Меню Закрыть

Публичным договором является договор имущественного страхования

Договор страхования имущества

Сущность договора имущественного страхования

Согласно Гражданскому кодексу РФ, сторонами правоотношений в рассматриваемой области являются страховщик, который при наступлении определенного договором страхования имущества случая должен возместить второй стороне, именуемой страхователь или выгодоприобретатель, ущерб, причиненный имущественным интересам, в пределах указанной в договоре страховой суммы.

Страховщиком выступает имеющая соответствующую лицензию страховая организация. Страхователем может быть любое дееспособное физическое лицо или юридические лица.

Объектом страхования является:

  • движимое или недвижимое имущество, включая деньги и ценные бумаги;
  • риски ответственности по обязательствам из причинения вреда, а также риски гражданской ответственности (например, ОСАГО);
  • риски убытков от предпринимательской деятельности.

Имущественное страхование может быть как добровольным, то есть основанным на свободном волеизъявлении субъекта таких правоотношений, так и обязательным, в случае, если это предусмотрено федеральными законами.

Заключение договора

Договор страхования имущества является публичным договором, что по смыслу норм гражданского права означает обязанность страховой организации заключить такой договор с каждым, кто к ней обратится, и на идентичных условиях. Заключается такой договор в простой письменной форме без нотариального заверения.

Страхователь или выгодоприобретатель должен быть заинтересован в сохранении имущества, подлежащего страхованию, так как при отсутствии заинтересованности такой договор считается ничтожным, что может быть доказано в суде.

Законодательство не запрещает заключение договоров имущественного страхования в пользу 3-го лица даже без указания его имени или наименования.

По результатам заключения договора оформляется страховой полис, содержащий указание на значимые условия договора страхования. Полис выступает в качестве подтверждения заключения договора имущественного страхования.

В целях заключения такого договора и квалифицированной защиты своих прав в случае их нарушения потенциальным страхователям (выгодоприобретателям) рекомендуется обращаться в крупные страховые и юридические компании с многолетней положительной репутацией.

Проблемы исполнения договора

Главной проблемой при исполнении договора имущественного страхования является отказ страховых компаний в выплате положенного возмещения по причине непредставления или представления неполного комплекта документов, предусмотренных договором страхования со стороны страхователя. Однако согласно разъяснениям Верховного суда РФ, достаточно лишь оповестить страховщика о страховом случае. Отказ подлежит оспариванию в суде в порядке процессуального производства.

Нередки случаи выплаты страхового возмещения в размере, не позволяющем фактически компенсировать причиненный ущерб. Например, при выплатах по обязательному автострахованию гражданской ответственности при оценке повреждений автомобиля и расчёте размера возмещения применяется коэффициент износа, несмотря на то, что детали и расходные материалы, применяемые при ремонте, используются новые.

Законодательство здесь выступает на стороне страховых компаний, которые не обязаны выплачивать суммы, указанные в заключении независимых оценщиков, а определяют размер ущерба с применением собственных правил страхования. Следует сказать, что основным критерием к определению размера страховой суммы Гражданский кодекс РФ называет непревышение действительной стоимости имущества.

Несмотря на некоторые нюансы, заключение страховых договоров является современным и эффективным инструментом в защите имущественных прав граждан и предприятий.

Договоры в сфере страхования

При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор страхования, который заключают между собой страхователь и страховщик. Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется своевременно уплачивать страховые взносы.

В главе 48 ГК РФ содержатся нормы об обязательном и добровольном страховании, страховом правоотношении и договорах личного и имущественного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Правила содержат положения о следующем:

  • субъектах страхования;
  • объектах страхования;
  • страховых случаях;
  • страховых рисках;
  • порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);
  • порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;
  • правах и обязанностях сторон;
  • определении размера убытков или ущерба;
  • порядке определения страховой выплаты;
  • случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (ст. 940 ГК РФ).

При заключении договора страхования страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг, предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров страхования, закрепленных в законе (ст. 929 и 934 ГК РФ). Кроме того, платность услуг страховщика обеспечивает ему возможность формировать страховые резервы, необходимые для осуществления страховых выплат (ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Реальный характер договора страхования вытекает из положений п. 1 ст. 957 ГК РФ: он вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, если иное не предусмотрено условиями договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к числу публичных договоров. Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования, считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, получателями такой суммы признаются наследники застрахованного лица. При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, которая именуется страховой премией, при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной данным договором суммы.

