Меню Закрыть

От чего защищает страховка квартиры

Страхование имущества: квартиры, дома, дачи

Расчет стоимости страхования недвижимости:

Страхование недвижимости — лучший способ позаботиться о своем жилье, даче, загородном доме. Это самый надежный способ получить компенсацию в случае повреждения или уничтожения вашей недвижимости, ее внутренней отделки и порчи имущества.

От чего защищает страхование квартиры?

— Взрыв (парового котла, газа, машин и аппаратов).

— Стихийные бедствия (буря, землетрясение, град, оседание грунта, удар молнии, торнадо, оползень, наводнение, обвал).

— Прорыв канализации, водопровода, отопления. Ошибочное срабатывание системы автоматического пожаротушения.

— Падение летательных аппаратов, деревьев, наезд автомобиля.

— Повреждения из-за действий злоумышленников (кража со взломом, поджог и т. п.).

Но одна страховка не покроет все перечисленные случаи. Например, страховщик может предложить страхование дома, но в него не войдет защита внутренней отделки, инженерного оборудования или предметов домашней обстановки. Для выбора программы страхования важно знать, какие риски случаются чаще, а какие не стоят внимания, чтобы в защите вашего жилья не образовалась брешь. Поэтому подобрать страховку — недорогую и охватывающую все возможные риски — самостоятельно может далеко не каждый владелец недвижимости.

Страховое агентство NordLine найдет для вас самую эффективную и выгодную программу страхования имущества физических лиц среди тех, что предлагают жителям Ярославля страховые компании. Мы предложим несколько самых выгодных для вас вариантов, решим все вопросы в процессе заключения договора и обеспечим поддержку при наступлении страхового случая. Обращение в NordLine не сделает страховку дороже — мы получаем доход от комиссии страховых компаний и даже можем повлиять на стоимость страхования в сторону ее уменьшения.

Преимущества агентства «Норлайн»:

— Опыт работы более 8 лет на рынке страхования имущества в Ярославле.

— Сотрудничаем только с лучшими страховщиками.

— Обеспечиваем профессиональную поддержку и досудебное урегулирование в случае конфликтов со страховыми компаниями, пока наш клиент не получит выплату.

— Даем консультации и отвечаем на все вопросы, связанные с проблемами страхования.

Чтобы надежно и выгодно защитить свою недвижимость, обращайтесь в страховое агентство NordLine.

Страховые случаи

Мы стремимся сделать наши страховые продукты самыми надежными, поэтому наши договоры включают максимальное количество всевозможных рисков, от которых мы вас защищаем.

По продуктам «Росгосстрах-квартира «Актив» и «Престиж» страхование квартиры распространяется на следующие риски:

  1. Пожар.
  2. Взрыв.
  3. Авария.
  4. Залив.
  5. Наезд транспортных средств.
  6. Падение на объект страхования предметов.
  7. Удар молнии.
  8. Сильный ветер, тайфун, ураган, смерч, землетрясение, наводнение, паводок, град, оползень, обвал, сель, сход снежных лавин, цунами, сильный дождь, сильный снег.
  9. Кража, грабеж, разбой, умышленное уничтожение (повреждение) имущества другими лицами за исключением случаев, когда они произошли по причине поджога, террористический акт.
  10. Причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц при страховании гражданской ответственности.

Нестраховые случаи

Мы стремимся сделать наши страховые программы максимально прозрачными, поэтому об основных исключениях из страхового покрытия по страховым программам мы заявляем открыто.

Исключения из страхового покрытия являются стандартными для любого страхового договора и включают в себя:

  1. Прямое или косвенное воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
  2. Военные действия, маневры или иные военные мероприятия, гражданскую войну, народные волнения всякого рода, забастовки.
  3. Изъятие, конфискацию, реквизицию, арест, уничтожение или повреждение застрахованного объекта по распоряжению государственных органов.
  4. Нарушение нормативных сроков эксплуатации имущества, производственных, непроизводственных, строительных, конструктивных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов, неправильного выполнения монтажных, ремонтных, строительных работ на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.
  5. Физический износ конструкций, оборудования, материалов и т.д. на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.
  6. Хранение, изготовление и использование взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств, проведения химических и физических опытов на территории страхования.
  7. Гниение, коррозия или другие естественные процессы изменения свойств застрахованного имущества, если иное не предусмотрено договором страхования.
  8. Проникновение в застрахованные объекты, строение или квартиру, в которых находится застрахованное имущество, осадков через кровлю, швы в панельных домах, если иное не предусмотрено договором страхования.
  9. Проникновение в застрахованные объекты осадков через лоджии, балконы, террасы, незакрытые окна, двери, а также через щели и отверстия, если эти отверстия не возникли под воздействием застрахованных рисков, если иное не предусмотрено договором страхования квартиры.
  10. Наступление обстоятельств, покрываемых гарантийными обязательствами.

