это суд. При помощи юристов придется рассчитать все потери и издержки, включая моральный ущерб и оплату услуг юриста, и идти с этими бумагами в суд. Но помните: вы сами дали согласие на оформление страховки. И если не получится доказать, что это было сделано незаконно (например, менеджер сказал, что страховки нет – но на деле она есть), то вероятность получить деньги обратно весьма низка.

Либо же можно попробовать доказать, что с определенного момента наступление страхового случая попросту невозможно. Тогда есть шанс, что деньги за остаточный период страхования будут возвращены.

При досрочном погашении

Страховой полис при заключении кредита оформляется на конкретное время. Например, клиент берет 900000 рублей на 3 года (36 месяцев). При этом условная стоимость договора о страховании – 10% от суммы кредита, то есть 90000 рублей. Грубо говоря, в год заёмщик заплатит за страховку 30 тысяч рублей.

В таком случае, если заёмщик смог погасить кредит за 12 месяцев – ему обязаны будут вернуть деньги за следующие 24 месяца. Поскольку услуга не может быть оказана из-за того, что кредит погашен досрочно. Страховать ведь нечего.

Чтобы вернуть страховку при досрочном погашении – нужно:

  1. Изучить договор и узнать, есть ли возможность вернуть средства;
  2. Если такая услуга не предусмотрена договором – вернуть деньги невозможно, придется с ними распрощаться;
  3. Если такая возможность есть, то необходимо прийти в отделение банка и написать заявление на досрочное погашение кредита. Также нужно уточнить, можно ли разорвать договор страхования непосредственно в банке, или нужно обращаться в страховую компанию;
  4. При возможности разобраться со всем через банк – заодно пишем заявление на возврат средств по страховке. В противном случае отправляемся в страховую компанию и написать заявление уже там. В заявлении придется указать паспортные данные, контакты для связи, название банка, номер кредитного договора и реквизиты для возврата денег.

С собой обязательно требуется взять паспорт, кредитный договор, страховой полис по этому кредиту и всё, что может подтвердить досрочное погашение кредита и полную выплату страхового взноса. То есть все чеки и документы.

Если страховая компания отказывается возвращать деньги после досрочной выплаты, хотя в договоре это предусмотрено – необходимо обратиться в суд, наняв грамотного юриста для подготовки иска.

При полном погашении кредита

Перед оформлением договора страхования стоит прочитать его полностью. В некоторых из них указано, что в случае выплаты кредита деньги за страховку можно вернуть. Но есть возможность получить только какую-то часть денег, а не полную сумму.

К сожалению, такое условие встречается в договорах все реже и реже. Поэтому чаще всего заёмщики обращаются в суд, чтобы не дарить деньги банкам и страховым компаниям.

Договор коллективного страхования

После введения «периода охлаждения» банки остались недовольны. И они нашли новый способ получать деньги с заёмщиков. Теперь учреждения самостоятельно оформляют договор со страховой компанией, после чего просто подключают новых клиентов к нему. По сути, в такой ситуации страховая компания – и есть банк.

В таком случае правило «периода охлаждения» не действует, и вернуть деньги в течение пяти дней нельзя. В этом случае остается надеяться, что в договоре есть пункт о возврате средств в течение какого-то периода, если заёмщик не захочет страховаться. И решать этот вопрос непосредственно с банком. Но в таком случае деньги вернутся далеко не в полном объёме – при коллективном договоре львиная доля стоимости – это комиссия банка. И он возвращать её не обязан – ведь услуга-то оказана.

Более того, при любых разбирательствах банк будет указывать на то, что страхование оформлялось добровольно. Вот, подпись под договором стоит. Но в некоторых случаях можно доказать суду, что страховка была навязана – и тогда дело фактически выиграно.

Последствия возврата страховки или отказа: есть ли они?

Как правило, многие заёмщики переживают, что нежелание оформлять страховой полис под кредит выйдет им боком в будущем. Якобы, это может повлиять на кредитную историю и сподвигнуть банки больше не выдавать займы.