Образец договора имущественного страхования представлен в Приложении к данной главе В ст. 942 ГК РФ установлены существенные условия договора имущественного страхования, при заключении которого между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующем:

  • определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
  • характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
  • размере страховой суммы;
  • сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Следует отметить, что на практике нередко вместо понятия «срок действия договора» применяются в качестве его синонимов такие понятия, как период страхования или срок ответственности страховщика. Между тем это не идентичные понятия.

Срок действия договора строго определяет период времени от вступления его в силу до согласованного сторонами момента прекращения его действия.

Период страхования охватывает отрезок времени, в течение которого может произойти страховой случай. Период страхования может быть и короче срока действия договора страхования и дольше его, если страховщик принял на себя ответственность с более ранней даты, чем дата заключения договора или вступления его в действие.

Под сроком ответственности чаще всего понимается период страхования. Но иногда под ним подразумевают отрезок времени, в течение которого страховщик может быть принужден к исполнению своих обязательств по страховой выплате, т.е. срок действия договора плюс срок исковой давности.

Договор страхования заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 940 ГК РФ).

Страховые договоры могут заключаться путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю по его заявлению (письменному или устному) подписанного страховщиком страхового полиса (сертификата, свидетельства или квитанции).

Закон допускает определение условий, на которых заключается договор страхования, в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Смотрите так же:  Требования к подготовке межевого плана в отношении земельных участков

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны (ст. 943 ГК РФ).

Законом на страхователя возложена обязанность при заключении договора страхования предоставить страховщику всю известную ему информацию об объекте страхования, об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если эти сведения не известны страховой организации. Если впоследствии будет установлено, что страхователь сообщил страховщику недостоверные данные, то договор, заключенный на основании этих сведений, может рассматриваться как сделка, совершенная в результате порока воли страховщика, и может быть признан недействительным (ст. 179 ГК РФ).

В страховании широко распространена практика применения так называемых правил страхования. Это документ, утверждаемый страховой организацией или объединением страховщиков, в котором подробно изложены основные условия страхования конкретного вида.

Договор сострахования является разновидностью классического договора страхования и отличается от него тем, что по нему один риск страхуется совместно несколькими страховщиками. Такие договоры, как правило, применяются при страховании очень крупных объектов, когда одна страховая организация не в состоянии принять на себя весь объем ответственности изза недостаточности собственных средств.

Поскольку заключается один договор, то для всех его участников существуют, естественно, одинаковые условия страхования. В договоре также должны быть четко указаны обязательства (доля ответственности) каждого страховщика. Они могут быть как одинаковыми по объему, так и различаться. Если в договоре не определены права и обязанности каждой страховой организации — участника, то все они несут солидарную ответственность перед страхователем или выгодоприобретателем за страховую выплату (ст. 953 ГК РФ).

Такая ситуация может быть опасна для страховщиков, участвующих в договоре, поскольку требования о выплате в полном объеме могут быть предъявлены к любому из них (п. 1 ст. 323 ГК РФ), что может поставить компанию, не обладающую достаточными активами, на грань банкротства.

В связи с этим могут создаваться страховые пулы. На основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Перестрахование представляет собой особую разновидность страховой деятельности. Страховщики, застраховавшие крупные риски или объекты, которым свойственна повышенная степень опасности, в целях уменьшения возможных убытков часть ответственности по риску передают другим страховщикам по договору перестрахования.

Перестрахование — деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Перестрахование способствует усилению финансовой устойчивости страховых организаций и в определенной степени гарантирует исполнение ими своих обязательств перед страхователями.

В соответствии с определением, закрепленным в законе, по договору перестрахования страховщик страхует у другого страховщика в полном объеме или в определенной части риск страховой выплаты по заключенному им договору страхования (п. 1 ст. 967 ГК РФ).

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за страховую выплату остается страховщик в полном объеме.

Договор перестрахования, в отличие от страхового договора, является консенсуальным, его сторонами могут быть только страховые организации, обладающие лицензиями на право осуществления страховой деятельности. Он также должен заключаться в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК РФ), но никаких дополнительных требований к его форме в законе нет.