Страхование квартиры: практичные советы по поводу того, как правильно заключить договор с компанией, чтобы на 100% получить деньги

Неприятности с квартирой, как водится, случаются неожиданно, и чтобы справиться с ними нужны немалые деньги. Если квартира застрахована, деньги на ее ремонт или на покупку нового жилья дает страховая компания. Какие объекты, от каких бед и по каким программам можно защитить с помощью страховки, журнал Metrinfo.Ru уже рассказывал. Однако мало застраховать имущество, гораздо важнее получить возмещение при страховом случае.

Поэтому теперь портал www.metrinfo.ru решил разобраться, как избежать проблем с выплатами.


Сложный выбор

Покупка страхового полиса, особенно «коробочного продукта» — процесс, на первый взгляд, не очень сложный («Страхование квартиры: классика жанра или экспресс-программы. Выбор зависит от ценности имущества, вашего кошелька и …характера»). Однако надо быть уверенным, что компания выполнит свои обязательства перед клиентом. Ведь страховка – это не просто товар, а отложенная услуга.

Начать нужно с выбора страховой компании: «Учитывая, что количество страховщиков на рынке продолжает неуклонно сокращаться и не все компании, уходя, выполняют свои обязательства перед страхователями, к выбору нужно подходить с большой ответственностью», — говорит Александр Блайвас, руководитель департамента массовых видов страхования компании «Росгосстрах».

Сами страховщики советуют выбирать крупнейших операторов отрасли (по объемам собранной премии), действующих на рынке не менее 10 лет. «Они обладают максимальным запасом финансовой устойчивости, заботятся о развитии долгосрочного сотрудничества с клиентом, а потому наиболее аккуратны и оперативны в урегулировании убытков», — говорит Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц компании «Росно». «А также обладают большим опытом в страховании и могут предложить оптимальные по соотношению «цена-качество» условия», — добавляет Любовь Кононенко, заместитель начальника отдела страхования имущества физических лиц департамента андеррайтинга и урегулирования убытков СК «Согласие». Крупные компании имеют хорошую агентскую сеть, а значит, договор страхования можно будет заключить с агентом, который подъедет в офис или домой. И к тому же многие лидеры рынка уже давно обзавелись интернет-магазинами.

Однако не достаточно открыть рейтинги и посмотреть, кто там на первом месте. Нужно понять, кто первый именно по страхованию имущества. «Посмотрите, какой вид страхования преобладает в портфеле у компании. Если подавляющую долю занимает автострахование (ОСАГО и КАСКО), то лучше поискать другого страховщика, так как это менее стабильный и более убыточный вид страхования, — советует Александр Блайвас (Росгосстрах), — а у компаний более надежных и обладающих долгосрочными перспективами на рынке автострахование обязательно уравновешивается иными видами страхования с невысокой убыточностью (к ним, кстати, относится и страхование имущества. – От ред.). Также необходимо обратить внимание на соотношение сборов и выплат: если уровень выплат маленький, значит, скорее всего, компания платит неохотно, а если он зашкаливает за 80%, можно предположить, что деньги на выплаты у компании могут скоро закончиться. А еще стоит оценить филиальную сеть компании, так как разветвленная сеть позволяет распределять риски между регионами». «Также не лишним будет узнать были ли страховые случаи по подобным продуктам, как быстро происходило урегулирование убытка, каков был размер выплаты и т.д.», — добавляет Олег Тырнов, руководитель отдела интернет-продаж страхового оператора «Брокер 24».

Ну а подробную информацию о каждой страховой компании можно найти в авторитетных финансовых изданиях и на сайте Федеральной службы страхового надзора. Кстати, этот орган наблюдает за деятельностью страховщиков, и если какая-то компания несправедливо отказывает в исполнении своих обязательств, именно туда лучше всего направить жалобы до обращения в суд. На практике проверено, что такой подход часто помогает получить выплату.