Не стоит переживать, что требование соблюдать ваши права испортит кредитную историю. В ней нет такого раздела, как «отказ от дополнительных услуг». Банк не имеет права вносить туда что-либо, кроме информации о выплате или невыплате кредитов.

То есть, даже если вы судились с учреждением за право отказаться от страховых услуг или в попытке вернуть деньги за неё, то в дальнейшем вы сможете получать займы без проблем.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Подписывайтесь на наши каналы и вступайте к нам в группы! У нас хорошо 😉

В июле 2014.года оформил кредит на 500 000.рублей в Московском кредитном банке, сроком на три года как пенсионер,сотрудник банка выдал кредитный договор сроком 6.лет и 8.месяцев плюс 5.страховых случаев, 1)Страхование от потери работы, подсунули мне под видом Страхования жизни, 2)Страхование жизни и здоровья, хотя все данные о себе я предоставил и сообщил что являюсь инвалидом 3.группы, как инвалид ЧАЭС и то что у меня плохое зрение, 3)Страхование отдыха за границей,на что я ответил что у меня нет загранпаспорта, кстати нет такового до сих пор, 4) застраховали жилье, 5)застраховали платежную карту, процент по кредиту 23%,годовых, полная сумма на дату погашения 1 миллион,280.тысяч рублей, в течение трех с лишнем лет я заявлял работникам банка что они не правы услышали меня только в начале октября 2017.года и только по одной позиции, банк признал что оформлялся кредит как пенсионеру и пообещал расторгнуть Страхование суммы только от потери работы заключенной в Страхование жизни,предложили мне придти и получить,93.тысячи рублей, я тут же задал вопрос сотруднику банка, будет ли пересмотрен кредитный договор, на что сотрудник ответил нет, такой вариант меня не устроил и мне пришлось отказаться от предложенной суммы. тогда они отправили в мой адрес письменный ответ Московского кредитного банка,но пока уведомления с почты России не поступало, на данный момент нахожусь в ожидание и удивляюсь,от чего наши банкиры такие наглые и почему вот так обдирают до нитки своих клиентов, на момент получения кредита у меня было три одобрения но Московский кредитный банк одобрил первым и затащил меня в кредитною кабалу, хотя справку о доходах я предоставил но и это не помогло мне вместо трех лет банк в одностороннем порядке увеличил срок кредитного договора до 6.лет, и 8 месяцев, хотя я мог погасить такой кредит за год, ни стыда ни совести у этих банкиров нет.

6 февраля (вчера)2018 года моей маме пенсионерке 78 лет в Совкомбанк навязали страховку за кредит не уточнив что она инвалид 2 группы естественно все документы она подписала не вникая и то что важное и нужное как всегда написанное мелким шрифтом она не увидела.В договоре есть два документа о страховании заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования от несчастных случаев Классика где пишется договор страхования заключённым между ПАО Совкомбанк(далее страхователь) и АО СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ (далее страховщик) и какой-то как написанное ИНФОРМАЦИОННЫЙ Сертификат о присоединении к программе добровольного страхования MetIife .Проконсультируйте пожалуйста меня может ли моя мама отказаться от страхования в банке по причине некорректного объяснения ей что инвалидов не страхуют так описывается в заявление о страховании или же можно обратиться в эти две организации и попросту отказаться от услуги!С уважением к вам Анна

1. Пробуйте звонить и объяснить ситуацию, скажите что хотите отказаться от страховки. Если они начинают «тыкать» в договор, мол читать надо было, переходите к пункту 2

2. Рекомендую попробовать написать официальное ЗАКАЗНОЕ письмо (в произвольной форме на имя директора банка) от руки в адрес банка, копию письма в страховую. Можете на почте даже сделать опись. Чтобы сотрудник почты подтвердил что в письме претензия о навязывании страховки. В письме пишите мол, у мамы очень плохое зрение, а сотрудник банка НЕ УКАЗАЛ что в стоимость кредита включена страховка. Можете припугнуть их и сказать что копия письма отправляется в центральный банк. Они позвонят вам сразу и всё уладится. Не забудьте в письме указывать детали кредита (номер договора, например) и контакты для быстрой связи