Среди перестраховочных договоров выделяются две большие группы: договоры факультативного перестрахования (когда их стороны свободны в передаче и принятии риска в перестрахование) и облигаторного перестрахования (когда стороны договорились определенные риски в обязательном порядке передавать и принимать в перестрахование). Далее эти договоры подразделяются по типам перестраховочной защиты: договоры пропорционального или непропорционального перестрахования (в последних доля ответственности перестраховщика превышает его долю в страховой премии), перестрахования эксцедента убытка (перестраховочная защита предоставляется при страховом случае в части превышения размера убытков согласованного сторонами лимита), эксцедента суммы (перестрахование осуществляется в части превышения страховой суммы над согласованным лимитом) и т.д.

Договор страхования имущества

г. ________________ «___»__________ 20__ г.

(Наименование страховой организации), лицензия № ______, выданная (наименование органа), именуемая в дальнейшем «Страховщик», в лице (должность, Ф.И.О.), действующего на основании (устава, положения), с одной стороны, и (Ф.И.О. гражданина), в лице (Ф.И.О.), действующего на основании доверенности, именуем___ в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении одного из обусловленных в договоре страховых случаев, повлекших утрату, гибель, недостачу или повреждение указанного в договоре имущества, именуемого далее «Застрахованное имущество», выплатить лицу, указанному в договоре и именуемому далее «Выгодоприобретатель», определенное в договоре страховое возмещение в пределах указанной в п. 1.2 суммы (страховой суммы), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере __________________ в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

1.2. Объектом страхования является следующее Застрахованное имущество:

К вопросу о законодательном закреплении договоров обязательного имущественного страхования как публичных договоров. Статьи по предмету Гражданское право

К ВОПРОСУ О ЗАКОНОДАТЕЛЬНОМ ЗАКРЕПЛЕНИИ ДОГОВОРОВ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ КАК ПУБЛИЧНЫХ ДОГОВОРОВ

А.С. МИХАЙЛОВА

С момента появления в отечественном законодательстве, а именно в Гражданском кодексе Российской Федерации, понятия «публичный договор» к вопросам, связанным с его исследованием, представители науки гражданского права обращались неоднократно. При этом подчеркивалось и до сих пор подчеркивается, что это «новелла» , однако к 2016 г. прошло немало времени, с одной стороны, чтобы привыкнуть к данному явлению, с другой стороны — чтобы вскрыть слабые стороны. Следует заметить, что нормы о публичном договоре как вызывали, так и продолжают вызывать интерес научного сообщества, являются дискуссионными. Особенно актуальным данный вопрос стал в связи со внесением изменений в ст. 426 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015), в связи с чем хотелось бы остановиться на применении данной категории к договору страхования в настоящее время.
———————————
См., в частности: Закиров Р.Ю. Публичный договор и договор присоединения в проекте ГК РФ // Юрист. 2013. N 8. С. 22 — 25; Идрышева С.К. Публичный договор в гражданском праве Республики Казахстан: проблемы теории и практики: Автореф. дис. . д-ра юрид. наук. М., 2012; Идрышева С.К. Договор обязательного страхования как публичный договор // Цивилист. 2011. N 2. С. 11 — 16; Калашникова Г.А. Публичный договор: Дис. . канд. юрид. наук. Краснодар, 2002; Костикова С.Н. Публичный договор как институт гражданского права: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. М., 2007; Костикова С.Н. Некоторые спорные вопросы применения норм о публичном договоре в российском законодательстве // Юридические науки. 2007. N 1 (23). С. 91 — 94; Костикова С.Н. Практические вопросы применения норм, регулирующих публичный договор как институт гражданского права // Российский судья. 2007. N 4. С. 34 — 37; Левченко О.С. Конструкция публичного договора в российском гражданском праве: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. Краснодар, 2008.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) // СПС «КонсультантПлюс».

Как известно, ст. 927 ГК РФ , а также ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривают две формы осуществления договора страхования — обязательную и добровольную.
———————————
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) // СПС «КонсультантПлюс».
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 28.11.2015, с изм. от 30.12.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // СПС «КонсультантПлюс».