Смотрите так же:  Оформить мини гостиницу

Выбирая страховщика, обязательно стоит расспросить знакомых, где страховались они, были ли у них выплаты и как урегулировался убыток. Полезно почитать отзывы на тематических сайтах, правда, стоит учитывать, что, во-первых, отзывы ныне часто пишут и по заказу, а во-вторых, люди, которые вовремя получили выплату в полном объеме, вряд ли станут тратить время на положительный отзыв.

Когда же круг страховых компаний выбран, можно переходить к выбору программы страхования. «Стоимость страховки при этом не должна являться определяющим фактором. Наоборот, если компания предлагает тарифы в несколько раз ниже, чем у конкурентов, стоит задуматься о том, насколько она готова к страховым выплатам», — предупреждает Артем Искра («Росно»). К тому же за низкой ценой могут скрываться ограниченный набор страховых рисков (например, только пожар и землетрясение, которое в Москве практически не реально) и жесткие условия получения страховой выплаты, например, требование подать заявление о страховом случае в течение суток, когда обычно на это отводится 5-7 дней. Тем не менее стоимость страховки, конечно, важный аргумент, и нередко бывает, что при одинаковом наборе рисков и примерно одинаковых условиях и правилах страхования в одной вполне неплохой компании цена значительно ниже, чем в другой. И потом, кому-то ведь не составит труда выполнить жесткие требования страховщика ради экономии.

«При выборе страховой программы надо понять свои потребности – что больше всего угрожает квартире и, соответственно, от чего надо страховать, а также сколько времени можно потратить на заключение договора страхования. В зависимости от этого делается выбор между экспресс-программой и классическим страхованием», — говорит Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы «УРАЛСИБ». Квартиры с дорогим ремонтом и ценным имуществом лучше страховать по классическим программам, составляя подробную опись всех ценностей — так защита будет надежнее. И конечно, лучше заключать договор на полную стоимость имущества, иначе выплата, скорее всего, не покроет всего ущерба.

«Нужно обращать внимание и на наполнение того или иного из выбранных рисков и на ограничения в страховом покрытии», — советует Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование». Например, у одного страховщика в риск «стихийные бедствия» может входить и ураган, и землетрясение, и наводнение, и град, и шквалистый ветер, а у другого лишь землетрясение да цунами. Или в одной компании ущерб, например, от залива будет оплачиваться независимо от того, откуда в помещение проникла вода, а в другой заливом могут считать лишь проникновение воды из поврежденных систем водоснабжения и канализации.

«И еще два важных вопроса, на которые следует обратить внимание, — это наличие и размер франшизы и установленные лимиты по конструктивным элементам, отделке и предметам движимого имущества в «коробочных продуктах», — говорит Татьяна Ходеева («АльфаСтрахование»). Если в полисе обозначена франшиза, то ущерб, меньший, чем сумма франшизы, будет возмещать сам страхователь, а страховая компания подключится, только когда убытки будут больше. Это удобно, так как немного удешевляет стоимость полиса, а по мелким страховым случаям не будет нужды собирать бумаги из компетентных органов и ходить к страховщикам, но если хочется полной защиты, франшиза не подойдет. Стоит отметить, что по классическим программам страхователь волен сам решать вопрос с франшизой, а во многих «коробочных продуктах» она устанавливается автоматически и составляет 0,5 — 1% от страховой суммы. Что же касается лимитов ответственности, важно, чтобы они более-менее соответствовали действительному положению вещей. Например, если установлены лимиты 60% от страховой суммы — «конструктив», 20% — отделка и 20% — домашнее имущество, то и выплаты будут в такой же пропорции. Допустим, при страховании квартиры в общей сумме на 10 млн руб. (6 млн конструктивные элементы, и по 2 млн на отделку и имущество) произойдет залив, в результате которого пострадает отделка на 2,5 млн руб., но совсем не пострадает «конструктив». Страхователь получит лишь 2 млн руб. в соответствии с лимитом ответственности по отделке. Поэтому если в квартире дорогой ремонт, лучше выбирать продукт с бОльшим лимитом ответственности по отделке. Если же имущество дорогое, а отделка самая обычная, оптимальнее программа с бОльшим лимитом ответственности по имуществу.


Читаем договор и правила

Даже если программа страхования и стоимость полиса полностью удовлетворяют, не стоит спешить с подписанием договора, не прочтя внимательно всех его пунктов и не изучив правила страхования.

«Внимательно ознакомьтесь с рисками и исключениями из них, с порядком выплат и списком документов, которые необходимо будет собрать, чтобы подтвердить ваш имущественный интерес и наступление страхового случая», — советует Артем Искра («Росно»). Также немаловажны сроки сбора необходимых бумаг, порядок заявления о страховом случае, условия получения выплаты без обращения в компетентные органы (если такая возможность, конечно, предусмотрена). «Вообще, страхователям нужно сформировать четкое представление о своих обязанностях по договору: в какие сроки оплачивать страховую премию, как действовать при наступлении страхового случая, в какие сроки информировать страховую компанию и каковы могут быть последствия неисполнения обязанностей», — говорит Любовь Кононенко (СК «Согласие»). Как правило, все нарушения и неисполнение обязанностей чреваты отказом в урегулировании убытка.

Подписывая договор, нужно учитывать, что выплата страхового возмещения, как правило, производится с учетом амортизационного износа, поэтому надо выяснить, какой процент амортизации установлен в той или иной страховой компании.

Не стесняйтесь задавать любые вопросы, ведь отвечать на них – работа специалиста страховой компании, и у страхователя не должно остаться никаких сомнений и непонятных ему моментов. «Всегда действует правило: чем большую ясность получаешь на этапе заключения договора, тем меньше проблем возникнет при урегулировании убытков», — утверждает Александр Блайвас (Росгосстрах).

Всегда стоит проверять правильность написания личных данных в договоре и полисе страхования – ФИО, серии и номера паспорта, адреса, где находится страхуемое имущество, и т.д. «И не надо забывать, что все существенные условия страхования должны быть прописаны и в полисе (если таковой выдается с договором или вместо него), в этом документе обязательно перечисляются объекты страхования, риски, от которых они застрахованы, а если есть исключения из покрытия, они должны быть выделены в отдельный раздел и понятны страхователю», — говорит Александр Блайвас.


Справедливые отказы

Очевидно, что договор страхования заключается с целью получения страховой выплаты, если вдруг произойдет несчастье. Однако иногда отказы в выплате вполне справедливы.

«Самая распространенная причина отказа — возникновение ущерба по причинам иным, чем страховой случай. Например, причиной залива может быть авария коммуникаций – это страховой случай, а может быть и просто незакрытый кран, что в большинстве компаний не страховой случай», — рассказывает Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс страхование». Так что надо читать внимательнее правила.

Страхователю иногда кажется, что выплата меньше полагающейся. Такое часто происходит, если есть франшиза или имущество страховалось не на полную стоимость, либо страхователь не разобрался с порядком выплаты. «Надо понимать, что всю страховую сумму, указанную в полисе, можно получить, только если застрахованное имущество было полностью уничтожено, либо утрачено. А в случае частичного повреждения имущества оплачиваются все фактические расходы на его восстановление, размер которых рассчитывается на дату страхового случая чаще на основании среднерыночных цен на строительные материалы и их доставку, расценок на работы и т.п.», — говорит Артем Искра («Росно»).

А еще страховая выплата зависит от условий ее возмещения: «В страховом продукте может быть как «пропорциональная система» выплат, так и «система первого риска», — напоминает Татьяна Ходеева (ОАО «АльфаСтрахование»). При первом варианте возмещение убытков производится по каждому страховому случаю в пропорции соотношения страховой суммы и стоимости имущества, и если квартира была застрахована не на полную стоимость, то и выплата будет неполной. А при втором варианте страховое возмещение определяется без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости, но только при первом страховом случае, а затем полис может вовсе прекратить свое действие.

На размер выплаты влияет и такое условие, как «агрегатная (уменьшаемая)/ неагрегатная (неуменьшаемая) страховая сумма». Если страховая сумма агрегатная, она начнет таять с каждым страховым случаем, так как из нее будет вычитаться размер убытка, и последующая выплата может быть совсем маленькой.