При этом ст. 927 ГК РФ в абз. 2 п. 1 относит договор личного страхования (ст. 934) к публичным; что касается договоров имущественного страхования (ст. 929), то такого требования к ним данная норма не предъявляет. Указанная статья также тесно взаимосвязана со ст. 935 ГК («Обязательное страхование»), согласно которой законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо риск своей гражданской ответственности (внедоговорной или договорной). На этот случай в п. 2 ст. 927 содержится весьма четкая формулировка: «Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным». Исходя из написанного можно сделать два противоречивых вывода: 1) раз договор имущественного страхования специально не поименован как публичный, в отличие от договора личного страхования, то он таким по общему правилу и не является (кроме исключений, сделанных законодателем в отдельных случаях); 2) договор имущественного страхования все-таки следует признавать публичным во всех случаях, когда он осуществляется по обязательной форме. Заметим, страховщик не обязан заключать такой договор «на условиях, предложенных страхователем»; однако это ведь не означает отказа. Более того, эта норма может трактоваться как согласие, но застраховать на условиях по правилам страхования и согласно Закону (ведь условия осуществления обязательного страхования должны определяться на уровне федерального закона, в силу ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Таким образом, можно говорить об обязанности заключить договор, лежащей на страхователе (и не случайно ГК РФ в ст. ст. 935, 937 предусматривает ответственность данного субъекта, в том числе возможность понуждения его к заключению договора), но в то же время ограничивается его свобода в формулировании условий страхового договора. Однако это и не отрицает обязанности страховщика заключить договор, главное — соизмерение «условий, предложенных страхователем», не просто с абстрактной возможностью или невозможностью страховщика заключить договор, а с необходимостью заключить его в соответствии с обязательными требованиями Закона. То есть страховщик, получая лицензию, осуществляет коммерческую деятельность и предлагает услуги не просто неограниченному кругу лиц, но кругу лиц, характеризующемуся дополнительной обязанностью, возложенной Законом, обратиться к страховщику (а следовательно, потенциально принести ему прибыль). Соответственно, логично, что в силу этого же Закона он должен быть готов к оказанию подобного рода услуг. Только таким образом может быть достигнут баланс, являющийся целью законодателя — объективно обосновать необходимость именно обязательного страхования в той или иной сфере, наделить обязанностью выступить в качестве страхователя определенный субъект (учтя его фактическую возможность реализовать такую обязанность) и объективно рассчитать «нагрузку» на потенциальных страховщиков (ведь им при наступлении страхового случая производить выплаты), но и учесть, что приток клиентов за счет такого обязательного страхования для страховщика — это еще и в определенной степени «гарантированная» прибыль.
В настоящий период времени данный противоречивый подход (т.е. наличие двух точек зрения) прослеживается и в теории страхового права, и в практике. Даже если обратиться к вопросу о том, что представляет собой сам публичный договор, то и тут исследователи подчеркивают, во-первых, его оценочный и неоднозначный характер, во-вторых, говорят о различных подходах к классификации того или иного договора как публичного. Например, И.О. Каширин выделяет три таких подхода, указывая, что первый из них сводится к следующему — «если законом прямо не предусмотрено, что договор является публичным, то он таковым не является» (со ссылкой на А.Ю. Кабалкина и Л.В. Санникову); второй основан «на анализе совокупности положений гражданского законодательства и подзаконных актов» (со ссылкой на А.Е. Шерстобитова); третий — предусматривает, что в «ст. 426 ГК РФ отсутствуют препятствия для классификации в качестве публичного договора как договора, не предусмотренного действующим законодательством, так и договора, прямо не названного публичным в особенной части ГК РФ» (со ссылкой на М.И. Брагинского, Б.М. Сейнароева).
———————————
Каширин И.О. Публичный договор как элемент защиты слабой стороны // Юридическая наука. N 1. 2012. С. 50 — 53; Каширин И.О. Слабая сторона в публичном договоре // Современная юридическая наука и правоприменение (IV Саратовские правовые чтения): Сборник тезисов докладов (по материалам Международной научно-практической конференции, г. Саратов, 3 — 4 июня 2011 г.). С. 225.