Смотрите так же:  Доверенность на ребенка в казахстан


Возмещенные убытки

Если страхователь все делает правильно, в соответствии с договором, то выплату он, как правило, получает без проблем. И порой она немаленькая. «Например, наша компания выплатила 8 млн руб. страхователю из Санкт-Петербурга, квартира которого пострадала от пожара (из-за короткого замыкания электропроводки). При этом общая страховая сумма по договору составляла более 180 млн руб. по конструктивным элементам и 90 млн руб. по отделке, а полис с такими лимитами обошелся страхователю в 450 тыс. руб.», — рассказывает Максим Гофман, управляющий продуктом управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Однако, по мнению большинства экспертов, основная беда городских квартир – залив. «Нами было выплачено возмещение при заливе из верхней квартиры. В результате воздействия воды пострадали навесные потолки, обои и стены на площади примерно 5 кв.м. Выплата составила порядка 100 000 руб.», — рассказывает Александр Андраханов, начальник отдела прямых продаж компании ООО ИСК «Евро-Полис».

И еще один «заливный» пример: «По программе «Комфорт Город» была застрахована внутренняя отделка квартиры площадью 53,7 кв. метров на страховую сумму 1 млн рублей. Страховая премия составила 5200 рублей. В результате залива (из стояков технического этажа) были повреждены паркетные полы, потолок и обои в 2 комнатах и коридоре. По оценке независимого эксперта, ущерб составил 296 685 рублей, в том числе 136 826 рублей на ремонтно-восстановительные работы и 159 859 рублей на материалы», — говорит Любовь Кононенко (СК «Согласие»). А чуть меньшую сумму – 240 тыс. руб. составила выплата по причине аварии отопительной системы. В этом случае, как сообщает Олег Тырнов («Брокер 24»), квартира (отделка, инженерное оборудование и имущество) была застрахована на 2,5 млн руб., а полис стоил около 12 тыс. руб.


Резюме портала www.metrinfo.ru

Купить страховой полис, защищающий квартиру от всевозможных бед, от пожара до наводнения, очень просто, а вот получить своевременно выплату в полном объеме – задача посложнее. Чтобы не было проблем со страховым возмещением, надо выбрать правильную страховую компанию и оптимальную для себя программу. Внимательно изучив набор рисков и исключения из них. В обязательном порядке следует прочитать договор и правила страхования и всегда выполнять свои договорные обязанности. Тогда вероятность проблем с выплатой будет минимальной и не будет никаких финансовых проблем.

Наши предыдущие статьи по страхованию:

Надо обменять квартиру? Узнай как! Найдите выгодный вариант.

От чего защищает страховка

Случится может всякое и зачастую непредвиденное событие, застраховав квартиру,Вы можете быть уверенными, что защитили свое имущество в любых жизненных ситуациях.

Страховыми рисками по страхованию являются:

  • Пожар;
  • Взрыв;
  • Затопление;
  • Удар молнии;
  • Разрушение;
  • Стихийные бедствия, например ураган, землятресение, наводнение, сильный дождь, сильный снег;
  • Кража, грабеж, разбой;
  • Кража, грабеж, разбой;
  • Умышленное уничтожение (повреждение имущества) другими лицами;
  • Террористический акт;
  • Проникновение в квартиру жидкостей из других помещений не принадлежащих Вам;
  • Иные случаи, указанные в правилах страхования в зависимости от выбранной страховой компании

Возможно Вам будет интересна следующая информация:

Если у Вас есть вопросы или Вы хотите застраховать квартиру по телефону, позвоните нам по бесплатному номеру 8-800-250-7177 и мы обязательно поможем Вам.

От чего защищает страховка квартиры?

Страхование квартиры является самым популярным видом страхования имущества. Оно дает возможность не переживать о сохранности ценностей или о дорогом ремонте. Как правило, стандартный страховой пакет включает покрытие следующих рисков:

Страхование квартиры может быть комплексным

  1. Пожар
  2. Короткое замыкание
  3. Взрыв
  4. Затопление
  5. Наезд транспортных средств
  6. Падение на объект страхования предметов
  7. Удар молнии
  8. Стихийные бедствия
  9. Кража, грабеж
  10. Умышленное уничтожение или повреждение имущества другими лицами
  11. Террористический акт
  12. Проникновение в квартиру жидкостей из других помещений, не принадлежащих вам

Этот список у страховых компаний может отличаться или иметь определенные исключения, оговорки. Однако вы всегда можете добавить дополнительные риски к своему страховому полису.

Оформляя страховой полис, у вас есть возможность выбрать категории имущества, повреждение которых будет покрывать страховка:

  • конструктив (стены, балконы, окна, перекрытия);
  • коммуникации, инженерное оборудование;
  • внутренняя отделка квартиры (настенные и напольные покрытия, встроенная мебель, элементы декора);
  • мебель, бытовая техника, предметы домашнего обихода;
  • ценные вещи (антиквариат, меховые и кожаные изделия, драгоценности).

Здесь также выделяют комплексный подход к страхованию. То есть вы покупаете страховку не на одну категорию имущества, а сразу на несколько. В основном страховые компании предлагают именно комплексное решение, которое, естественно, дороже.

Обязательно стоит сказать, что при умышленном причинении вреда своему имуществу с целью получить страховое возмещение – денег вы не получите, потому что это не является страховым случаем. А вот уголовное наказание такие действия повлечь могут.

Если же третьи лица совершили в отношении вашего имущества умышленные действия, влекущие его повреждение или уничтожение, – тогда это страховой случай и выплаты должны быть произведены.

Говоря о третьих лицах, стоит упомянуть страхование гражданской ответственности. Оно поможет избежать непредвиденных расходов, если вы, к примеру, затопили соседей или по вашей вине случился пожар. Более того, некоторые страховые берут на себя все вопросы с урегулированием конфликтов и ведут переговоры, что значительно облегчает жизнь страхователя.

При оформлении страховки квартиры, за отдельную плату у страховой компании можно приобрести даже такие дополнительные услуги, как: выплаты без учета износа имущества, аренда временного жилья, хранение вещей, сбор документов и оплата расходов на их получение, замена замков и уборку после бедствия.

Оформление страхового полиса

Существует два способа оформления страхового полиса:

  1. Экспресс-оформление, или коробочное предложение.
  2. Индивидуальное оформление, или классический продукт.

Первый способ – быстрый, он занимает 15–30 минут, не требует осмотра, описи, оценки имущества. Вы выбираете только страховую сумму и лимиты на категории имущества. Допустим, ваша страховая сумма равна 1,5 млн рублей и вы застраховали две категории имущества (внутреннюю отделку и движимое имущество), лимитом по 750 000 рублей на каждую категорию. При возникновении страхового случая возмещение по каждому из этих пунктов будет не выше установленного лимита.

Минус такого предложения в том, что при наступлении страхового случая, размер возмещения страховая компания будет определять, опираясь на условия договора, так как никакой предварительной оценки вашего имущества не было. Свои обязательства компания выполнит, а выплатой клиент может остаться разочарован. Еще один недостаток: обычно вы можете прописать дополнительные риски к коробочному предложению, но убрать из него ничего нельзя.

Если у вас дорогой ремонт и много ценных вещей в квартире – выбирайте индивидуальную страховку

Второй способ, индивидуальный, более времязатратный, но вы сможете предусмотреть именно те условия, которые важны для вас. К вам придет сотрудник страховой компании или страхового агента, осмотрит и оценит имущество, которое вы хотите застраховать.

Здесь есть возможность исключить маловероятные риски из страховки, например, наезд транспортного средства, если вы живете на пятом этаже. И включить важные для вас, например, битье оконных стекол, если в вашем районе такое происходит часто.

При индивидуальной страховке вы можете выбрать способ установления размера компенсации, если возникнет страховой случай. Есть такие варианты, как:

  • по экспертной оценке
  • по предоставленным вами чекам
  • по иной договоренности

Стоит оговориться, что с оформлением страховки квартиры могут возникнуть проблемы, если дом, в котором она расположена, имеет деревянные перекрытия, или если он ветхий и подлежит сносу. Застраховать коммунальную квартиру, комнату в ней или общежитие тоже станет проблематичным.

Подводя итог, можно сказать, что страховка квартиры обеспечит спокойствие хозяевам, если она предусматривает реально возможные риски, страховая сумма действительно может покрыть ущерб, а способ определения размера страхового возмещения вас полностью устраивает.

Страхование титула при покупке квартиры не всегда защищает Покупателя

Ситуация из практики:

После покупки квартиры, новый владелец решил застраховать свое право собственности на нее (застраховать титул), на случай, если впоследствии сделка купли-продажи будет признана судом недействительной. При этом, владелец уверен, что страховой полис защитит его материальные интересы на 100%.