Смотрите так же:  Пособие по определению степени огнестойкости здания

Возвращаясь к договору страхования, отметим, что С.К. Идрышева (на основе анализа законодательства Республики Казахстан, а также законодательства Российской Федерации) характеризует договор об обязательном страховании как публичный; отмечает, что, «несмотря на открытый перечень публичных договоров, казахстанская юридическая наука и судебная практика не определяют, помимо уже поименованных таковыми, ни одного иного договора» ; при этом она указывает это обстоятельство как отрицательное явление. В России в большей степени наблюдается такой же подход. Так, например, ст. 1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает, что договор заключается в порядке и на условиях, предусмотренных названным Законом и является публичным; ст. 7 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» также предполагает заключаемый договор как публичный; Постановление Правительства РФ от 3 ноября 2011 г. N 916 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ред. от 06.03.2015) также содержит положение о публичности договора обязательного страхования. То есть получается, что договоры имущественного страхования (осуществляемые в обязательной форме) рассматриваются как публичные, только когда названы таковыми в соответствующем законе. А ведь от этого зависит возможность понуждения страховщика к заключению договора, а значит, создание условий для недопущения произвольного отказа страхователю, который является обязанным субъектом (к тому же косвенно обеспечивающим защиту интереса и выгодоприобретателя).
———————————
Идрышева С.К. Публичный договор в гражданском праве Республики Казахстан: проблемы теории и практики: Автореф. дис. . д-ра юрид. наук. М., 2012; Идрышева С.К. Договор обязательного страхования как публичный договор. С. 11 — 16.
Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 28.11.2015) // СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения: 12.03.2016).
Федеральный закон от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (ред. от 04.11.2014) // «КонсультантПлюс» (дата обращения: 12.03.2016).
Постановление Правительства РФ от 3 ноября 2011 г. N 916 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ред. от 06.03.2015) // СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения: 12.03.2016).

Следует заметить, что в своем исследовании, посвященном страхованию, А.И. Худяков отмечал (говоря о закреплении в отдельных законодательных актах договоров обязательного страхования как публичных): «Такого рода решение вопроса является совершенно правильным. И такого рода правовую норму следовало бы иметь непосредственно в ГК в качестве общего правила для всех видов обязательного страхования, что исключило бы все сомнения в данном вопросе» . Указанную точку зрения поддержали и другие авторы, занимающиеся проблемами страхования, например Р.Р. Долотина . Мы также неоднократно обращались к данному вопросу, в частности, исследуя перспективы осуществления обязательного страхования адвокатов в Российской Федерации. Помимо этого, мы обращали внимание на то, что в некоторых случаях (как показано выше) законодатель специально прописывает требование о публичном характере договора (как, например, с ОСАГО); однако во многих случаях данный вопрос игнорирует. Так, например, в настоящий период времени проводится реформа нотариата, которая коснулась в том числе создания дополнительных имущественных гарантий для клиентов нотариуса , были внесены существенные изменения в нормы, регулирующие договор обязательного страхования ответственности нотариуса; однако он как не был, так и не поименован в качестве публичного. Большое внимание, особенно в связи с недавним массовым банкротством туроператоров, уделяется в юридической литературе созданию имущественных гарантий для туристов и экскурсантов. Тем не менее говорить о публичности договора страхования ответственности туроператора также не приходится, во-первых, из-за отсутствия соответствующей нормы в законе (а практика до сих пор отталкивается от ее наличия или отсутствия); во-вторых, несмотря на распространенное мнение о том, что такой договор является обязательным, таковым его назвать не представляется возможным, ввиду того что в силу закона туроператор должен иметь «договор страхования или банковскую гарантию» . Приведенный нами перечень примеров далеко не является исчерпывающим. На наш взгляд, такое положение дел не является позитивным, оно приводит не только к теоретическим спорам, оно создает противоречивое правовое регулирование, приводит к существенно разнящейся правоприменительной практике без достаточных для того оснований. Полагаем, что законодателю необходимо учесть данный пробел, гармонизировать нормы главы 48 ГК РФ, посвященной договору страхования, и ст. 426 ГК РФ, посвященной публичному договору, дабы избежать возможности разночтений.
———————————
Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр «Пресс», 2004.
Долотина Р.Р. Правовое регулирование обязательного страхования профессиональной ответственности: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. Казань, 2007.
Михайлова А.С. Страхование профессиональной ответственности адвокатов по законодательству РФ: Монография / Под науч. ред. А.В. Баркова. М.: Юрист, 2012. 184 с.
Михайлова А.С. О перспективах страхования имущественных интересов, связанных с риском гражданско-правовой профессиональной ответственности нотариусов в свете проекта ФЗ «О нотариате и нотариальной деятельности» // Нотариус. 2014. N 4. С. 36 — 41; Михайлова А.С. К вопросу о системе имущественных гарантий на случай ненадлежащего осуществления нотариусами нотариальной деятельности в отношении обратившихся к ним лиц в рамках начавшейся реформы нотариата // Нотариус. 2015. N 3. С. 37 — 41.
Михайлова А.С. Страхование туристской деятельности: нормативно-правовое закрепление и фактический учет интересов российского потребителя туристских услуг // Туризм: право и экономика. 2014. N 2. С. 7 — 11.
Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (ред. от 29.06.2015) // СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения: 12.03.2016).