Однако на практике страхование титула не всегда защищает права Покупателя, и может обернуться для него пустой тратой денег. Почему? Что здесь не учитывает Покупатель?

Ошибка Покупателя:

Страхование титула при покупке квартиры – это страхование риска утери права собственности на нее. А своего права собственности Покупатель может лишиться в результате судебного оспаривания сделки, и признания судом Откроется в новой вкладке.»>договора купли-продажи квартиры недействительным. Именно от такого случая и должно защищать титульное страхование.

Смотрите так же:  Пособие за рождение ребёнка в рб

Оно и защищает. Но не всегда.

Практика показывает, что страховая компания (страховщик) имеет немало поводов для отказа в страховой выплате владельцу квартиры (страхователю), даже когда тот полностью уверен, что надежно защищен страховым полисом. Если страховщик докажет, что произошедшее событие не подпадает под указанную в договоре категорию страховых случаев, либо является исключением из страхового покрытия, то Покупатель квартиры останется ни с чем. А в худшем случае, может еще и потратиться дополнительно на судебные тяжбы со страховой компанией.

Типовая ошибка Покупателя здесь состоит в том, что покупая страховой полис на титул своей квартиры, он целиком и полностью доверяется страховой компании, и надеется на ее всестороннюю защиту, не вдаваясь в детали договора страхования. А в детали здесь вдаваться стоит, и даже очень.

В каких случаях страховая компания не обязана платить?

Обязательства страховой компании не подлежат исполнению в случаях «типового» форс-мажора (как и во многих других гражданско-правовых договорах). Формулировки таких форс-мажорных событий в договоре страхования могут быть наподобие этого:

«Не признаются страховыми случаи утраты либо прекращения права собственности или других вещных прав на недвижимое имущество вследствие прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров, гражданской войны или их последствий, народных волнений всякого рода, забастовок; реквизиции, конфискации, ареста, изъятия и уничтожения недвижимости по распоряжению государственных органов».

Кроме того, страховая компания НЕ выплатит возмещения Покупателю квартиры по страхованию титула в следующих случаях утери им права собственности:

  • если он уже передал квартиру кому-либо по возмездному или безвозмездному договору (продал или подарил, например);
  • если квартира уничтожена (сгорела, например); для такого случая существует другой вид страхования – имущественное;
  • если застрахованная квартира использовалась не по назначению (под офис или склад, например);
  • если произошло изменение технических характеристик квартиры (перепланировка, например);
  • если квартира подлежит законному изъятию у владельца (фискальными органами, например, за долги).

Все вышеперечисленные случаи условно можно отнести к типовым или стандартным, т.е. характерным для любого договора Откроется в новой вкладке.»>титульного страхования квартиры. Эти случаи на виду у всех, они понятны и, как правило, не вызывают споров со страховой компанией.

Гораздо больше неожиданных сюрпризов для страхователя (владельца квартиры) возникает при предъявлении претензий со стороны бывших собственников квартиры, или со стороны третьих лиц. Покупатель квартиры платит за страхование титула именно для того, чтобы защититься от подобных претензий (если суд их удовлетворит), но страховая компания может заявить, что такое-то событие, приведшее к утере права собственности на квартиру, страховым случаем не является.

Например, поводом не платить для страховщика может служить отдельный пункт в договоре титульного страхования – о «ретроспективном покрытии». Это означает, что событие, которое привело к наступлению страхового случая, произошло ДО заключения договора страхования, в то время как сам страховой случай произошел в период действия договора.

Этот пункт весьма спорный, так как сама суть страхования титула при покупке квартиры как раз и состоит в том, что оно защищает не от предполагаемой проблемы, а от уже происшедших до покупки событий, которые не были известны, и не проявились на момент заключения договора страхования.

Поэтому на практике страховщик может отказать в страховом возмещении на основании пункта о «ретроспективном покрытии» только в том случае, если докажет, что страхователь знал о событии, которое привело впоследствии к лишению его права собственности на квартиру, но утаил эту информацию от страховой компании. Страховщик в таком случае уверяет, что если бы он располагал этой информацией, то договор страхования не был бы заключен вовсе, либо был бы заключен на иных условиях.

Обязательства страховщика по выплате компенсации страхователю во многом определяются формулировками договора страхования титула. Именно эти формулировки исчерпывающе определяют перечень оснований для выплат, а также возможности для исключения некоторых ситуаций из страхового покрытия.

Это касается, в частности, несоблюдения страхователем условий договора со страховщиком – например, в части сроков и порядка уведомления о наступлении страхового случая, невыполнении некоторых обязательных действий предусмотренных договором (например, не предоставил определенные справки, не оформил вовремя заявление или доверенность), и т.п.

Кроме того, если в результате решения суда сделка купли-продажи квартиры признается недействительной, и суд назначает двустороннюю реституцию (т.е. возврат обеим сторонам всего полученного по сделке), то страховщик тоже НЕ обязан выплачивать компенсацию Покупателю квартиры. Мотивировка здесь следующая: раз суд уже взыскал стоимость квартиры с Продавца обратно в пользу Покупателя, то страховая компания выплачивать компенсацию не должна.

Нюанс тут в том, что взыскание стоимости квартиры с Продавца может растянуться на годы (в виде отчислений с его доходов, например), в то время как права собственности на квартиру Покупатель лишается единовременно. Особенно критично для Покупателя это выглядит, когда квартира была куплена в ипотеку. Задолженность банку остается, и выплаты по кредиту придется продолжать несмотря ни на что…

Лучше всего страхование титула при покупке квартиры защищает в случае мошеннических действий – когда квартира по суду возвращается законному (прежнему) владельцу, а взыскать полученные по сделке деньги с пропавшего мошенника не представляется возможным. Тогда эту сумму компенсирует страховая компания.

Покупателю квартиры, страхующему титул, необходимо также понимать, что он страхует именно утерю своего права собственности на квартиру, а не его ограничение или обременение. Другими словами, если владелец квартиры ограничивается в своем праве собственности (например, кто-либо из прежних жильцов восстанавливает по суду свое Откроется в новой вкладке.»>право проживания в квартире), то страховым случаем это также НЕ является. Оно и понятно, ведь, право собственности владельцем не утеряно.

И еще один повод для отказа в выплате страхового возмещения может быть в том случае, если в результате судебного разбирательства, суд не сочтет Покупателя квартиры за Откроется в новой вкладке.»>добросовестного приобретателя (подробнее об этом – по ссылке).

Вот такие сюрпризы могут ожидать владельца квартиры при страховании титула.

Что делать:

Во-первых, каждый Покупатель квартиры, который решил застраховать титул на нее, должен уяснить себе, что существует ряд общепринятых событий, которые освобождают страховщика от выплат по полису титульного страхования. Это касается форс-мажорных событий, и других, перечисленных выше «стандартных» случаев, когда страховщик законно и бесспорно избегает страховых выплат.

Во-вторых, чтобы страхователю быть уверенным в своей финансовой защите со стороны страховщика, ему нужно совершенно точно представлять себе, что именно страховщик сочтет за страховой случай, подлежащий страховому покрытию. На практике выясняется, что то, что представляет себе страхователь, и то, чем руководствуется страховщик – далеко не всегда совпадает. И такое несовпадение всегда оборачивается проблемой именно для страхователя (владельца квартиры).

Поэтому в интересах последнего – тщательно изучать договор титульного страхования, особенно те его пункты, где перечислены исключения из страхового покрытия. Лучше, конечно, это делать с Откроется в новой вкладке.»>помощью профильного юриста, цена консультации которого, как правило, ничтожно мала, по сравнению с ценой решаемого вопроса.

И в-третьих, Покупателю квартиры самому стоит позаботиться о том, чтобы вероятность наступления страхового случая (т.е. признания сделки недействительной) сводилась к минимуму. Чем грамотнее будет подготовлена сделка покупки квартиры, тем меньше вероятность негативных последствий в отношении прав собственности на нее (меньше риск), и тем дешевле будет стоить страхование титула.

А для этого Покупателю желательно разбираться в правилах подготовки сделок с квартирами, например, с помощью нашей ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ.

Перед тем, как принимать решение, надежнее будет проконсультироваться у профильного юриста.
Услуги юристов по недвижимости можно найти Откроется в новой вкладке.»>ЗДЕСЬ
.

Правила подготовки и проведения сделки купли-продажи квартиры – на интерактивной карте Откроется во всплывающем окне.»>ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ (откроется во всплывающем окне).