Литература

1. Закиров Р.Ю. Публичный договор и договор присоединения в проекте ГК РФ // Юрист. 2013. N 8. С. 22 — 25.
2. Идрышева С.К. Договор обязательного страхования как публичный договор // Цивилист. 2011. N 2. С. 11 — 16.
3. Идрышева С.К. Публичный договор в гражданском праве Республики Казахстан: проблемы теории и практики: Автореф. дис. . д-ра юрид. наук. М., 2012.
4. Калашникова Г.А. Публичный договор: Дис. . канд. юрид. наук. Краснодар, 2002.
5. Каширин И.О. Публичный договор как элемент защиты слабой стороны // Юридическая наука. 2012. N 1. С. 50 — 53.
6. Костикова С.Н. Публичный договор как институт гражданского права: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. М., 2007.
7. Левченко О.С. Конструкция публичного договора в российском гражданском праве: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. Краснодар, 2008.
8. Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Издательство Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004.

Смотрите так же:  Закупка спецодежды служебная записка

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Гражданское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Комментарий к Ст. 927 ГК РФ

1. Комментируемая статья открывает гл. 48 ГК РФ, посвященную страхованию, которое определяется п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании) как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

———————————
Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.

В комментируемой статье дается классификация страхования на виды. Прежде всего выделяется добровольное и обязательное страхование (эта классификация вынесена даже в название статьи). Причем если определение обязательного страхования в комментируемой статье закреплено (см. п. 2), то определение добровольного страхования отсутствует. Однако последнее может быть выведено из понятия обязательного страхования методом «от противного». Если обязательное страхование предполагает наличие обязанности страхователя осуществить страхование, то добровольное страхование для страхователя необязательно. Во многих случаях добровольное страхование необязательно и для страховщика, т.е. производится на основе свободного волеизъявления сторон, без какого-либо принуждения. Вместе с тем договор личного страхования признан публичным (ст. 426 ГК), т.е. должен быть заключен с каждым обратившимся к страховщику лицом (страхователем), которое может понудить страховщика к заключению соответствующего договора (ст. 445 ГК).

Выделяются также имущественное страхование и личное страхование. Их определения в комментируемой статье отсутствуют: они даны в п. 1 ст. 929 ГК РФ (в отношении имущественного страхования), в п. 1 ст. 934 ГК РФ (в отношении личного страхования). Однако с учетом ст. 942 Кодекса можно сделать вывод о том, что деление страхования на имущественное и личное производится в зависимости от объекта, т.е. интереса, лежащего в основе страхования. Для имущественного страхования таким объектом выступает имущественный интерес страхователя (см. комментарий к ст. 929 ГК), для личного — личный интерес (см. комментарий к ст. 934 ГК). Общее понятие страхового интереса дано в комментарии к ст. 928 ГК РФ.

2. Само понятие «страхование» в комментируемой статье не определено, однако, опираясь на определения отдельных видов страхования (см. п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК), можно определить его следующим образом. Страхование — это отношение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает другой стороне (страховщику) обусловленное вознаграждение (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая) произвести страховую выплату в пользу страхователя или назначенного им лица (выгодоприобретателя).

В роли страхователя могут выступать гражданин или юридическое лицо. В комментируемой статье не упомянуты такие субъекты гражданского права, как Российская Федерация, субъекты Федерации и муниципальные образования (гл. 5 ГК). Однако это не означает, что они не могут выступать в качестве страхователей. Ведь согласно п. 1 ст. 124 ГК РФ они участвуют в гражданско-правовых отношениях наравне с гражданами и юридическими лицами. Значит, при отсутствии прямого запрета в законе указанные публичные субъекты могут выступать в качестве страхователей.

Страховщиком выступает страховая организация, т.е. юридическое лицо. О понятии страховщика см. комментарий к ст. 938 ГК РФ.

Страхователь по общему правилу уплачивает страховщику страховую премию, т.е. плату за страхование. Иными словами, страхование всегда возмездно. О понятии страховой премии и порядке ее уплаты см. комментарий к ст. 954 ГК РФ.

Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая), в отношении которого заранее неизвестно, наступит оно или нет. Страховой случай характеризуется признаками случайности и вероятности наступления; он может и не наступить, и тогда страховщик не обязан производить страховую выплату. В этом случае страхование ограничивается несением страховщиком риска, а страховая премия остается у страховщика.

Страховая премия зачисляется в фонды (резервы) страховщика, за счет которых должна производиться страховая выплата, которая, как правило, по размеру гораздо больше, чем премия. Если обязанность произвести страховую выплату не наступит, соответствующие фонды страховщик обращает в свою пользу.

Поскольку заранее нельзя предсказать, как много выплат придется произвести страховщику, страхование носит рисковый (алеаторный) характер. Причем рискуют как страхователь, так и страховщик. Первый — потому что уплачивает премию, которая останется у страховщика в любом случае, даже если страховой случай не наступит, второй — потому что при наступлении страхового случая будет вынужден заплатить во много раз больше, чем получил.

Страховая выплата производится в пользу страхователя или назначенного им лица — выгодоприобретателя. О понятии выгодоприобретателя см. комментарий к ст. 939 ГК РФ.

3. По общему правилу страхование осуществляется на основании договора, но может осуществляться и без заключения договора, например при взаимном страховании (см. комментарий к ст. 968 ГК) и обязательном государственном страховании (см. комментарий к ст. 969 ГК).

Договор страхования является двусторонним (взаимным) и возмездным. Страхователь уплачивает премию и несет иные обязанности (см. комментарий к ст. ст. 944, 959, 961 ГК), а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. По общему правилу договор страхования считается реальным (см. комментарий к ст. 957 ГК).

4. Обязательное страхование имеет место, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность осуществить страхование. По общему правилу и обязанность осуществить страхование, и его условия должны быть установлены именно законом, а не подзаконным актом. Исключения из этого правила установлены ст. ст. 935 и 969 ГК РФ. Они касаются главным образом публичных субъектов.

Страхователи по обязательному страхованию несут обязанность осуществить страхование, т.е. в подавляющем большинстве случаев заключить договор страхования. В тех случаях, когда обязательное страхование осуществляется без договора, страхователи обязаны совершить действия, названные в соответствующих законах или определенные в порядке, установленном такими законами. Страховщики заключать договоры обязательного страхования по общему правилу не обязаны.

По обязательному страхованию могут быть застрахованы жизнь, здоровье или имущество других (третьих) лиц, т.е. не самих страхователей, либо гражданская ответственность страхователей перед другими (третьими) лицами. Более подробно объекты обязательного страхования описаны в ст. 935 ГК РФ.

Страхователь по обязательному страхованию может осуществлять его как за свой счет, выплачивая страховую премию из собственных средств, так и за счет заинтересованных (третьих) лиц. В последнем случае страховая премия собирается страхователем с указанных третьих лиц (см. комментарий к ст. 936 ГК).

5. При обязательном государственном страховании как разновидности обязательного страхования страховая премия выплачивается за счет средств соответствующего бюджета. В рамках этой разновидности страхования могут быть застрахованы жизнь, здоровье и имущество названных в законе граждан (третьих лиц по отношению к страхователю и к страховщику), но не гражданская ответственность, причем ответственность как их самих, так и перед ними. В п. 3 комментируемой статьи не сказано, из какого бюджета должны быть выделены средства на обязательное государственное страхование. Более подробно обязательное государственное страхование урегулировано в ст. 969 ГК РФ.

6. Во многих случаях обязательное страхование осуществляется не на основании заключаемых договоров, а посредством отнесения соответствующих платежей к налогам (сборам), взимаемым в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Речь идет о платежах по обязательному социальному страхованию, медицинскому и пенсионному страхованию, которым посвящены специальные законы. В отличие от премий по обыкновенному обязательному страхованию указанные выше платежи консолидируются в государственном бюджете и попадают в руки специализированных фондов, которые не могут рассматриваться в качестве страховщиков по смыслу ст. 938 ГК РФ.

Однако использование публично-правового механизма для сбора и распределения соответствующих платежей не должно заслонять гражданско-правовые по своей природе отношения по исчислению и производству страховых выплат. Поэтому при определении прав и обязанностей страховщиков (фондов) и застрахованных лиц к отношениям по обязательному социальному, медицинскому и пенсионному страхованию в субсидиарном порядке должны применяться правила комментируемой главы.